РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-870/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Волкову А.В., Волковой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что12.05.2008г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Волковым А.В., Волковой Н.Ю. заключен кредитный договор /________/ В соответствии с п.1.1, п.1.3 кредитного договора заемщикам предоставляется кредит в размере /________/ сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит предоставляется для целевого использования -приобретения квартиры, находящейся по адресу: /________/ состоящей из 4 комнат общей площадью /________/ кв.м. За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета 12,5 %годовых. Однако обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 01.03.2011г. задолженность по договору составляет /________/ руб. Просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 12.05.2008г. в размере /________/ руб., в том числе: основной долг в размере /________/ руб., проценты на кредит в размере /________/ руб., пени на проценты в размере /________/., неустойку на кредит в размере /________/., комиссию за ведение счета в размере /________/., обратить взыскание на заложенное имущество-квартиру, расположенную по адресу: /________/.
В судебном заседании исковые требования были изменены. Просит суд взыскать солидарно с Волкова А.В., Волковой Н.Ю. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 12.05.2008г. в размере /________/ руб., в том числе основной долг -/________/ руб., проценты на кредит за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г. - /________/ руб., пени на проценты за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г.- /________/ руб., неустойка на кредит за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г.- /________/., комиссия за ведение ссудного счета - /________/., проценты за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых, начиная с 02.03.2011г. до дня возврата суммы кредита включительно. Расходы по оплате госпошлины в размере /________/ руб., обратить взыскании на заложенное имущество- квартиру, расположенную по адресу: /________/
Представитель истца Горин П.Н. (действующий на основании доверенности №7457 от /________/) исковые требования поддержал. Суду пояснил, что 12.05.2008г. между ответчиками был заключен кредитный договор /________/ для приобретения квартиры, находящейся по адресу: /________/ Сумма кредита - /________/. Согласно п.п.1.4, 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека квартиры в силу закона, но ответчики не исполняют свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по возврату денежных средств. Возражал против заключения ООО «Судебная экспертиза», так как оценке подлежала трехкомнатная квартира, а в залог была передана четырехкомнатная квартира, так же выразил несогласие с определенной экспертами стоимостью заложенного имущества.
Ответчик Волков А.В. против удовлетворения исковых требований не возражал, согласился с оценкой квартиры в размере /________/., просил суд снизить размер неустоек.
Ответчик Волкова Н.Ю. в судебное заседание не явилась. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Заслушав представителя истца, ответчика, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Волковой Н.Ю., изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.
В судебном заседании установлено, что 12.05.2008г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Волковым А.В., Волковой Н.Ю. был заключен кредитный договор /________/ Кредит предоставляется в размере /________/ для целевого использования -приобретения квартиры, находящейся по адресу: /________/, состоящей из 4 комнат общей площадью /________/ кв.м. Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% годовых. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25-го числа каждого календарного месяца за текущий процентной период, считая с 26-го числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца; первый платеж включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по ближайший платежный день и подлежит внесению в ближайший платежный день, следующий за датой фактического предоставления кредита; в последующие 180 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере /________/. Обязательства обеспечивалось ипотекой квартиры в силу закона.
Согласно п.1.1 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. кредитор предоставляет заемщику кредит в размере /________/ сроком на 182 месяца
В силу п.1.3 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в общую совместную собственность заемщиков квартиры, находящейся по адресу: /________/
В соответствии с п.3.1, 3.2 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 % годовых.
Проценты по кредиту начисляются кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврат, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня). Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата включительно, уплачиваются заемщиком кредитору из расчета процентной ставки, уставленной в п.3.1 настоящего договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.
Согласно п.4.1.1 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора /________/ от 12.05.2008гкредитор имеет право полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях:…при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами (полисами) страхования, а также договором о счете.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: /________/.
В силу п.1.6 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством РФ.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: мемориальным ордером /________/ от 13.05.2008г., заявлениями Волкова А.В., заявлением об открытии личного банковского счета, кредитным договором /________/ от 12.05.2008г, графиком гашения кредита, договором купли-продажи с использованием кредитных средств от 12.05.2008г., свидетельством о государственной регистрации права от 21.05.2008г., закладной, требованием.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в4.4.1 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. ответчики отвечают солидарно, что следует из указанного выше кредитного договора, который сторонами подписан и не оспорен.
Поскольку надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/ руб.
Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г. в /________/.
Указанные суммы судом проверены, ответчиком не оспариваются и признаны верными.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий кредитного договора, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд считает, что обоснованным является взыскание процентов за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г., поскольку доказательств того, что пользование кредитом продлится до 25.06.2023г. не представлено. Расчет процентов по состоянию на 01.03.2011г. составит /________/. (период с 25.10.2010г. по 01.03.2010г.)
В связи с изложенным, исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает что удовлетворению подлежат требования банка о взыскании с ответчиков указанных сумм по состоянию на 01.03.2011г. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых, начиная с 02.03.2011г., до дня возврата суммы кредита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 01.03.2011г. основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Заключенный договор и включение в договор пп.5.1, 5.2, 5.3 соглашения о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, но и неустойки (пени).
Согласно п.5.2, 5.3 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Из расчета, предоставленного истцом, следует, что неустойка (пени) на проценты составляет /________/ руб. за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г., неустойка на кредит составляет /________/ руб. за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г.
Данный расчет судом проверен и признан верным.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на проценты в 4 раза и размер неустойки на кредит в 2 раза. При этом суд учитывает, что договорная неустойка на проценты, а также на кредит в год составляет 180% в год (365дн. х 0,5%), в связи с чем, ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев- дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Уменьшение размера неустойки (пени) на проценты в 4 раза, неустойки на кредит в 2 раза защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные кредитным договором, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) на проценты в четыре раза до /________/ (/________/.:4), неустойки (пени) на кредит в два раза до /________/. (/________/.:2) в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского счета в размере /________/., суд исходит из следующего.
Согласно п.4.1.15 кредитного договора /________/ от 12.05.2008г. заемщик обязуется нести расходы, связанные с банковскими операциями по открытию и ведению личного банковского счета, открытого в Томском региональном филиале кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами.
Учитывая, что открытый по заявлению Волкова А.В. от 13.05.2008г. личный банковский счет /________/ не является ссудным и используется ответчиком в личных целях для проведения иных банковских операций, кроме как обслуживания кредита, суд считает требования о взыскании комиссии за ведение счета в размере /________/. законным и обоснованным.
Волков А.В. законность взыскания указанной суммы не оспаривал.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /________/ от 12.05.2008г. квартира, расположенная по адресу: /________/ была передана в залог.
В соответствии с положениями действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Права истца как кредитора и залогодержателя была удостоверена закладной (ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» неисполнение должником обязательств по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, либо ненадлежащее исполнение обязательств порождает право кредитора обратить взыскание на предмет залога.
Согласно ст.78 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство такой квартиры.
В соответствии со ст.446 ГК РФ на спорную квартиру может быть обращено взыскание.
Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, суд считает требование об обращении взыскания на заложенное имущество законным и обоснованным.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 14.03.2011г. по делу была назначена оценочная экспертиза имущества, принадлежащего Волкову А.В., Волковой Н.Ю. и переданного в залог истцу.
Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей.
Согласно ч.3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Из заключения эксперта №/________/. следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: /________/ составляет /________/.
Оснований не доверять заключению эксперта у суда нет, поскольку заключение дано полно, правильно, обосновано, никаких противоречий не содержит, даны ответы на все поставленные вопросы, подписано экспертом, заверено печатью ООО «Судебная экспертиза» и имеет иные неотъемлемые реквизиты, то есть соответствует всем требованиям закона предъявляемым к экспертизам.
Доказательств опровергающих данное заключение, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
У суда нет сомнений в правильности выводов, поскольку они сделаны с использованием нормативной литературы, материалов дела, с непосредственным обследованием жилого помещения экспертом, то есть лицом, обладающими специальными познаниями для разрешения указанных вопросов.
Так в соответствии со ст. 67 ч.5 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документы подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.
В силу ч.2 ст.80 ГПК РФ в определении суда о назначении экспертизы указывается, что за дачу заведомо ложного заключения эксперт предупреждается судом или руководителем судебно-экспертного учреждения, если экспертиза проводится специалистом этого учреждения, об ответственности, предусмотренной Уголовным кодексом РФ об уголовной ответственности.
Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст.67 ГПК РФ. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.
Заключение экспертов ООО «Судебная экспертиза» отвечает требованиям ст.7,8,13 ФЗ «О государственной судебно - экспертной деятельности в РФ».
Оснований не доверять заключению экспертов ООО «Судебная экспертиза» у суда нет, поскольку заключение дано полно, правильно, обоснованно, никаких противоречий не содержит, даны ответы на все поставленные вопросы, подписано экспертами, заверено печатью ООО «Судебная экспертиза» и имеет иные неотъемлемые реквизиты, то есть соответствует всем требованиям закона, предъявляемым к экспертизам.
Против установления начальной продажной стоимость заложенного имущества, принадлежащего ответчикам в размере /________/ руб. ответчик Волков А.В. не возражал.
Оценивая доводы представителя истца о том, что представленная экспертиза вызывает сомнения, поскольку в ней указан объект исследования трехкомнатная квартира, а в залог была передана четырехкомнатная квартира, суд находит их необоснованными, так как следует из пояснений ответчика, в квартире была произведена перепланировка, общая площадь квартиры, а так же жилая площадь не изменены. Перепланировка квартиры не была зарегистрирована в установленном законом порядке, следовательно, не имеет правого значения для разрешения вопроса об обращении взыскания, поскольку объект залога не изменился.
Иных доводов, позволяющих суду не принимать как допустимое доказательство заключение экспертизы №/________/, представителем истца, приведено не было.
Таким образом, суд полагает возможным определить начальную стоимость заложенного имущества, принадлежащего Волкову А.В., Волковой Н.Ю. и являющегося предметом залога, в размере /________/ руб.
Определением Кировского районного суда г.Томска от 14.03.2011г. по делу была назначена оценочная экспертиза, производство которой было поручено ООО «Судебная экспертиза», стоимость составила /________/.
Ни одной из сторон экспертиза оплачена не была.
Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу ООО «Судебная экспертиза» стоимость оценочной экспертизы, в размере /________/.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в равных долях по 13 970,27руб. с каждого, а всего 27 940,94руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Волкову А.В., Волковой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить частично.
Взыскать с Волкова А.В., Волковой Н.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору №/________/ от 12.05.2008г в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г. в размере /________/., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12,5% годовых, начиная с 02.03.2011г., до дня возврата суммы кредита, пени на проценты за период с 25.10.2010г. по 01.03.2011г. в размере /________/., неустойку на кредит за период с 25.01.2010г. по 01.03.2011г. в размере /________/., комиссия за ведение личного счета в размере /________/.
Взыскать с Волкова А.В., Волковой Н.Ю. в равных долях в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в равных долях по 13 970,27руб., а всего 27 940,94руб.
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Волкову А.В., Волковой Н.Ю., расположенную по адресу: /________/, общей площадью /________/ кв.м.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость исходя из оценки квартиры в размере /________/.
Взыскать с Волкова А.В., Волковой Н.Ю. в пользу ООО «Судебная экспертиза» стоимость оценочной экспертизы в размере /________/.
В удовлетворении остальной части исковых требований- отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО:
Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: О.А.Казицкая