№ 2-918/2011 на момент размещения решение не вступило в законную силу

Судебные акты /
СФО /
Томская область /
Кировский районный суд г. Томска /
№ 2-918/2011 на момент размещения решение не вступило в законную силу

№ 2-918/2011 на момент размещения решение не вступило в законную силу

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

/________/ Кировский районный суд /________/ в составе:

судьи В.А.Тодер

при секретаре ФИО3

с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО4, ответчика ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору

установил:

АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, указав в исковом заявлении, что /________/ ФИО1 обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита. Клиент был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита », о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. В соответствии с Условиями, предоставленное в Банк заявление Клиента следует рассматривать как предложения клиента Банку на заключение Кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными, а кредит считается предоставленным с момента зачисления Банком на счет Клиента денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. /________/ Клиенту был открыт банковский специальный счет (Счет Клиента), на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 200 000 руб.

Кредитному договору присвоен /________/ССА000271103 от /________/ (Кредитный договор). Открытие счета Клиента и перечисление указанной суммы на счет Клиента, подтверждается выпиской с лицевого счета Клиента, заявлением Клиента «Об открытии банковского специального счета»

Согласно разделу «Параметры кредита» Клиенту предоставлен кредит в размере 200 000руб. сроком до /________/, с уплатой процентов на кредит в размере 16%, годовых, за ведение банковского специального счета - 400руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 7 432,28руб.

В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита.

Согласно Дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту составила 17,00% годовых, срок гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Согласно Дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Согласно Дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей процентная ставка по кредиту составила 17,00% годовых, срок гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством физического лица ФИО2, который, обязуется полностью отвечать перед кредитором за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщика (п.п. 1.1, 1.3, 1.4 Договора поручительства). Банк имеет право потребовать от должников досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета в силу ст.811 ГК РФ, п. 5.4.3., 5.4.3.1.Условий. Согласно п. 6.1.,6.1.1. Условий, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5% в день от просроченной исполнением суммы, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо обязательство по Кредитному договору, в том числе, возвратить или уплатить в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Заемщик свои обязательства перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору не исполняет надлежащим образом. По состоянию на /________/ задолженность состалвяет 179 558,23руб. Просит взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору /________/ССА000271103 от /________/ в размере 179 558,23руб., из которых: задолженность по уплате основного долга - 155 933,80 руб., проценты за пользование кредитом - 21 752,37руб., ведение банковского специального счета - 1872,06руб., проценты за пользование кредитом из расчета 21,78% годовых, начиная с /________/ до дня возвраты суммы кредита, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 791,16руб. в пользу АКБ «РОСБАНК» ОАО.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО4, исковые требования поддержал и пояснил, что проценты за пользование кредитом подлежит взысканию за период с /________/ по /________/, просил удовлетворить исковое заявление.

Ответчик ФИО1 в суде признал исковые требования.

Ответчик ФИО5 возражал против удовлетворения иска в связи с тем, что не был заблаговременно извещен Банком о наличии у ФИО1 задолженности по гашению кредита.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено что /________/ ответчик ФИО1 обратился в Томский региональный филиал АКБ « РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, акцепт которой истец совершил, вследствие чего между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО1 - заемщиком /________/ был заключен кредитный договор /________/ССА000271103. При этом, ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заключаемых договоров. ( п. 2 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор /________/ССА000271103, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено из пояснений представителя истца, следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/, акцепт которого был совершен Банком, из условий предоставления кредитов на неотложные нужды (являющихся неотъемлемой частью договора), что Банк обязался перечислить в дату Акцепта заявления-оферты на счет ФИО1 сумму кредита -денежные средства на в размере 200 000 руб. под процентную ставку 16% годовых (п.2.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, раздел «параметры кредита» в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды). ФИО1 обязался осуществлять своевременно и правильно предусмотренные Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды платежи, своевременно размещая на Счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленные за пользование кредитом проценты, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ежемесячного платежа, указанного в разделе «Параметры кредита» заявления. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7 432,28руб., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 11 числа каждого месяца, указана дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета -/________/.

Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме 200 000 рублей ФИО1 предоставлены посредством перечисления на его счет, что подтверждается мемориальным ордером от /________/ Однако, ФИО1 неоднократно не надлежаще исполнял и не исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленные на него процентов в установленный договором срок.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются:

-заявлением ФИО1 истцу от /________/, в котором ответчик просит о заключении с ним договора о предоставлении кредита;

- -лицевым счетом ФИО1, из которого следует, что /________/ на его счет поступили денежные средства в сумме 200 000 руб. во исполнение договора /________/ССА000271103.

Согласно лицевому счету ФИО1, пояснениям представителя истца, с /________/ заемщик не исполняет свои обязательства перед истцом: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, на дату предъявления настоящего заявления, обязанность по возврату кредита в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов заемщиком и поручителем не исполнена.

Доказательства исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Право истца требовать при установленных просрочках исполнения от Савчук НП досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения ФИО1 обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность ФИО1 по уплате основного долга по договору /________/ССА000271103 составляет 179 558,23руб.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору, существующей на день вынесения судом решения -155 933,80руб. Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом подлежат взысканию в полном объеме в размере 21 752,37руб., которые исчислены банком, исходя из суммы основного долга.

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в пользу истца с ответчиков, никем не оспорен, проверен судом и признан верным.

Требования Банка о взыскании 1 872,06руб. за ведение банковского специального счёта удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании представитель истца сообщил, что банковский специальный счёт является ссудным счётом.

В соответствии с разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - 3000 руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 400 руб.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России /________/ /________/-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от /________/ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, в обеспечение обязательств ФИО1 по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды /________/ССА000271103 от /________/ между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства от /________/, по условиям которого последний принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства от /________/, согласно п.1.2 ФИО2 были известны условия кредитного договора с ФИО1, сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.

ФИО2 также согласился на внесение в кредитный договор от /________/, заключенный ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 изменений, изложенных в дополнительном соглашении от /________/ к кредитному договору с ФИО1 от /________/ Указанное обстоятельство подтверждается дополнительным соглашением от /________/ к кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 от /________/ В дополнительном соглашении от /________/ имеется запись о согласии ФИО2 с изменениями в кредитный договор, ОАО АКБ «РОСБАНК» и подпись ФИО2, удостоверяющая эту запись.

В судебном заседании ФИО2 не оспорил, что был согласен на внесение в кредитный договор, заключенный ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО1 /________/, изменений, предусмотренных соглашением от /________/

С учетом изложенного, ответственность ответчиков ФИО1 и ФИО2 за не исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - 155 933,80 руб., процентов за пользование кредитом - 21 752,37руб. за период времени с /________/ по /________/

Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая /________/ с Банком кредитный договор, ФИО1 был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь ФИО2, заключая договор поручительства от /________/ был свободен в принятии на себя солидарной ответственности с ФИО1 по исполнению обязательств перед Банком.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 4 791,16руб., что подтверждается платежным поручением от /________/. Иск подлежит частичному удовлетворению, а именно - взысканию подлежит задолженность в общей сумме руб.

Поэтому суд считает, что расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков в сумме 4 753,72руб. (расчет в порядке ст.333.19 НК РФ: 3200 руб. плюс 2 процента суммы, превышающей 100000 руб.(77 686,17 руб.), в равных долях (по 1/2 доле) по 2 376,86 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 177 686,17руб., из которых: основной долг - 155 933,80руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 21 752,37руб. за период с /________/ по /________/

Продолжать начисление и взыскание процентов на сумму основного долга 155 933,80руб., начиная с /________/ до дня фактической уплаты суммы основного долга включительно, исходя из ставки 21,77761 процента годовых (0,0596% в день).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»в возмещение расходов на уплату госпошлины -4 753,72руб. в равных долях (по 1\2) по 2 376,86руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кировский районный суд /________/.

Судья

РЕЗОЛЮТИВНАЯ ЧАСТЬ РЕШЕНИЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ