РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой
при секретаре О.А.Казицкой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело №2-1542/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Новиковой Е.А.,, Новикову В.В., Ерохину В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 19.11.2008 Новикова Е.А. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Новикова Е.А. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита» о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 19.11.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен № /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» Новиковой Е.А. предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 19.11.2013, с уплатой процентов на кредит в размере 18% годовых, за ведение банковского специального счета /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена не позднее 19-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС». Однако Новикова Е.А. обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом. На 13.04.2011 задолженность составляет /________/ руб. Просит суд взыскать солидарно с Новиковой Е.А., Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС» в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /________/ от 19.11.2008 в размере /________/, в том числе: /________/ руб.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом, /________/.- ведение банковского специального счета, а также проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых начиная с 14.04.2011 до дня возврата суммы кредита, расходы по уплате госпошлины в размере 10 035,18 руб.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснил, что 19.11.2008 Новикова Е.А. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Согласно разделу «Параметры кредита» Новиковой Е.А. предоставлен кредит в размере /________/ сроком до 19.11.2013, с уплатой процентов на кредит в размере 18% годовых, за ведение банковского специального счета /________/. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС». Однако, Новикова Е.А. обязательства по возврату денежных средств исполняет ненадлежащим образом. На 13.04.2011 задолженность составляет /________/ руб. Комиссия за ведение специального банковского счета уплачивалась Новиковой Е.А. добровольно и требований о прекращении начислений не заявлялось.
Ответчик Новикова Е.А. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, но с участием представителя Яннаева В.Е.
Представитель ответчика Яннаев В.Е. (действующий на основании доверенности от 11.05.2011) возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного банковского счета. Представил письменный отзыв, который поддержал. Суду пояснил, что из лицевого счета Новиковой Е.А. следует, что с 19.11.2008 по 05.04.2011 банк взыскивал с нее ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере /________/. Общая сумма взысканной комиссии за ведение ссудного счета составила за указанный период /________/. Полагает, что в соответствии с ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» комиссия за ведение ссудного счета взыскивалась истцом незаконно и подлежит зачету в сумму взыскивемых процентов и основного долга.
Ответчики Новиков В.В., Ерохин В.А., Ерохина И.Г. о времени и месте судбеного заседания извещены надлежащим образом, однако в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, заявлений об отложении судебного заседания не заявляли.
Представитель ответчика ООО «ВЕСТО ПЛЮС» в судебное заседание направлен не был. Судебная повестка, направленная по адресу ответчика, указанному в исковом заявлении, получена не была, вернулась в суд с пометкой «отсутствие организации». Другой адрес нахождения ответчика суду не известен.
По аналогии со ст.119 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО «ВЕСТО ПЛЮС», по последнему известному месту нахождения.
Заслушав представителя истца, представителя ответчика, определив в соответствии с ч.3 ст.167, ст. 119 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.
В судебном заседании установлено, что 19.11.2008 Новикова Е.А. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена банком 19.11.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен № /________/, сроком до 19.11.2013, с уплатой процентов на кредит в размере 18% годовых, за ведение банковского специального счета /________/. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов определена сторонами не позднее 19-го числа каждого месяца в размере /________/ руб.
Согласно п.2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления оферты.
В соответствии с п.4.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если … не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, а также если не исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительством Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС».
Согласно договору поручительства № /________/ от 19.11.2008, заключенного между Ерохиным В.А. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Новиковой Е.А. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.
Поручителю известны все условия кредитного договора, в том числе: размер кредита -/________/, срок кредита определен до 19.11.2013, обязательства исполняются путем осуществления заемщиком ежемесячных платежей в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 19 числа каждого месяца; размер ежемесячного платежа /________/.; размер процентов за пользование кредитом-18% годовых; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /________/; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета /________/., за пользование кредитом процентов-0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
Аналогичные договоры поручительства были заключены с Ерохиной И.Г. № /________/ от 19.11.2008, № /________/ от 19.11.2008 с Новиковым В.В., № /________/ от 19.11.2008 с ООО «ВЕСТО ПЛЮС».
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов, информационным графиком платежей, договором поручительства № /________/ от 19.11.2008, договором поручительства № /________/ 19.11.2008, договором поручительства № /________/ от 19.11.2008, договором поручительства № /________/ от 19.11.2008, лицевым счетом с 19.11.2008 по 05.04.2011, расчетом задолженности.
В силу ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что ответчики были уведомлены, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Новиковой Е.А. своих обязанностей по кредитному договору поручители отвечают перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства.
Поскольку Новиковой Е.А. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то исковые требования подлежат удовлетворению.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению, но частично
Однако проверяя представленный расчет, суд исходит из следующего.
Согласно п. 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного чета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размере указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или ее отмене банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет клиенту новый информационный график платежей по кредиту, составленный по форме Приложения №1 к Условиям. Банк вправе также в одностороннем порядке изменить размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае расторжения трудового договора (контракта) между клиентом и корпоративным клиентом. При этом ее размер устанавливается равным размеру ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, определенной тарифами Томского регионального филиала банка в рамках тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды- корпоративный (1-я группа)», действующими на дату увольнения клиента. Банк вправе установить новый размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета с даты увольнения клиента.
Согласно Условий за ведение специального банковского счета взимается ежемесячно /________/.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Из смысла нормы следует, что ничтожная сделка недействительна в момент ее совершения в силу нормы права, поэтому судебного решения о признании ее недействительной не требуется. Такая сделка не подлежит исполнению. На ничтожность сделки вправе ссылаться и требовать в судебном порядке применения последствий ее недействительности любые заинтересованные лица.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременные и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, что является основанием для признания недействительным (ничтожным) п.1.4 кредитного договора № /________/ от 19.11.2008.
При заключении кредитного договора № /________/ от 19.11.2008, кредитор как заинтересованная сторона, совершил недобросовестные действия, то есть действия по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, противоречащие нормам права и не соответствующие требованиям, установленные Законом о защите прав потребителей и ГК РФ, следовательно, требование о взыскании суммы за ведение банковского специального счета в размере 8 970,41руб удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что комиссия за ведение специального банковского счета взималась неправомерно, сумма в размере 84 029,59 руб. за период с 19.11.2008 по 05.04.2011 подлежит зачету в остаток имеющейся задолженности.
Согласно представленному расчету, комиссия за сопровождение кредита была уплачена истцом в размере /________/ руб. за период с 19.11.2008 по 05.04.2011.
Учитывая вышеизложенное, указанная сумма подлежит зачету в сумму процентов за пользование кредитом за период с 19.11.2008 по 13.04.2011 в размере /________/ руб. (/________/.- /________/ руб.), а так же частично в сумму основного долга в размере /________/ руб. ( /________/ руб.- /________/ руб. =/________/.)
Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) порядке подлежит взысканию сумма основного долга в размере /________/ руб.
Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начиная с 14.04.2011 до дня возврата всей суммы кредита, суд находит их обоснованным и подлежащим удовлетворению, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г. и принимая во внимание п.16 данного постановления.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подачи иска сумма госпошлины в равных долях по 1 821,03руб с каждого, а всего 9 105,18руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Новиковой Е.А., , Новикову В.В., Ерохину В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить частично.
Взыскать с Новиковой Е.А., Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС» в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору № /________/ от 19.11.2008 в размере /________/, с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 18 % годовых, начиная с 14.04.2011 до дня возврата всей суммы кредита,
Взыскать с Новиковой Е.А., Новикова В.В., Ерохина В.А., Ерохиной И.Г., ООО «ВЕСТО ПЛЮС» в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в равных долях по 1 821,03руб с каждого, а всего 9 105,18руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: подпись
ВЕРНО:
Судья: Н.А.Шороховецкая
Секретарь: ФИО6