РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ21 марта 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-43/11 по иску ОАО «БИНБАНК» к Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф., Чагаевой Э.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «БИНБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 20.05.2009г. между
ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Н.Ф. заключен кредитный договор /________/ и предоставлен кредит в размере /________/ на потребительские нужды сроком гашения до 20.05.2011г. В качестве мер обеспечения кредитного обязательства был заключен договор поручительства №/________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Л.Ф. последний платеж по погашению задолженности по кредиту был осуществлен 26.05.2010г. в размере /________/. По состоянию на 06.08.2010г. задолженность по кредиту составила /________/. Кроме того, 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Н.Ф. был заключен кредитный договор №/________/ и предоставлен кредит в размере /________/. на потребительские нужды сроком гашения до 20.05.2014г. В качестве мер обеспечения кредитного обязательства был заключен договор поручительства /________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Л.Ф, и договор поручительства №/________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Чагаевой Э.С. Последний платеж по кредиту был осуществлен 25.08.2010г. в размере /________/. По состоянию на 13.11.2010г. сумма задолженности составила /________/. Просит суд взыскать солидарно с Новосёловой Н.Ф., Новосёловой Л.Ф. сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. в сумме /________/ руб., в том числе: сумму просроченного основного долга - /________/ руб., проценты срочные и просроченные- /________/ руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- /________/., сумму пени на просроченные проценты - /________/ руб., сумму пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу- /________/ руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 714,34руб.; взыскать солидарно с Новосёловой Н.Ф., Новосёловой Л.Ф., Чагаевой Э.С. в пользу ОАО «БИНБАНК» сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. в размере /________/, в том числе сумму просроченного основного долга- /________/ руб., проценты срочные и просроченные- /________/ руб., комиссию за сопровождение кредита- /________/., штраф за возникновение просроченной задолженности- /________/, сумму пени на просроченные проценты- /________/ руб., сумму пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу- /________/., расходы по уплате госпошлины в размере 7 479,45руб.
В судебном заседании представитель истца Павлова Н.Ю. (действующая на основании доверенности №11/Ю-09-178/1-35 от 21.01.2011г.) исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчики Новосёлова Н.Ф., Чагаева Э.С. в судебное заседание не явились, место жительства их неизвестно.
Определением суда от 21.01.2011г. Новосёловой Н.Ф., Чагаевой Э.С. был назначен адвокат.
Представитель ответчиков адвокат Проханова М.В. (действующая на основании ордера №13 от 21.03.2011) исковые требования не признала, поскольку выяснить позицию ответчиков не представляется возможным ввиду неизвестности места жительства, просила в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Ответчик Новосёлова Л.Ф. в судебное заседание не явилась.
Судом были предприняты все возможные меры для извещения ответчика.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 11.02.2011г. производство по делу было приостановлено в связи с нахождением Новоселовой Л.Ф. на стационарном лечении. Согласно ответу /________/ от 14.03.2011г. предполагаемая дата выписки Новоселовой Л.Ф. - 18.03.2011г.
Согласно телефонограмм от 17.03.2011г., 18.03.2011г. преданных главным врачом /________/ ФИО12. подтвердила дату выписки Новоселовой Л.Ф. - 18.03.2011г.
Направленное по адресу: /________/ судебное извещение возвращено в суд с отметкой «адресат не проживает», несмотря на то, что указный адрес Новосёловой Л.Ф. указывается как место проживания.
Согласно сведений ОАСР УФМС России ответчик зарегистрирована по указанному адресу. Другое место жительства суду неизвестно.
Главному врачу /________/ была судом 17.03.2011г., 18.03.2011г. направлена судебная повестка для вручения Новосёловой Л.Ф.
Согласно рапортам экспедитора Кировского районного суда г.Томска ФИО6 от 17.03.2011г., 18.03.2011г. главный врач /________/ ФИО5 получить судебную повестку и вручить ее Новосёловой Л.Ф. отказалась, пояснила, что Новоселова Л.Ф. в клинике отсутствует, отправлена домой, подтвердила дату выписки- 18.03.2011г.
На звонки по телефону, указанному как контактный, Новосёлова Л.Ф. не отвечает, о чем свидетельствуют телефонограммы от 11.03.2011г., 14.03.2011г., 18.03.2011г., 19.03.2011г., 21.03.2011г.
Представитель ответчика Новоселовой Л.Ф. - Криворотова В.А. (действующая на основании ордера от 07.12.2010г.) в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала.
При таких обстоятельствах, соответствии с ч.1 ст.113,118 ГПК РФ, суд считает извещение ответчика надлежащим.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч.4 ст.167, 118,119ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Новосёловой Н.Ф., Новосёловой Л.Ф., Чагаевой Э.С., суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. подлежат удовлетворению, требования о взыскании кредитной задолженности по договору /________/ от 20.05.2009г подлежат удовлетворению частично.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Н.Ф. заключен кредитный договор /________/ и предоставлен кредит в размере /________/ на потребительские нужды сроком гашения до 20.05.2011г. В качестве мер обеспечения кредитного обязательства был заключен договор поручительства №/________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Л.Ф.
Согласно п.1.1 договора поручительства /________/ от 20.05.2009г. поручитель в полном объеме отвечает перед банком за исполнение Новосёловой Н.Ф. обязательств по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г.
В силу п.1.3. договора поручительства /________/ от 20.05.2009г поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение всех обязательств должника, вытекающих из кредитного договора, включая возврат полученных по контракту денежных средств в сумме /________/., предоставленных банком на срок до 20.05.2011г., выплату процентов, начисленных за пользование денежными средствами из расчета 24% годовых, а также комиссий, выплату неустойки (пени) в размере 50% годовых от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по контракту, возмещение всех понесенных банком расходов в соответствии с условиями контракта.
Кроме того, 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Н.Ф. был заключен кредитный договор /________/ и предоставлен кредит в размере /________/. на потребительские нужды сроком погашения до 20.05.2014г. В качестве мер обеспечения кредитного обязательства был заключен договор поручительства /________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Новосёловой Л.Ф и договор поручительства №/________/ от 20.05.2009г. между ОАО «БИНБАНК» и Чагаевой Э.С.
Согласно п.1.1 договора поручительства /________/ от 20.05.2009г. поручитель в полном объеме отвечает перед банком за исполнение Новосёловой Н.Ф. обязательств по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г.
В силу п.1.3. договора поручительства /________/ от 20.05.2009г поручительство по настоящему договору обеспечивает исполнение всех обязательств должника, вытекающих из кредитного договора, включая возврат полученных по контракту денежных средств в сумме /________/., предоставленных банком на срок до 20.05.2014г., выплату процентов, начисленных за пользование денежными средствами из расчета 16% годовых, а также комиссий, выплату неустойки (пени) в размере 50% годовых от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обязательств по контракту, возмещение всех понесенных банком расходов в соответствии с условиями контракта.
Аналогичные условия содержатся в договоре поручительства /________/ от 20.05.2009г, заключенном между ОАО «БИНБАНК» и Чагаевой Э.С.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами: кредитным договором /________/ от 20.05.2009г., графиком погашения кредита, информацией о полной стоимости кредита, договором поручительства /________/ от 20.05.2009г., мемориальным ордером /________/ от 20.05.2009г., уведомлениями от 13.10.2010г., кредитным договором /________/ от 20.05.2009г., графиком погашения кредита, договором поручительства № /________/ от 20.05.2009г., договором поручительства /________/ 20.05.2009г., уведомлениями от 15.10.2010г., выписками по счету, расчетом задолженности.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в п.8.1 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г. и в п. 8.1 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают передкредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что ответчики Новосёлова Л.Ф. и Чагаева Э.С. были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Новосёловой Н.Ф. своих обязанностей как по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г., так и по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г., поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства.
Доказательств того, что обязательства по возврату заемных средств по кредитному договору исполнялось, суду не представлено.
Поскольку ответчиком Новосёловой Н.Ф. указанное обязательство надлежащим образом не исполнено, она допустила просрочку внесения платежа, соответственно на основании п.6.2 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г, а также п.6.2 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г ответчик приняла на себя обязательство по оплате неустойки (пени) в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, ответчики были свободны в выработке условий кредитных договоров, договоров поручительства в том числе в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
С ответчиков Новосёловой Н.Ф. и Новосёловой Л.Ф. подлежит взысканию солидарно по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г сумма основного долга в размере /________/ руб., проценты срочные и просроченные за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/., а по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. солидарно с ответчиков Новосёловой Н.Ф., Новосёловой Л.Ф., Чагаевой Э.С. подлежит взысканию сумма основного долга в размере /________/, проценты срочные и просроченные за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
В соответствии с пп.4.1, 5.1.1 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г. заемщик обязалась осуществлять погашение задолженности по кредиту - уплату основного долга и процентов за пользование кредитом в срок, установленный в п.1.1 кредитного договора согласно графику погашения кредита.
Аналогичные положения содержаться в кредитом договоре /________/ от 20.05.2009г.
Поскольку ответчиком указанное обязательство надлежащим образом не исполнено, Новосёлова Н.Ф. допустила просрочку внесения платежа, соответственно на основании п.6.2 кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство по оплате неустойки (пени) в виде штрафа в размере /________/ за первый день просрочки, пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Истцом заявлены ко взысканию с соответчиков, кроме суммы основного долга и процентов, также штраф за возникновение просроченной задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. в размере /________/, пени на просроченные проценты за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/., пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/ руб., по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г штраф в размере /________/ /________/., пени на просроченные проценты за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/., пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно расчету размер неустоек соответствует последствиям нарушения обязательства и оснований для снижения суд не усматривает.
ОАО «БИНБАНК» была заявлена ко взысканию комиссия за сопровождение кредита в размере /________/. по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г.
Согласно п.2.5 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г за сопровождение кредита заемщик уплачивает банку комиссию в размере 1% процент от суммы кредита. Комиссия подлежит уплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом, установленном в настоящем договоре.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, п.2.5 кредитного договора /________/ от 20.05.2009г является недействительным (ничтожным).
При заключении кредитного договора /________/ от 20.05.2009г, кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленные Законом о защите прав потребителей и ГК РФ.
При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленные Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/. удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере по 6 356,70 руб. с каждого.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию госпошлина по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г в размере 857,17 руб. с каждого, а всего 1 714,34руб., по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г с каждого по 2 450,55руб, а всего 7 351,67
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск Открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Новосёловой Н.Ф., Новосёловой ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г -удовлетворить.
Взыскать солидарно с Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф. задолженность по уплате основного долга в размере /________/ руб., проценты срочные и просроченные за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/ руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере /________/., сумма пени за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/ руб., пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/ руб.
Взыскать с Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «БИНБАНК» расходы по оплате госпошлины в равных долях по 857,17 руб. с каждого, а всего 1 714,34руб.
Исковые требования Открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф., Чагаевой Э.С. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 20.05.2009г. -удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф., Чагаевой Э.С. задолженность по уплате основного долга в размере /________/ руб., проценты срочные и просроченные за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере /________/., сумма пени за период с 20.05.2009г. по 12.10.2010г. в размере /________/ руб., пени на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере /________/ руб.
В удовлетворении требований о взыскании комиссии за сопровождение кредита- отказать.
Взыскать солидарно с Новоселовой Н.Ф., Новоселовой Л.Ф., Чагаевой Э.С. расходы по оплате госпошлины в равных долях по 2 450,55руб, а всего 7 351,67руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: Н.А.Шороховецкая