№ 2-696/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2011 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой

при секретаре О.А.Казицкой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-696/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Потенчикову О.А., Потенчиковой Н.В., Данилову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 02.05.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Потенчиковым О.А. заключен кредитный договор /________/ согласно условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере /________/., процентная ставка по кредиту составила 16% годовых, сроком до 02.05.2012г. Размер ежемесячного платежа- /________/. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством физических лиц Потенчиковой Н.В. и Даниловым М.Н. Последний платеж был произведен 28.05.2009г. По состоянию на 22.04.2010г. задолженность по кредитному договору составляет /________/ руб. Просит суд взыскать солидарно с Потенчикова О.А., Потенчиковой Н.В., Данилова М.Н. задолженность по кредитному договору /________/ от 02.05.2007г. в размере /________/, в том числе основной долг -/________/ руб., долг по срочным процентам - /________/ руб., долг по процентам на просроченный основной долг -/________/., неустойку за несвоевременное гашение основного долга в размере - /________/, неустойку за несвоевременную уплату процентов - /________/, долг по комиссиям - /________/, расходы по уплате госпошлины в размере 4 351,25 руб.

Представитель истца Печерин А.И. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) в судебное заседание не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

Ответчики Потенчиков О.А., Потенчикова Н.В. в судебное заседание не явились. О времени и месте извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили.

Ответчик Данилов М.Н. исковые требования не признал. Суду пояснил, что договор поручительства между ним и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен 02.05.2007г., а Потенчиков О.А. прекратил выплачивать денежные средства по кредитному договору 28.05.2009г. До наступления указанной даты между истцом и Потенчиковым О.А. было заключено дополнительное соглашение без его ведома и участия, что как он считает, влечет прекращение его поручительства по кредитному договору. Кроме того, в связи с тем, что в кредитном договоре от 02.05.2007г. не указан срок возврата кредита, то в силу ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства- последний срок обращения в суд 02.05.2009г.

Заслушав ответчика, определив в соответствии с ч.3,5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков Потенчикова О.А., Потенчиковой Н.В., изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что 02.05.2007г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Потенчиковым О.А. был заключен кредитный договор /________/ согласно условиям которого, заемщику предоставлены денежные средства в размере /________/., процентная ставка 16% годовых, сроком возврата до 02.05.2012г. Дополнительным соглашением /________/ от 28.05.2009г. срок возврата денежных средств продлен до 28.05.2013г. Сумма ежемесячного платежа составляет /________/. Обязательство обеспечивалось поручительством Потенчиковой Н.В., Данилова М.Н.

Согласно п.1.1 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г. в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойку, комиссии, предусмотренные договором, а поручитель обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по настоящему договору. Настоящий договор содержит в себе элементы договора поручительства.

В силу п. 1.3.3 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г. период начисления процентов на кредит устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита (днем зачисления кредита на личный банковский счет) по день (включительно), установленный настоящим договором как срок возврата кредита (его части). При расчете процентов принимается календарное количество дней в году и в месяце. Проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В соответствии с п.1.11 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г поручитель безотзывно дает согласие отвечать за заемщика по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по настоящему договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Согласно п.1.12 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщиком.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются: распоряжением о предоставлении кредита от 02.05.2007г., кредитным договором /________/ от /________/, графиком платежей, дополнительным соглашением /________/ от 28.05.2009г. к кредитному договору /________/ от 02.05.2007г., графиком погашения кредита, лицевым счетом с 02.05.2007г. по 22.05.2008г., лицевым счетом с 22.05.2008г. по 22.04.2010г., расчетом задолженности, претензиями.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1,3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, кредитный договор /________/ от 02.05.2007г., содержащий в себе также элементы договора поручительства, отвечает нормам действующего гражданского законодательства, сторонами подписан, никем не оспорен, следовательно, у сторон возникли как взаимные права, так и обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 4.3 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Оценивая доводы ответчика Данилова М.Н. о том, что в его отношении поручительство прекращено, так как дополнительное соглашение между Потенчиковым О.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) было заключено без его ведома, а кроме того, поскольку в кредитном договоре от 02.05.2007г. не указан срок возврата кредита, то в силу ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства- последний срок обращения в суд 02.05.2009г., суд находит их несостоятельными, при этом исходит из следующего.

В соответствии со ст.190 Кодекса установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. С учетом этого установленное в договоре условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке.

В соответствии с п.4 ст. 367 Кодекса в случаях, когда срок в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Таким образом, указанный срок является сроком существования обязательства поручителя и носит пресекательный характер, его истечение влечет прекращение соответствующего права кредитора в силу прямого указания закона.

Согласно п.5.4 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г. настоящий договор действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме. Поручительство дается на срок до 03.05.2014г. (срок кредита плюс 2 года).

Таким образом, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что срок действия его поручительства по кредитному договору прекращен и оснований ко взысканию денежных средств нет.

Суд также не может согласиться с доводом ответчика о том, что в связи с тем, что дополнительное соглашение /________/ от 28.05.2009г. к кредитному договору было подписано без его участия, что является также основанием для прекращения договора поручительства, поскольку в силу п.1.11 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г. поручитель безотзывно дает согласие отвечать за заемщика по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей заемщика по настоящему договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. В смысле настоящего договора под «неблагоприятными последствиями» стороны понимают пролонгацию срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий, увеличение процентной ставки, размера комиссии, неустойки и т.п.

Кроме того, указное дополнительное соглашение /________/ от 28.05.2009г. было заключено с Потенчиковым О.А. в связи с потерей работы последнего и установлении размера задолженности. Иных существенных условий кредитного договора, кроме как увеличения срока возврата денежных средств (до 28.05.2013г.), дополнительным соглашением изменено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что поручительство Данилова М.Н. не прекращено, действительно и он в солидарном порядке должен отвечать по обязательству Потенчикова О.А. по кредитному договору

Исходя из анализа правовых норм и фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Потенчиковым О.А. своих обязанностей по кредитному соглашению поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства, которые были сторонами подписаны и не оспорены.

Поскольку Потенчиковым О.А. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/ руб.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г. в размере /________/.

Указанные суммы судом проверены и признаны верными.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд считает, что обоснованным является взыскание процентов за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по состоянию на 22.04.2010г. основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению, как и проценты на просроченный основной долг в размере /________/.

Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.

Согласно п.1.5 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате процентов на кредит, процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В силу п.1.10 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г заемщик выплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0,2% от суммы кредита.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /________/. в месяц.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.

Таким образом, пункт 1.10 в кредитном договоре /________/ от 02.05.2007г. является недействительным (ничтожным).

При заключении кредитного договора с ответчиком кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленные Законом о защите прав потребителей и ГК РФ и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 4 587,02 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

Заключенный договор и включение в договор п.4.1 соглашения о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, но и неустойки (пени).

Согласно п.4.1 кредитного договора /________/ от 02.05.2007г, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты, комиссии. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Из расчета, предоставленного истцом, следует, что неустойка (пени) за несвоевременное гашение основного долга за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г составляет /________/ руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г. составляет /________/ руб.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При разрешении ходатайства Данилова М.Н. о снижении размера неустоек, суд принимает во внимание длительность неисполнения принятого обязательства, сумму невозвращенного основного долга и полагает, что, согласно расчету размер неустоек соответствует последствиям нарушения обязательства и оснований для снижения суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в равных долях по 1 419,83руб. с каждого, а всего 4 259,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Потенчикову О.А., Потенчиковой Н.В., Данилову М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 02.05.2007г - удовлетворить частично.

Взыскать с Потенчикова О.А., Потенчиковой Н.В., Данилова М.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере /________/., долг по срочным процентам за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г. /________/ руб., долг по процентам на просроченный основной долг -/________/, неустойка за несвоевременное гашение основного долга за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г.- /________/, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.05.2009г. по 22.04.2010г в размере /________/.

Взыскать с Потенчикова О.А., Потенчиковой Н.В., Данилова М.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в равных долях по 1 419,83руб. с каждой, а всего 4 259,50руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись

ВЕРНО

Судья: Н.А.Шороховецкая

Секретарь: О.А. Казицкая