Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И24 февраля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Д.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-398/11 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А. , Таразановой Т.Н. , Першиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности № /________/ от /________/ сроком действия по /________/,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Таразанову И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что /________/ Таразанов И.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена (акцептована) Банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от /________/ В свою очередь согласно условиям заключенного договора Таразанов И.А. обязан был возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере /________/ % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 30-го числа каждого месяца в размере /________/ /________/ руб. Кроме того, согласно условиям договора клиент обязан оплатить ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Согласно п.6.1. Условий предоставления кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета /________/% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Таразанов И.А. не исполняет свои обязанности по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Таразановой Т.Н. и Першиной Н.В., которые согласно условиям договоров /________/-/________/ и /________/ от /________/ обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору. Поскольку Таразанов И.А. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом, просит суд взыскать солидарно с заемщика Таразанова И.А., поручителей Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом; /________/ руб. - комиссия за ведение банковского специального счета; /________/ руб. - пени на проценты; /________/ руб. - неустойка на кредит, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В процессе рассмотрения дела истцом требования были уточнены, заявлена ко взысканию солидарно с ответчиков Таразанова И.А., Таразановой Т.Н., Першиной Н.В. в пользу Банка задолженность по Кредитному договору № /________/ от /________/ в размере /________/ рублей, из которой: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом; /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета; /________/ рублей - пени на проценты; /________/ рублей - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита и расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. заявленные требования с учетом уточнений поддержал по основаниям, изложенным в иске.
Ответчики Таразанов И.А., Таразанова Т.Н., извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представили.
В силу п. 2, 3 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.
Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами и нести процессуальные обязанности.
Ответчик Першина Н.В., извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, представила ходатайство об отложении судебного заседания в связи с направлением в служебную командировку с /________/ по /________/ с приложением копии приказа, командировочного удостоверения, заверенных арбитражным управляющим АСА
О судебном заседании, назначенном на /________/ Першина Н.В. была уведомлена заблаговременно в ходе проведения подготовки дела к судебному разбирательству /________/ Следовательно, ответчик владела информацией о судебном заседании до направления в командировку.
В соответствии со ст.393 ТК РФ судебная повестка является основанием к освобождению от работы и обязательством явки в суд. Основанием освобождения в рабочее время работника от работы для участия в судебном заседании является представляемое им работодателю судебное извещение в виде: заказного письма, судебной повестки, телеграммы.
Кроме того, ответчиком не представлено доказательств фактического отбытия в командировку, каковыми могут быть билеты на транспорт, так же не представлено доказательств в подтверждение полномочий арбитражного управляющего, заверившего командировочное удостоверение.
При таких обстоятельствах суд признает причину неявки в судебное заседание ответчика Першиной Н.В. неуважительной.
Заслушав представителя истца, определив в соответствии с ч.3,4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, изучив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что /________/ Таразанов И.А. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Таразанов И.А. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного /________/ между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Таразановым И.А., которому присвоен номер /________/ соблюдена.
Согласно п.2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Оферта была одобрена банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/., что отражено в лицевом счете на имя Таразанова И.А. за период с /________/ по /________/
В силу п.3.1, 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Таразанов И.А. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 30-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - /________/, кредит предоставлен под /________/% годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/
Принятые на себя обязательства Таразанов И.А. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом; /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета; /________/ рублей - пени на проценты; /________/ рублей - неустойка на кредит. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Таразановым И.А. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа /________/, а также в лицевом счете на имя Таразанова И.А.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Таразанова И.А. . суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 3.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на /________/ в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/, до дня возврата всей суммы кредита.
Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего.
Кредитным договором /________/ от /________/ предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления кредита», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка уплачивается из расчета /________/% в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно представленного расчета неустойка на кредит составляет /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб.
При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере /________/ рублей и пени на проценты в размере /________/ рублей, истец исходит из положений п. 6.3. «Условий предоставления кредита», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ /________/ от /________/, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер сумм, просроченных исполнением ответчиком, а также предъявляемый истцом период просрочки. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки и пени, заявленный ко взысканию, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить ее размер в три раза. Таким образом, подлежат взысканию пени на проценты в размере /________/ руб. (/________/ руб. : 3), неустойка на кредит в размере /________/ руб. (/________/ руб. : 3) в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /________/ от /________/, истцом /________/ заключены договоры поручительства /________/ от /________/ с Таразанова Т.Н. и /________/-/________/ от /________/ с Першиной Н.В. Согласно п. 1.1. договоров поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Таразановым И.А. его обязательств по кредитному договору /________/ от /________/ При этом в соответствии с п. 1.3. ФИО27 поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель отвечает перед Банком солидарно.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, с ответчиков Таразанова И.А. и Таразановой Т.Н., Таразанова И.А. и Першиной Н.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - неустойка на кредит, /________/ рублей - пени на проценты, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/, до дня возврата суммы кредита.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка об исполнении.
Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере /________/ руб. согласно расчета: 5 200 рублей + 1% х /________/ рублей.
Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере /________/ руб. с каждого ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Таразанову И.А. , Таразановой Т.Н. , Першиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Таразанова И.А. и Таразановой Т.Н. , Таразанова И.А. и Першиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от /________/ сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/, до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей
В остальной части иска - отказать.
Взыскать с Таразанова И.А. , Таразановой Т.Н. , Першиной Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб. с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд /________/ в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Н.А.Бондарева