Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
26 мая 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего А.С. Лонь
при секретаре Н.С. Аникановой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1535/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зенкину А.В. , Зенкину И.В., Колесникову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012,
ответчика Зенкина А.В.,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Зенкину А.В., Зенкину И.В., Колесникову А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 21.12.2006 Зенкин А.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» ОАО с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере 383 000 рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен № 6950Е068ССВ000415S06. В свою очередь согласно условиям заключенного договора Клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 10 095,13 рублей в срок до 20.12.2011 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Однако Зенкин А.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, его задолженность перед Банком составила 284 340,37 рублей, из которых: 200 948,93 рублей - сумма основного долга, 61 927,98 рублей - проценты за пользование кредитом, 21 463,46 рубля - комиссия за ведение банковского специального счета. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Зенкина И.В. и Колесникова А.П., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начиная с 12.04.2011 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 043,40 рублей.
В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления.
Ответчик Зенкин А.В. в судебном заседании против удовлетворения требований о взыскании суммы основного долга в размере 200 948,93 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 61 927,98 рублей не возражал. Иск в части взыскания задолженности за ведения банковского специального счета, а также процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых до дня возврата суммы кредита не признал, просил в этой части заявленных требований отказать.
Ответчики Зенкин И.В., Колесников А.П., будучи извещены о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представили.
Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Судом установлено, что 21.12.2006 Зенкин А.В. обратился в Томский региональный филиал АКБ « РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Зенкин А.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», о чем собственноручно расписался в оферте и условиях.
В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.
Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 21.12.2006 между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Зенкиным А.В., которому присвоен номер № 6950Е068ССВ000415S06 соблюдена.
Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
Банком в свою очередь 21.12.2006 был открыт личный банковский специальный счет на имя Зенкина А.В. и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере 383 000 рублей, что отражено в лицевом счете на имя Зенкина А.В. за период с 21.12.2006 по 15.04.2011.
Согласно раздела "Параметры кредита" заявления-оферты Зенкин А.В. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 10 095,13 рублей. Дата полного возврата кредита - 20.12.2011, кредит предоставлен под 16 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет 766 рублей. Указанные условия также содержатся в расчетном графике платежей по кредитному договору.
В течение всего срока договора условия кредитного договора №6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006 не менялись.
Принятые на себя обязательства Зенкин А.В. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006 по состоянию на 11.04.2011 составила 284 340,37 рублей, из которых 200 948,93 рублей - сумма основного долга, 61 927,98 рублей - проценты за пользование кредитом и 21 463,46 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета.
Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Зенкиным А.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 20.01.2011, а также в лицевом счете на имя Зенкина А.В.
Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения Зенкиным А.В. обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен им 25.04.2007, впоследствии также имели место неоднократные факты нарушения срока уплаты очередной кредитной выплаты. В периоды с 12.01.2009 по 25.09.2009, с 29.01.2010 по 07.09.2010, с 07.09.2010 по 20.01.2011, а также в период с 20.01.2011 на день подачи искового заявления - 26.04.2011 обязательства по выплате кредита Зенкиным А.В. не исполнялись.
При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Зенкина А.В. суммы основного долга в размере 200 948,93 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 61 927,98 рублей, из которых 40 184,24 рубля - начисленные проценты, а 21 743,74 рубля (расчет: начисленные проценты в размере 22 530,56 рублей за минусом уплаченных процентов в размере 786,82 рублей) - проценты начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006, где проценты определены в размере 16 % годовых, с чем ответчик согласился, подписав заявление-оферту. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 11.04.2011 в размере 61 927,98 рублей.
Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения п. 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006, за период с 12.04.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 16% годовых от остатка задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.
Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 21 463,46 рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего.
Кредитным договором № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006 предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение судного счета в сумме 766 рублей, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов».
Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 21 463,46 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 21 463,46 рублей удовлетворению не подлежит.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств Зенкина И.В. по кредитному договору № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006, истцом 21.12.2006 заключены договоры поручительства № 6950-Е068-СС-В-000415-S06/1 с Зенкиным И.В. и № 6950-Е068-СС-В-000415-S06/2 с Колесниковым А.П.
Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Зенкиным А.В. его обязательств перед кредитором по кредитному договору № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006. При этом в соответствии с п. 1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчиков Зенкина А.В., Зенкина И.В., Колесникова А.П. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 200 948,93 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 61 927,98 рублей, а начиная с 12.04.2011 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 16 % годовых.
По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.
Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6 043,40 рублей, что подтверждается платежным поручением № 652 от 20.04.2011 с отметкой банка об исполнении.
Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 262 876,91 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 5 828,76 рублей согласно расчета (расчет: 5 200 рублей + 1% х 62 876,91 рублей = 5 828,76).
Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 1 942,92 рублей с каждого ответчика (расчет: 5 828,76 рублей / 3 = 1 942,92 рубля).
Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Зенкину Алексею Валерьевичу, Зенкину Игорю Валерьевичу, Колесникову Алексею Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Зенкина А.В. и Зенкина И.В. , Зенкина А.В. и Колесникова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006 в размере 262 876 (двухсот шестидесяти двух тысяч восьмисот семидесяти шести) рублей 91 копейки, из которых:
- сумма основного долга - 200 948,93 рублей,
- проценты за пользование кредитом - 61 927,98 рублей, начисленные по состоянию на 11.04.2011.
Взыскать с Зенкина А.В. и Зенкина И.В. , Зенкина А.В. и Колесникова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора №6950Е068ССВ000415S06 от 21.12.2006 из расчета 16% годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 12.04.2011 по день фактической уплаты кредита.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Зенкина А.В., Зенкина И.В. , Колесникова А.П. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по 1 942 (одной тысяче девятьсот сорок два) рубля 92 копейки с каждого.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.С. Лонь