Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
22 апреля 2011 года Кировский районный суд г.Томска в составе:
председательствующего судьи Н.В. Бариновой
при секретаре Н.В. Трифоновой
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 19 мая 2008года между АКБ «РОСБАНК» и Пенкину В.Е. заключен Кредитный договор и договор о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету. Договор заключен посредством направления Клиентом «Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении-оферте и Условиях.
19.05.2008 Клиенту был открыт личный банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей 00 копеек. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 19.05.2008.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 19.05.2013, погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ рублей не позднее 19-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Согласно Дополнительному соглашению /________/ от 01.04.2008 к кредитному договору от 19.05.2008г. процентная ставка на кредит составила 17%, срок кредита продлен до 01.04.2014 размер ежемесячного платежа составил /________/ рублей не позднее 01-го числа каждого месяца, согласно нового графика.
Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Пенкиной С.А., которая обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Однако Заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, не производится внесение ежемесячных платежей и до настоящего времени задолженность не погашена.
На дату предъявления искового заявления обязанность по возврату кредита в размере и сроки, установленные Кредитным договором, а также обязанность по уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, Клиентом не исполнена.
В силу ст.811 ГК РФ, п.4.4 и 4.4.2 Условий Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору, в том числе обязанность в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.
Пунктом 5.1, 5.1.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - долг по комиссиям; задолженность по процентам - /________/ рублей; задолженность по процентам на просроченный основной долг - /________/ рублей; неустойка за несвоевременный возврат кредита - /________/ рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов- /________/ рублей. Кроме того, взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.
В ходе рассмотрения дела представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) исковые требования увеличил, просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/ руб., из которых: /________/. - сумма основного долга; /________/ рублей- долг по комиссиям; задолженность по срочным процентам - /________/ рублей; задолженность по процентам на просроченный основной долг - /________/ рублей; неустойка за несвоевременный возврат кредита - /________/ рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов- /________/ рублей.
Истец АКБ «РОСБАНК» (ОАО), надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил.
Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Исмагилова Е.А., действующая на основании доверенности от 08.12.2010г. сроком до 07.07.2012г., представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя АКБ «РОСБАНК» (ОАО).
Ответчики Пенкину В.Е., Пенкиной С.А., уведомленные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, представили ходатайство об отложении судебного заседания в связи с их невозможностью явиться в судебное заседание из-за поломки автомобиля.
В силу ч.1 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если суд признает причины их неявки неуважительными (ч.3 ст.167 ГПК РФ).
В нарушение ч.1 ст.167 ГПК РФ ответчиками не предоставлены документы, подтверждающие наличие у них автотранспортного средства, а также доказательства его поломки. Также в суд не представлены документы, подтверждающие невозможность использования ответчиками другого вида транспорта для явки в суд.
Поскольку ответчиками не представлены доказательства уважительности причин неявки, суд признает причины неявки ответчиков Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. неуважительными, и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Определив в соответствии с ч.ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично, при этом исходит из следующего.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом, регулирующим отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 19 мая 2008 года Пенкину В.Е. обратился в АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита в сумме /________/ рублей.
19.05.2008 Пенкину В.Е. был открыт личный банковский специальный счет, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей 00 копеек. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 19.05.2008.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты дата полного возврата кредита - 19.05.2013, погашение кредита, уплата начисленных за пользованием кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячными взносами на счет в размере /________/ не позднее 19-го числа каждого месяца. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере 16 % годовых, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
В соответствии с дополнительным соглашением /________/ от 01.04.2009г. к Кредитному договору /________/ от 19.05.2008 Пенкину В.Е. продлен срок возврата заемных средств, процентная ставка по кредиту составила 17% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 01.04.2014 года и установлен новый график гашения кредита.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются:
- заявлением Пенкину В.Е. в ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита на неотложные нужды от 19.05.2008г.;
- заявлением Пенкину В.Е.об открытии банковского специального счета от 19.05.2008;
- условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, с которыми ознакомлен Пенкину В.Е., о чем свидетельствует его подпись;
- информационным графиком к кредитному договору /________/ от 19.05.2008, с которым ознакомлен Пенкину В.Е., о чем свидетельствует его подпись;
- выпиской из лицевого счета Пенкину В.Е. за период с 19.05.2008года по 31.05.2010года, которым подтверждается открытие счета Клиента и перечисление суммы в размере /________/ на его счет;
- дополнительным соглашением /________/ от 01.04.2009г к кредитному договору /________/ от 19.05.2008, с которым поручитель ознакомлен и согласен;
- информационным графиком погашения кредита от 01.04.2009г., с которым Пенкину В.Е. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, согласно которому Пенкину В.Е. ежемесячно обязан вносить равные платежи в сумме /________/ рублей с 01.05.2009г. по 01.04.2014г.;
- расчетом задолженности, из которого следует, что на 21.02.2011г. задолженность Пенкину В.Е. по уплате основного долга составляет: /________/. - сумма основного долга; /________/ рублей - долг по комиссиям; задолженность по срочным процентам - /________/ рублей; задолженность по процентам на просроченный основной долг - /________/ рублей; неустойка за несвоевременный возврат кредита - /________/ рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов- /________/ рублей.
В силу ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим.
В силу ст.811 ГК РФ, п.4.4.2 Условий Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит какую-либо обязанность по Кредитному договору.
Факт неисполнения обязательства по кредитному договору ответчиками не оспорен, и подтверждается расчетом задолженности, из которого следует, что последний платеж в сумме /________/ рублей произведен Пенкину В.Е. 31.05.2010. Доказательств обратного не представлено.
Таким образом, требования истца о взыскании основного долга в сумме /________/ рублей, задолженности по процентам /________/ рублей, задолженности по процентам на просроченный основной долг /________/ рублей основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).
Пунктами 5.1, 5.1.1 Условий стороны предусмотрели, что в случае неисполнения Клиентом своих обязанностей по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Кредитору неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Заключенный договор и включенное в договор в пунктах 5.1, 5.1.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.
Согласно расчету, представленному истцом, неустойка за несвоевременный возврат кредита составляет 37 127,09 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов- /________/ рублей.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Поскольку никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательств, истцом суду не было названо, суд считает возможным снизить размер неустойки в десять раз, то есть с 0,5% до 0,05%. При этом суд учитывает, что договорная неустойка в год составляет 182,5 % в год (365 дней х 0,5%), в связи с чем, ее размер является явно несоразмерным последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
Уменьшение размера неустойки в десять раз составит 18,25 % в год и защитит интересы ответчика. Кроме того, проценты, предусмотренные кредитным договором, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст.333 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд считает возможным снизить размер неустойки за несвоевременный возврат кредита до /________/ рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов до /________/ рублей в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательств и отсутствием негативного последствия такого нарушения.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Обязательства Заемщика по Кредитному договору обеспечиваются поручительством Пенкиной С.А. (договор поручительства /________/ от 19.05.2008г.), которая согласно п.1.1 договора поручительства обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и Заемщик (п.1.3 Договоров поручительства).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств Поручители отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком (п.1.4 договора поручительства).
На основании изложенного, требования истца о взыскании основного долга в сумме /________/ руб., задолженности по срочным процентам за пользование кредитом в размере /________/ рублей; задолженности по процентам на просроченный основной долг- /________/ рублей; неустойки за несвоевременный возврат кредита - /________/ рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов - /________/ рублей, а всего /________/ рублей основаны на законе, обоснованны, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по комиссиям в размере /________/ руб., суд приходит к следующим выводам.
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Клиент уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/ руб.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные (специальные) счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В связи с изложенным, требования банка о взыскании комиссии по ведению ссудного счета не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. Платежным поручением № 948 от 10.06.2010года подтверждается оплата истцом государственной пошлины в размере 5 963,09 рублей. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска сумма госпошлины в размере 5 963,09 руб., по 2981,55 рублей с каждого.
руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору о выдаче и использовании Банковской карты «Маэстро» к банковскому специальному счету /________/ от 19 мая 2008года в размере /________/ рублей, в том числе:
- /________/ рублей - задолженность по основному долгу;
- /________/ рублей - задолженность по срочным процентам за пользование кредитом;
- /________/ рублей - задолженность по процентам на просроченный основной долг;
- /________/ рублей - неустойка за несвоевременный возврат кредита;
- /________/ рублей - неустойка за несвоевременную оплату процентов.
В остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с Пенкину В.Е., Пенкиной С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 5 963,09 рублей в равных долях, по 2981,55 рублей с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО: судья: (Н.В. Баринова)
Секретарь: (Н.В.Трифонова)