Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
28 марта 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре Н.В. Трифоновой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009г. сроком до 07.07.2012г.,
ответчиков Дороховой В.В., Щербаковой И.В.,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 21 февраля 2007г. Кононова И.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Томский региональный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении-оферте и Условиях.
21.02.2007 Клиенту был открыт личный банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей 00 копеек. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 21.02.2007.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 20.02.2012г., погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ не позднее 20-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере /________/ годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Дороховой В.В., Щербаковой И.В., которые обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, не производится внесение ежемесячных платежей и до настоящего времени задолженность не погашена.
На дату предъявления искового заявления обязанность по возврату кредита в размере и сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета Клиентом не исполнена.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/., из которых: /________/. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом; /________/ руб. - комиссия за ведение специального счета. Кроме того, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании /________/ представитель истца Тайлашев Ю.В исковые требования увеличил, просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере /________/ рублей, из которых: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом; /________/ руб. - комиссия за ведение специального счета, /________/ рублей - пени на проценты, /________/ рублей - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом по ставке /________/% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/. с учетом его фактического погашения, за период с 11.03.2011г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Кроме того, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В судебном заседании 28.03.2011г. представитель истца Тайлашев Ю.В исковые требования поддержал, пояснил, что с Кононовой И.А. были подписаны дополнительные соглашения от 29.01.2009г., от 27.02.2009г., от 09.07.2009г. Однако, только одно из них - от 09.07.2009г. было подписано как Заемщиком, так и поручителями: Дороховой В.В., Щербаковой И.В., в связи с чем, при определении размера задолженности Банком не учитывались два дополнительных соглашения: от 29.01.2009г., от 27.02.2009г.
Ответчик Кононова И.А., надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, представила суду заявление с просьбой об отложении разбирательства в связи с нахождением на лечении в стационаре ОКБ.
В силу ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если суд признает причины их неявки неуважительными (ч.3 ст.167 ГПК РФ).
Как следует из копии договора на оказание платных медицинских услуг /________/ от 28.03.2011г., ОГУЗ «Томская областная клиническая больница» в период с 28.03.2011г. по 01.04.2011г. обязуется оказать Кононовой И.А. платные медицинские услуги сверх объемов и условий, установленных областной Программой государственных гарантий оказания бесплатной медицинской помощи гражданам РФ на территории Томской области.
Представленные ответчиком сведения о получении платной медицинской услуги не являются доказательством уважительности причин неявки, поскольку из копии договора /________/ от 28.03.2011г. не следует, что Кононова И.А. по состоянию здоровья не может принимать участие в судебном заседании, назначенном на 28.03.2011г.
Из пояснений ответчика Дороховой В.В. следует, что госпитализация не была экстренной, Кононова И.А. проходит курс лечения от хронического вирусного заболевания
В связи с чем, суд признает причины неявки ответчика Кононовой И.А. неуважительными, и полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик Дорохова В.В. в судебном заседании иск не признала, пояснила, что не подписывала ни договор поручительства от 21.02.2007г., ни дополнительное соглашение от 09.07.2009г. Просила в иске отказать, поскольку договор поручительства от 21.02.2007г. и дополнительное соглашение от 09.07.2009г. являются ничтожными.
Ответчик Щербакова И.В. в судебном заседании иск не признала, не оспаривала факт подписания договора поручительства от 21.02.2007г. и дополнительного соглашения от 09.07.2009г.
Заслушав лиц, участвующих в деле, определив в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотретьдело в отсутствие ответчика Кононовой И.А., изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 21 февраля 2007г. Кононова И.А. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита в сумме /________/ рублей.
21.02.2007 Кононовой И.А. был открыт личный банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 21.02.2007.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 20.02.2012г., погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ не позднее 20-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере /________/ % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 09.07.2009г. к Кредитному договору /________/ от 21.02.2007 Кононовой И.А. предоставлена отсрочка по уплате платежей на 3 месяца, процентная ставка по кредиту составила /________/% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 29.01.2014 года и установлен новый график гашения кредита.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Кононовой И.А. в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды от 21.02.2007г.;
- заявлением Кононовой И.А. об открытии банковского специального счета от 21.02.2007г.;
- условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми ознакомлена Кононова И.А., о чем свидетельствует ее роспись;
- мемориальным ордером /________/ от 21.02.2007, согласно которому Кононовой И.А. зачислена сумма в размере /________/ рублей по кредитному договору /________/ от 21.02.2007
- выпиской из лицевого счета Кононовой И.А. от 26.01.20110г. за период с 21.02.2007г. по 26.01.2011 года, которым подтверждается открытие счета Клиента и перечисление указанной суммы на его счет;
- дополнительным соглашением /________/ от 09.07.2009г. к кредитному договору /________/ от 21.02.2007г., подписанным поручителями Дороховой В.В. и Щербакова И.В.;
- информационным графиком погашения кредита от 09.07.2009г., с которым Кононова И.А. ознакомлена, о чем свидетельствует ее роспись, согласно которому Кононова И.А. ежемесячно обязана вносить равные платежи в сумме /________/ рублей с 29.10.2009г. по 29.10.2014г.;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на 01.03.2011г. задолженность Кононовой И.А. по уплате основного долга составляет /________/ руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - /________/.; задолженность по комиссии за ведение счета - /________/.; пени на проценты - /________/ рублей; неустойки на кредит - /________/
В силу ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
В силу ст.811 ГК РФ, п.5.4.3 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору ответчиками не оспорен, и подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что последний платеж в сумме /________/ произведен Кононовой И.А. 31.03.2009г.
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб. основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
В силу п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом согласно п. 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В связи с чем, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке /________/ % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 297 841,45руб. с учетом его фактического погашения, за период с 11.03.2011г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно подлежит удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Пунктом 6.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета /________/% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Заключенный договор и включенное в договор в п. 6.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно расчету, представленному истцом, неустойка, начисленная на кредит, составляет /________/ руб., оплаченная по кредиту - /________/ руб., пени, начисленные на проценты, составляют /________/ руб., оплаченные - /________/ руб. Пользуясь своим правом, истец уменьшает неустойку, начисленную на кредит до /________/ руб., пени на проценты до /________/ руб.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, требования истца о взыскании неустойки на кредит в размере /________/ рублей, а также пени на проценты в сумме /________/ рублей, основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Дороховой В.В. (договор поручительства /________/ 21.02.2007г.), Щербаковой И.В. (договор поручительства № /________/ 21.02.2007г.), которые согласно п.1.1 договоров поручительства обязуются отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и Заемщик (п.1.3 Договоров поручительства). Поручительство дано на срок до 20.02.2014г.
При неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.4 договора поручительства).
Доводы ответчика Дороховой В.В. о том, что подписи в договоре поручительства от 21.02.2007г. и в дополнительном соглашении от 09.07.2009г. ей не принадлежат, суд находит надуманными, поскольку ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что подпись выполнена не Дороховой В.В. В установленном законом порядке ответчик ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы не заявила.
Так, на протяжении всего разбирательства дела Дорохова В.В., пользуясь своим правом, предусмотренным ст.167 ч.5 ГПК РФ, не принимала участие в судебном заседании, представила суду заявление с просьбой рассматривать дело в ее отсутствие, каких-либо возражений по иску и доказательств в обоснование своих возражений не представила, встречный иск не заявила.
В связи с чем, суд не может согласиться с доводами ответчика Дороховой В.В. о том, что подпись в договоре поручительства от 21.02.2007г. и дополнительном соглашении от 09.07.2009г. ей не принадлежит, и данные сделки являются ничтожными.
На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчиков солидарно суммы основного долга в сумме /________/ руб., процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в сумме /________/ рублей, неустойки на кредит в сумме /________/ рублей, основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб., суд приходит к следующим выводам.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Клиент уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные (специальные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска сумма госпошлины в размере 7 557,94 руб., по 2 519,31 рублей с каждого.
руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору /________/ от 21.02.2007года по состоянию на 10.03.2011г. в размере /________/ рублей, в том числе:
- /________/ рублей - задолженность по основному долгу;
- /________/ рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом;
- /________/ рублей - пени на проценты;
- /________/ рублей - неустойка на кредит.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) солидарно с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. проценты за пользование кредитом по ставке /________/% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/. с учетом его фактического погашения, за период с 11.03.2011г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Щербаковой И.В. в пользу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) 7 557,94 рублей - расходы по оплате госпошлины в равных долях, по 2 519,31 рублей с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО: судья: (Н.В. Баринова)
Секретарь: (Н.В.Трифонова)