Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
21 марта 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Н.А. Бондаревой
при секретаре Д.А. Азаркиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-428/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Сторожук Ю.И. , Сторожук Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Сторожук Ю.И. , Сторожук Е.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным пункта кредитного договора, зачете уплаченной комиссии за ведение ссудного счета,
с участием представителя АКБ "РОСБАНК" (ОАО) - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от /________/, сроком действия по /________/, ответчиков Сторожук Ю.В., Сторожук Е.В.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Сторожук Ю.И., Сторожук Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Сторожук Ю.И. был заключен кредитный договор №/________/ на приобретение автомобиля. Заемщику был открыт Банковский специальный счет, на который была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Согласно условиям договора, кредит был предоставлен под проценты в размере /________/ % годовых, окончательная дата (срок) гашения кредита - /________/, гашение кредита и уплата процентов на кредит должно производиться ежемесячными взносами 6 /________/ руб. не позднее /________/-го числа каждого месяца. Втечение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту составила /________/ % годовых, предоставлена отсрочка погашения кредита и установлен новый график гашения. Начиная с /________/ года, заемщиком не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на /________/задолженность составляет /________/ руб.из которой: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей- проценты за пользование кредитом; /________/- ведение банковского специального счета. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физического лица - Сторожука Е.В., который солидарно в полном объеме отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно указанную задолженность. Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рубля.
В процессе рассмотрения дела АКБ «РОСБАНК» (ОАО) требования были уточнены, окончательно заявлена ко взысканию с ответчиков Сторожук Ю.И., Сторожук Е.В. солидарно в пользу Банка по кредитному договору /________/ от /________/ задолженность по состоянию на /________/ в размере /________/ рублей из которой: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, /________/ рубля - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, и расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубля.
В ходе судебного разбирательства ответчиками Сторожук Ю.И., Сторожук Е.В. было подано встречное исковое заявление. После уточнения исковых требований Сторожук Ю.И. и Сторожук Е.В. просили признать недействительным п. 4.6. кредитного договора /________/ от /________/, предусматривающий ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета и обязать ответчика произвести зачет суммы, уплаченной в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, в размере /________/ руб. в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору. Требования мотивировали тем, что действия Банка по взиманию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства клиента по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, а именно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
В судебном заседании представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Тайлашев Ю.В. требования банка поддержал в полном объеме с учетом уточнений по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск не признал. Указал, что условия договора по смыслу п. 4 ст. 421 ГК РФ определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Нормативные акты, регулирующие отношения между Банками и их клиентами, допускают (т.е. прямо не запрещают) включение в кредитные договоры условий о взимании различных комиссий, в том числе комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета закону не противоречит. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. При заключении кредитного договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия кредитного договора.
Ответчики Сторожук Ю.И. и Сторожук Е.В. иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не признали, встречные требования поддержали. Сторожук Ю.И. указала, что /________/ между ней и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) заключено дополнительное соглашение /________/, согласно которому с момента заключения сторонами настоящего соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется, однако к моменту заключения данного соглашения она выплатил банку в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета ответчику /________/ руб., которые подлежат зачету в счет погашения суммы основного долга по кредиту.
Заслушав лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) подлежащим частичному удовлетворению, встречный иск подлежит удовлетворению в части.
В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» /________/ от /________/ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» ОАО и Сторожук Ю.И. был заключен кредитный договор /________/, в соответствии с условиями которого, Сторожук Ю.И. /________/ был открыт банковский специальный счет и перечислена сумма кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика Сторожук Ю.И. Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет /________/ % годовых. Сторожук Ю.И. в свою очередь обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты, комиссию за ведение ссудного счета, согласно расчетному графику погашения ссуды /________/, в срок до /________/. Гашение кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, должно было производиться ежемесячными платежами путем зачисления /________/ числа каждого месяца денежных средств, в сумме не менее /________/ рублей, на счет заемщика, на который был предоставлен кредит.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору /________/ от /________/ Сторожук Ю.И. надлежащим образом не исполнила. С /________/ года не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, по состоянию на /________/ у нее образовалась задолженность, состоящая из: /________/ рублей - задолженность по уплате основного долга, в том числе просроченная задолженность - /________/ рублей; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом за период с /________/ по /________/, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ рублей; /________/ рублей - комиссия за ведение ссудного счета, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ - /________/ рублей.
Данные обстоятельства отражены в дополнительном соглашении к кредитному договору /________/ от /________/, заключенном между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Сторожук Ю.И. /________/, которым установлен факт ухудшения финансового состояния заемщика (п. 2). В связи с чем, согласно п. 4.1. данного соглашения заемщику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита соглашением не менялся, была определена дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - /________/, отменена комиссия за ведение ссудного счета с момента заключения соглашения, определена процентная ставка за пользование кредитом в размере /________/% годовых.
Однако Сторожук Ю.И. с момента заключения дополнительного соглашения свои обязательства по кредитному договору не исполняла, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ по состоянию на /________/ составила /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубля - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ рублей (/________/ - /________/) - пени на проценты, /________/ рублей (/________/ - /________/ - неустойка на кредит. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Сторожук Ю.И. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа - /________/, а также в лицевом счете на имя Сторожук Ю.И.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п.3.2. кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату его заключения- /________/ установлена в размере /________/% годовых. При этом оговорено, что она может быть увеличена кредитором в одностороннем порядке. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на банковский специальный счет, и заканчивается в день, установленный настоящим договором как срок возврата кредита.
В соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору /________/ от /________/, заключенного /________/, процентная ставка за пользование кредитом определена в размере /________/% годовых.
В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом на /________/ составляет /________/ рублей из расчета /________/% годовых за период с /________/ по /________/ (день заключения дополнительного соглашения к кредитному договору) и /________/% годовых за период с /________/ по /________/.
Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на /________/ в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/, до дня возврата всей суммы кредита.
Учитывая установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику Сторожук Ю.И. о взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом основаны на законе, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п. 6.2, согласно которым Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку из расчета /________/ % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно представленному расчету неустойка на кредит составляет /________/ рублей (/________/ - /________/), пени на проценты -/________/ рублей (/________/ - /________/).
Истцом в одностороннем порядке уменьшен размер неустойки и заявлено ко взысканию: неустойка на кредит - /________/ рублей, пени на проценты /________/ рублей.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок гашения кредита, сумму основного долга - /________/ рублей и задолженности по процентам за пользование кредитом -/________/ руб., и подлежит взысканию в заявленном истцом размере без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Сторожук Ю.И. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов в размере /________/ рублей.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /________/ от /________/, истцом /________/ заключен договор поручительства /________/ со Сторожук Е.В. Согласно п. 1.1. договора поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Кредитором за исполнение Сторожук Ю.И. своих обязанностей по кредитному договору /________/ от /________/. При этом в соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п.1.3 Договора поручительства поручитель безотзывно дает согласие отвечать за должника по настоящему договору в полном объеме, в том числе в случае изменения в будущем обязанностей должника по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. В смысле настоящего договора под «неблагоприятными последствиями» стороны понимают пролонгацию срока возврата кредита, уплаты начисленных процентов, увеличение процентной ставки и т.п.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, с ответчиков Сторожук Ю.И. и Сторожук Е.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере /________/ рублей, из которых: /________/ рублей - сумма основного долга, /________/ рубля - задолженность по процентам за пользование кредитом, /________/ рублей - неустойка за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей - неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/% годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита.
Разрешая требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании с ответчиков задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей, а также встречные исковые требования Сторожук Ю.И. и Сторожука Е.В. о признании недействительным п. 4.6. кредитного договора /________/ от /________/, предусматривающего ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета и зачете суммы - /________/ рублей уплаченной в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, суд исходит из следующего.
Пункт 3.5. кредитного договора предусматривает, что кредитор после вступления в силу настоящего договора открывает ссудный счет для учета задолженности по кредиту. Согласно п. 4.6. договора, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере, установленном действующими у кредитора на момент предоставления кредита тарифами. В расчетном графике погашения ссуды комиссия за ведение ссудного счета указана как дополнительный процент - /________/% от суммы кредита, что составляет /________/ рублей ежемесячно. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств за период с /________/ по /________/, расчетом задолженности представленной представителем истца по первоначальному иску на /________/.
В сумму реструктурированной задолженности по кредитному договору, согласно информационному графику платежей по дополнительному соглашению от /________/ к кредитному договору /________/ от /________/ также входит комиссия за ведение ссудного счета на дату реструктуризации (включая просроченную комиссию за ведение ссудного счета), которая составляет /________/ рублей. При этом Банком заявлена ко взысканию комиссия за ведение судного счета в размере /________/ рублей, со ссылкой на расчет задолженности приложенный к заявлению об уточнении исковых требований от /________/.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» /________/ от /________/ отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007г. № 302-П и действующем в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя.
На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании изложенного требование Сторожук Ю.И. и Сторожука Е.В. о признании недействительным п. /________/ кредитного договора /________/ от /________/, предусматривающего ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Соответственно требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит.
Разрешая встречные требования о зачете суммы - /________/ рублей уплаченной в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, суд исходит из следующего.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора Сторожук Ю.И. располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом она должна была и могла знать, что на основании вышеприведенных норм права не была обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п.2 ст.2, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ исполняла условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением Сторожук Ю.И. приняла на себя все права и обязанности, определенные договором /________/ от /________/., которые подписаны ею без разногласий.
Со стороны истцов по встречному иску в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) во внесудебном порядке с требованием о зачете суммы выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в счет образовавшейся задолженности.
При таких обстоятельствах суд считает требования истцов по встречному иску в части зачета суммы - /________/ рублей, уплаченной в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, не подлежащими удовлетворению, так как комиссия за ведение ссудного счета уплачена Сторожук Ю.И. в соответствии с собственным волеизъявлением.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ рубля, что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. Учитывая, что иск заявлен к двум ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере /________/ рубля, по /________/ рубля с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Сторожук Ю.И. , Сторожук Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со Сторожук Ю.И., Сторожук Е.В. по кредитному договору /________/ от /________/ сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать со Сторожук Ю.И. , Сторожука Е.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб. с каждого.
Встречный иск Сторожук Ю.И. , Сторожука Е.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным пункта кредитного договора, зачете уплаченной комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить частично.
Признать пункт /________/ кредитного договора /________/ от /________/, заключенного между Сторожук Ю.И. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) недействительным.
В остальной части встречного иска отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
КОПИЯ ВЕРНА: Судья: Н.А.Бондарева
Секретарь: Д.А.Азаркина