Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Г.Ю.Ждановой
при секретаре Е.И.Воробьевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Климкину С.В., Лапшину А.А., Казаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Климкину С.В., Лапшину А.А., Казаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17.10.2008 Климкин С.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Климкин С.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.
Оферта была одобрена (акцептована) Банком 17.10.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была начислена сумма запрашиваемого кредита в размере 500 000 рублей. Кредитному договору Банком присвоен № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008. Климкину С.В. был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей сроком до 17.10.2013, уплатой процентов на кредит в размере 17,00% годовых, дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 17-го числа каждого месяца в размере 13 925,25 руб. В течение всего срока договора условия Кредитного договора не менялись.
Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечивались поручительством Лапшина А.А. и Казаковой Е.Г., которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за неисполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Климкин С.В. не исполняет своих обязательств перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, на 28.03.2011 задолженность составляет 658 452,97 руб.
Со ссылками на ст.ст.11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать солидарно с Климкина С.В., Лапшина А.А., Казаковой Е.Г. в свою пользу задолженность по Кредитному договору № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008 в размере 658 452,97 руб., из которой: 466 641,62 руб.- сумма основного долга, 154 311,35 руб.- проценты за пользование кредитом, 37 500 руб.- ведение банковского специального счета. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 29.03.2011 до дня возврата всей суммы кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 784,53 руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16.07.2009 сроком по 07.07.2012, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что ненадлежащее исполнение ответчиком Климкиным С.В. своих обязательств по кредитному договору № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008 началось с февраля 2009 года, последний платеж по кредиту состоялся 28.04.2009 в размере 14 637,37 руб., иных платежей по кредиту по настоящее время не было. Также пояснил, что в обеспечение исполнения обязательств Климкина С.В. по кредитному договору № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008, были заключены договоры поручительства С Казаковой Е.Г. № 69500174ССА000545106-1 от 17.10.2008 и Лапшиным А.А. № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008, которые не предусматривают обязанность Банка извещать поручителей в случае не надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Ответчики Климкин С.В., Казакова Е.Н., надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, не явились, причины неявки не сообщили, возражений по существу заявленных требований не представили.
Ответчик Лапшин А.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Не оспаривал факт заключения договора поручительства № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008 с ОАО АКБ «РОСБАНК»; не согласился с размером процентов за пользование кредитом, заявленных истцом, в связи с тем, что поручители не были проинформированы банком о сложившейся задолженности Климкина С.В. по кредитному договору, вместе с тем, своего расчета задолженности не представил.
Заслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Климкина С.В., Казаковой Е.Н., суд находит иск АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.
В судебном заседании установлено, что 17.10.2008 Климкин С.В. направил в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предложение заключить кредитный договор, что подтверждается заявлением Климкина С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.10.2008.
В результате анализа указанного документа следуют выводы, что предложение Климкина С.В. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора и в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ является офертой.
Из заявления Климкина С.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.10.2008 также следует, что срок для акцепта данной оферты Банком составляет 3 рабочих дня с момента получения Банком заявления-оферты. Из п.2 следует, что Климкин С.В. понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания настоящего заявления, а также подтвердила, что до подписания настоящего заявления-оферты он был ознакомлен с графиком платежей, содержащим сведения,, в том числе, о полной стоимости кредита.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.
ОАО АКБ «РОСБАНК» в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 17.10.2008 совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - открыло личный банковский специальный счет и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Климкина С.В. за период с 17.10.2008 по 21.03.2011, т.е. акцептовало оферту Климкина С.В.
В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Факт акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» оферты Климкина С.В. установлен.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма кредитного договора считается судом соблюденной.
В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Требуемая письменная форма кредитного договора соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что стороны не оспаривают), договор заключен посредством направления Климкиным С.В. оферты и ее акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК».
С применением п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Климкиным С.В. считается судом заключенным.
По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 500 000 руб. заемщику Климкину С.В., а заемщик Климкин С.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.
Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 17 % годовых, величина общего ежемесячного платежа 13 925,25 руб., ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 17-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 17.10.2013.
В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.
Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 4.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Климкину С.В. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 500 000 руб., однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Климкиным С.В. нарушены. С февраля 2009 года Климкин С.В. нарушал срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, производил ежемесячный взнос на счет в погашение кредита в сумме менее чем 13 925,25 руб., последний платеж произвел 28.04.2009 в сумме 14 637,37 руб. В результате чего, задолженность Климкина С.В. перед ОАО «РОСБАНК» составляет на 28.03.2011 в размере 658 452,97 руб., из которых, сумма основного долга- 466 641,62 руб., проценты за пользование кредитом- 154 311,35 руб.
Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Климкина С.В. № 40817810769500057839 за период с 17.10.2008 по 21.03.2011.
Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.
Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.
В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.
Пунктом 7 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды установлено, что выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительства.
Как следует из раздела «Параметры Кредита» заявления-оферты Климкина С.В. о предоставлении кредита поручителями по кредиту являются Лапшин А.А. и Казакова Е.Г.
Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Лапшиным А.А., Казаковой Е.Г. заключены договоры поручительства № 69500174ССА000545106-1 от 17.10.2008 и № 69500174ССА000545106-1 от 17.10.2008 соответственно.
Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Лапшиным А.А. и Казаковой Е.Г. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора, что сторона ответчиков не оспаривает.
Доводы ответчика Лапшина А.А. о том, что он и поручитель Казакова Е.Г. не были извещены банком о сложившейся задолженности Климкина С.В., в связи с чем, сумма процентов, заявленных Банком ко взысканию, является завышенной, суд во внимание не принимает, поскольку договорами поручительства № 69500174ССА000545106-1 от 17.10.2008 и № 69500174ССА000545106-1 от 17.10.2008 не предусмотрена обязанность Банка уведомлять поручителей о сложившейся задолженности заемщика перед Банком.
По данным договорам поручители Лапшин А.А., Казаковой Е.Г. обязались перед кредитором Климкиным С.В. - ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно отвечать за исполнение Климкина С.В. его обязательств полностью. Согласно п. 3.2 указанных выше договоров поручительства, поручительство дается на срок до 17.10.2015.
Следовательно, требования истца о солидарном взыскании задолженности с заемщика и поручителей основано на законе.
Размер оставшейся суммы кредита 466 641,62 руб. и причитающихся процентов 154 311,35 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Климкина С.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.
С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Климкиным С.В. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Климкина С.В., Лапшина А.А., Казаковой Е.Г. суммы основного долга в размере 466 641,62 руб. и процентов за пользование кредитом в размере по состоянию на 28.03.2011 в размере 154 311,35 руб. подлежат удовлетворению.
Кроме того, в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с чем требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 29.03.2011 до дня возврата всей суммы займа, подлежат удовлетворению.
При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено открытие и ведение ссудного счета клиента кредитора. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.
Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.
Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из условий кредитного договора следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Климкин С.В. должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Климкиным С.В., исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме 37 500 руб. не подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 9 784,53 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № 444 от 25.03.2011.
Данный размер государственной пошлины отвечает п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, согласно которому, при цене иска 658 452,97 руб.
Однако в связи с тем, что требования истца удовлетворены частично в размере 620 952,97 руб., с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 409,52 руб. (расчет в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ: 5 200 руб. + 1 % от 420 952,97 руб.) в равных долях (по 1/3).
Руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Климкину С.В., Лапшину А.А., Казаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Климкина С.В., Лапшина А.А., Казаковой Е.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № 69500174ССА000545106 от 17.10.2008 в размере 620 952, 97 руб., из которых:
- 466 641,62 руб.- сумма основного долга;
- 154 311,35 руб.- проценты за пользование кредитом на 28.03.2011 года;
Взыскать солидарно с Климкина С.В., Лапшина А.А., Казаковой Е.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, с учетом фактического погашения, начиная с 29.03.2011 до дня возврата всей суммы кредита.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать в равных долях (по 1/3) с Климкина С.В., ФИО19, Казаковой Е.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 409, 52 руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней.
Судья -подпись- Г.Ю.Жданова