Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«28» марта 2011 г. Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,
при секретаре Е.А. Казанцевой,
с участием представителя истца К.А. Гигани,
представителя ответчика Т.М. Скориковой,
рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске
гражданское дело № 2-877/11 по иску Евсюкова А.С. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условия договора недействительным, взыскании уплаченной по договору комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Евсюков А.С. обратился в суд с вышеуказанным иском. В исковом заявлении с учетом изменения иска указано, что 23 марта 2006 г. между ним (Евсюковым) и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № /________/. По данному договору банк предоставил ему (Евсюкову) кредит на приобретение транспортного средства в сумме /________/ руб., с процентной ставкой /________/% годовых, со сроком возврата по 22.03.2011 г.
Пунктом /________/ кредитного договора установлено условие об обязанности заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ % от суммы предоставленного кредита, в соответствии с которым в период с 01.05.2006 г. по настоящее время он (Евсюков) выплатил банку указанную комиссию в общей сумме /________/ руб.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1, п. 1 ст. 6 ФЗ «О бухгалтерском учете», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет имущества и обязательств, при этом для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Ведение кредитной организацией ссудных счетов заемщиков является операцией по ведению бухгалтерского учета, возложенной в соответствии с требованиями федерального законодательства обязанностью перед Банком России.
По смыслу ст.ст. 128, 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности, следовательно, действия банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Следовательно, взимание с заемщика комиссии за данную операцию, как за оказываемую услугу незаконно.
В нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» получение кредита обусловлено банком обязательным приобретением услуг по ведению ссудного счёта.
Действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по взиманию платы за ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
На предложение о добровольном урегулировании спора ОАО АКБ «РОСБАНК» ответило отказом.
Ссылаясь на ст. 129, п. 2 ст. 167, ст.ст. 168, 180 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Евсюков А.С. просит признать недействительным условие п. /________/ кредитного договора № /________/ от 23 марта 2006 г., взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» денежные средства в сумме /________/ руб., выплаченные за ведение (обслуживание) ссудного счета по кредитному договору.
Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере /________/ руб.
Истец Евсюков А.С. в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (заявление Евсюкова А.С. от 16 марта 2011 г.).
В судебном заседании представитель истца Евсюкова А.С. - Гигани К.А., действующая на основании нотариальной доверенности № /________/ от 08 февраля 2011 г., иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» - Скорикова T.M., действующая на основании нотариальной доверенности № /________/ от 21 февраля 2011 г., представила суду отзыв на исковое заявление, который в судебном заседании поддержала. Пояснила, что в соответствии с Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга, включение в кредитный договор условий по комиссии за открытие и ведение ссудного счета правомерно.
Затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.
В кредитном договоре, заключенном с Евсюковым А.С., затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.
В соответствии со ст.ст. 4, 56, 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ведение банком ссудного счета является обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.
Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено в ряде актов Центрального Банка РФ (Указание Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. № 2005-У, письма Банка России от 07.12.2007 г., от 01.06.2007 г. № 78-Т, совместное письмо Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т).
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». ОАО АКБ «РОСБАНК» действовало строго в рамках закона и указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
До заключения кредитного договора Евсюкову А.С. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях.
Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержатся в проекте кредитного договора.
Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в настоящем кредитном договоре, принималось Евсюковым А.С. осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.
Следовательно, условия, включенные в кредитный договор № /________/ от 23.03.2006 г., заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Евсюковым А.С., не противоречат требованиям действующего законодательства Российской Федерации, не ущемляют права и законные интересы заемщика-потребителя и были добровольно и сознательно приняты сторонами.
Кроме того, учитывая, что Евсюков А.С. обратился с исковым заявлением в марте 2011 года, в соответствии с требованием ст. 181 ГК РФ, отсутствуют законные основания для взыскания денежных средств, уплаченных в счет комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей ежемесячно за период с 01.05.2006 г. по 01.03.2008 г., так как по указанным требованиям истек срок исковой давности. Просила в иске отказать.
Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие истца, заслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ.
В судебном заседании установлено, что 23 марта 2006 г. между Евсюковым А.С. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № /________/. По условиям данного кредитного договора Евсюкову А.С. был предоставлен кредит как физическому лицу. Сумма кредита - /________/ руб., срок погашения кредита - до 22 марта 2011 г., процентная ставка /________/ % годовых, комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ % от суммы кредита ежемесячно.
По условиям п. /________/ кредитного договора заемщик должен уплачивать ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. ежемесячно. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., что подтверждается имеющимися в материалах дела чеками и приходными кассовыми ордерами о внесении истцом денежных средств.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.
На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного, требование Евсюкова А.С. о признании недействительным условия, установленного п. /________/ кредитного договора № /________/ от 23.03.2006 г., в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, полученных банком в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п. 2 ст. 2, а также п.п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором № /________/ от 23.03.2006 г., который подписан им без разногласий.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что полученная банком комиссия за ведение ссудного счета является неосновательным обогащением, так как комиссия уплачена истцом в соответствии с собственным волеизъявлением.
26 января 2011 г. истцом в адрес ответчика подана претензия, в которой он просил признать недействительным условие о комиссии за ведение ссудного счета и выплатить незаконно полученную денежную сумму в размере /________/ руб.
Таким образом, именно с момента изменения волеизъявления заемщика на уплату комиссии и предъявления банку соответствующей претензии у банка отсутствовали основания для получения денежных средств в счет оплаты за обслуживание ссудного счета заемщика.
После 26 января 2011 г. - даты получения банком претензии, истцом за обслуживание ссудного счета оплачено /________/ руб. (/________/ руб. х /________/ месяца), которые подлежат взысканию с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу истца.
Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере /________/ руб. (из расчета /________/ руб. / 2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом требований пп. 1 п. 1 ст. 333.19. НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере /________/ руб.
Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Евсюкова А.С. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие п. /________/ кредитного договора № /________/ от
23.03.2006 г.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Евсюкова А.С. уплаченную по договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу бюджета муниципального образования г.Томск госпошлину в размере /________/ руб. и штраф в размере /________/ руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 04.04.2011г.
Судья: подпись Аплина Л.Л.
ВЕРНО.
Судья:
Секретарь: