Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
04 апреля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Д.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-758/11 по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Ореханову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности /________/ от 16.07.2009г. сроком действия по 07.07.2012г.,
ответчика Ореханова В.Н.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Ореханову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 21.05.2009 Ореханов В.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена (акцептована) Банком 21.05.2009в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору Банком присвоен /________/ 21.05.2009. Согласно разделу «Параметры кредита» Клиенту был предоставлен кредит в размере /________/ сроком до 21.05.2014,уплатой процентов на кредит в размере 28,00% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 21-го числа каждого месяца в размере /________/. В связи с тем, что ответчик своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом, просит взыскать с Ореханова В.Н. в пользу АКБ «РОСБАНК»(ОАО)задолженность по кредитному договору /________/ 21.05.2009по состоянию на 21.02.2011в размере /________/ рублей,из которой: /________/ рублей- сумма основного долга, /________/ рублей- проценты за пользование кредитом, /________/ - пени на проценты, /________/ рублей- неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, и расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что ответчиком с июля 2009 года по 18.11.2010 платежи вносились с нарушением срока, а с 18.11.2010 платежи вообще не поступали. Согласно расчетам неустойка на кредит составила /________/ руб., а пени на проценты - /________/ руб., банком штрафные санкции были самостоятельно уменьшены до /________/ рублей.
Ответчик Ореханов В.Н. в судебном заседании иск не признал. Не оспаривал факт наличия просрочки платежей, а также суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитам. Просил исключить из заявленных сумм неустойку на кредит, пени на проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины, так как банк достаточно «обогатился» за счет уже внесенных им платежей. Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 21.05.2009 Ореханов В.Н. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Ореханов В.Н. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 21.05.2009 между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Орехановым В.Н., которому присвоен номер /________/, соблюдена.
Согласно п.1.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Оферта была одобрена банком 21.05.2009 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/., что отражено в лицевом счете на имя Ореханова В.Н. за период с 21.05.2009 по 14.02.2011.
В силу п. 2.1, 2.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Ореханов В.Н. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных платежей на счет не позднее 21-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. Дата полного возврата кредита - 21.05.2014, кредит предоставлен под 28% годовых. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/
Принятые на себя обязательства Ореханов В.Н. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору /________/ от 21.05.2009 по состоянию на 21.02.2011 составила: /________/ рубля - сумма основного долга, /________/ рубля - проценты за пользование кредитом, /________/ - пени на проценты, /________/ - неустойка на кредит. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Орехановым В.Н. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 18.11.2010, а также в лицевом счете на имя Ореханова В.Н.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Ореханова В.Н. суммы основного долга в размере /________/ рубля основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 21.02.2011 в размере /________/ рубля с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 28% годовых, начиная с 22.02.2011, до дня возврата всей суммы кредита.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 5.1. «Условий предоставления кредита», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку-пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно представленного расчета неустойка на кредит составляет /________/ руб. (/________/ руб. сумма начисленной неустойки на кредит - /________/ руб. сумма оплаченной неустойки на кредит), пени на проценты - /________/ руб. (/________/ начисленные пени на проценты - /________/ руб. оплаченные пени на проценты).
При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере /________/ рублей и пени на проценты в размере /________/ рублей, истец исходит из положений п. 5.3. «Условий предоставления кредита», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с п.42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 « О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть усменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки в силу приведенных норм суд не находит.
Как следует из дела, начиная с июля 2009 года ответчиком нарушались сроки исполнения обязательств по внесению очередных платежей, последний платеж был внесен 18.11.2010, в связи с чем неустойка на кредит по состоянию 21.02.2010 составила /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб.
Суд считает, что определенный истцом ко взысканию размер неустойки, пени с учетом периода просрочки соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Ореханов В.Н. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере /________/ рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере /________/ рубля, неустойка за несвоевременное гашение кредита (неустойка на кредит) в размере /________/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей.
Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств Ореханова В.Н. по кредитному договору /________/ 21.05.2009, между АКБ «РОСБАНК» ОАО и Орехановым В.Н. был заключен договор о залоге транспортного средства /________/ 21.05.2009 по условиям которого, залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Предметом залога является легковой автомобиль /________/, идентификационный номер (/________/, 2007 года выпуска, номер двигателя /________/, регистрационный знак /________/ рублей.; при этом, предмет залога был оценен сторонами в размере /________/ руб. (ст.3 договора залога), начальная продажная цена равна 100%.
Доводы ответчика о том, что истец может реализовать автомобиль являющийся предметом залога и погасить задолженность суд не может принять во внимание, поскольку истцом не заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, а также в связи с тем, что кредитный договор /________/ 21.05.2009, и договор о залоге автомобиля /________/ 21.05.2009 содержит условие о возникновении права, но не обязанности Банка реализовать автомобиль по залоговой цене. Право - есть мера возможного, а не должного поведения субъекта и его реализация поставлена в зависимость от воли лица и наличия возможностей к реализации.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 17.02.2011 с отметкой банка об исполнении. В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Ореханову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Ореханова В.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 21.05.2009 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 28 % годовых, начиная с 22.02.2011 до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО: Судья: Н.А.Бондарева
Секретарь: Д.А.Азаркина