«7» апреля 2011г. Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Л.Л. Аплиной,
при секретаре Е.А. Казанцевой,
с участием
представителя истца Ю.В.Тайлашева,
ответчиков И.А. Кононовой,
Н.А. Приходько,
рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске
гражданское дело № 2-488/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Кононовой И.А., Дороховой В.В., Н.А. Гимриху (после перемены имени Приходько).
В исковом заявлении указано, что 04.05.2007 г. Кононова И.А. (далее - «клиент», «заемщик») обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - «банк», «кредитор») с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита.
Оферта была одобрена (акцептована) банком 04.05.2007 г. в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет согласно разделу «параметры кредита» заявления-оферты была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 285 000,00 руб.
Кредитному договору банком присвоен № 6950E156CCB007919S04 от 04.05.2007 г. (далее - «кредитный договор»).
По условиям договора, срок возврата кредита до 02.05.2012 г., размер процентной ставки - 16,00 % годовых, комиссия за ведение специального банковского счета - 570,00 руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 04-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 7 503,54 руб.
Обязательства заемщика Кононовой И.А. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Дороховой В.В., Гимриха Н.А. (далее - «поручители»).
В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора по своевременной оплате образовалась задолженность, в размере 331 247,35 руб., из которой 225 824,35 руб. - сумма основного долга, 91 533,00 руб. - проценты за пользование кредитом, 13 890,00 руб. - комиссия за ведение банковского специального счета.
Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просил о взыскании с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Гимриха Н.А. солидарно задолженности в вышеуказанном размере и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6 512,47 руб.
В судебном заседании 03.03.2011г. представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В., действующий на основании нотариальной доверенности от 16.07.2009г. сроком действия 07.07.2012г. изменил исковые требования. Просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на 03.03.2011г. в размере 331 247,35 руб., из которых: 225 824,35 руб. - сумма основного долга, 83 983,81 руб. - проценты за пользование кредитом, 6 979,19 руб. - пени на проценты, 14 460 руб. комиссия за ведение банковского специального счета и проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 04.03.2011г. до дня возврата всей суммы кредита. Поддержал иск по изложенным в нем основаниям.
Ответчик Кононова И.А., являющаяся одновременно представителем ответчика Дороховой В.В. на основании нотариальной доверенности от 12.11.2010г., иск признала частично. Не отрицала факта заключения кредитного договора и нарушения его условий. Согласилась с размером основного долга, процентов за пользование кредитом, пени. Просила отказать банку во взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Утверждая о том, что между банком и ею было заключено дополнительное соглашение к договору, повышающее процентную ставку по кредиту и увеличивающее срок возврата кредита, просила отказать в иске в отношении поручителей в связи с увеличением их ответственности.
Ответчик Приходько Н.А. иск не признал. Не отрицал факта подписания договора поручительства, указав, что был введен в заблуждение заемщиком относительно ее платежеспособности и банком - относительно срока действия поручительства.
Ответчик Дорохова В.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заслушав объяснения участников процесса, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кононовой И.А. заключен кредитный договор № 6950-E156-CC-B-007919-S04 от 04.05.2007 г., что подтверждается заявлением Кононовой И.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 04.05.2007 г., и сторонами не оспаривается.
По данному договору кредитор обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 285 000 (двести восемьдесят пять тысяч) руб. Кононовой И.А., а последняя обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.
Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16,0 процентов годовых, датой очередного платежа является 4 число каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов составляет 7 503,34 руб., дата полного возврата кредита 02 мая 2012 г.
В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, суды должны учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
В соответствии с п. 16 данного постановления в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, требование банка о взыскании процентов на кредит, начиная с 04.03.2011г. из расчета 16 % годовых до полного погашения всей суммы кредита, является обоснованным.
На основании п. 5.4.3. Условий Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Кононовой И.А. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 285 000 (двести восемьдесят пять тысяч) руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Кононовой И.А. № 40817810269500048649 за период с 04 мая 2007 г. по 27 января 2011 г.
Однако условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Кононовой И.А. нарушены. В мае, сентябре, октябре, ноябре 2008 г. Кононова И.А. нарушила срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в ноябре 2008 г. внесла платеж в размере, меньшем установленного договором, в декабре 2008 г. ежемесячного платежа не совершила, в январе, феврале и марте 2009 г. вносила платежи с нарушением установленного договором срока и размера платежа, а с апреля 2009 г. перестала возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.
Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Кононовой И.А. № 40817810269500048649 за период с 04 мая 2007 г. по 27 января 2011 г.
Возражений против наличия указанных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Обязательства заемщика Кононовой И.А. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Дороховой В.В. в соответствии с договором поручительства № 6950-E156-CC-B-007919-S04/1 от 04 мая 2007 г. и поручительством Гимриха Н.А. в соответствии с договором поручительства № 6950-E156-CC-B-007919-S04/2 от 04 мая 2007 г.
Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Дороховой В.В. и Гимрихом Н.А. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора. Утверждение ответчика Приходько Н.А. о не уведомлении его о сроках окончания действия договора поручительства при его подписании, судом во внимание не принимается, поскольку оно опровергается наличием подписей ответчика на каждой странице договора поручительства.
Доказательств наличия оснований для прекращения поручительства Дороховой В.В. и Приходько Н.А., подтверждающих соответствующую позицию ответчика Кононовой И.А, последней суду не представлено.
Поручители солидарно с заемщиком отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.п. 1.1., 1.3., 1.4 договоров поручительства).
Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе.
Размер оставшейся суммы кредита 225 824,35 руб. и причитающихся процентов по состоянию на 03.04.2011г. - 83 983,81руб. установлен расчетом задолженности заемщика Кононовой И.А., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Кононовой И.А. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. кредита в размере 225 824,35 руб. и процентов на кредит в размере 83 983,81 руб., а также до полого погашения сумы кредита, подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования о взыскании с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. солидарно суммы ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание суд приходит к следующим выводам.
Пункт 5.1 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предусматривает обязанность клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета клиента.
Разделом «параметры кредита» заявления-оферты установлен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 570 руб.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из условий кредитного договора следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Кононова И.А. должна была и могла знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов она не обязана исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Кононовой И.А., исполнялись ею, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до предъявления иска ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме 14 460,00 руб. не подлежит удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу п. 6.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанностей возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Истребуемый истцом размер неустойки за неуплату процентов в размере 6 979,19 установлен расчетом задолженности заемщика Кононовой И.А., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным, оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 6 512,47 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № 117 от 04 февраля 2011 г. с отметкой банка о его исполнении.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях со стороны ответчиков Кононовой И.А., Дороховой В.В., Гимриха Н.А. понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6 228,18 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 6950-E156-CC-B-007919-S04 от 04.05.2007 г. по состоянию на 03.03.2011г. в размере 316 787,35 руб., из которых: 225 824,35 руб. - сумма основного долга, 83 983,81 руб. - проценты за пользование кредитом, 6 979,19 руб. - пени на проценты.
Взыскать солидарно с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 04.03.2011г. до дня возврата всей суммы кредита.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Кононовой И.А., Дороховой В.В., Приходько Н.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в равных долях (по 1/3) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 228,18 руб.
Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
ВЕРНО.
Судья:
Секретарь: