РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17мая 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи М. В. Абрамовой
при секретаре Я. Н. Лузановой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Зайнутдинову Р.Ф., Жуковой Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, и встречному иску Зайнутдинова Р.Ф. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета и о возврате неосновательно удержанных денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к Зайнутдинову Р.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору от /________/ и об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки /________/ цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/. В обоснование требований указал, что 23.01.2008 Зайнутдинов Р.Ф. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением - офертой о предоставлении кредита в размере /________/ рублей 00 копеек на покупку автомобиля. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, акцептом оферты Зайнутдинова Р.Ф. о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога (наименование, стоимость качественные характеристики предмета залога указаны в заявлении) стали действия истца по открытию банковского счета /________/.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере /________/ (двести пятьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету /________/.
23.01.2008 указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет (в пользу) организации, указанной в заявлении. Перечисление денежных средств организации подтверждается выпиской по лицевому счету /________/. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 7713 (семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 00 копеек. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п 3.1. 2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету /________/.
Ссылаясь на ст.ст. 310, 348, 349, 350, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просил суд: взыскать с Зайнутдинова Р.Ф. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере /________/ рублей /________/ копейки (сумму основного долга на 02.12.2010 - /________/ рублей /________/ копеек; проценты за пользование кредитом в период с 23.01.2008 по 23.11.2010 - /________/ рубля /________/ копейки; комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с 23.01.2008 по 23.11.2010 - /________/ рублей /________/ копеек; платы за пропуск платежей в период с 23.01.2008 по 23.11.2010 - /________/ рублей /________/ копеек; проценты на просроченный долг за период с 23.01.2008 по 23.11.2010 - /________/ рублей /________/ копеек), взыскать с Зайнутдинова Раиля Файзулловича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рубль /________/ копеек; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль марки /________/, цвет черный, кузов /________/ год выпуска 2000, двигатель /________/.
Впоследствии в качестве соответчика была привлечена Жукова Ю.П., которой ответчик продал автомобиль, и истец в связи с частичной проплатой по договору требования уточнил, окончательно просит: взыскать с Зайнутдинова Р.Ф. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере /________/ рублей /________/ копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рублей /________/ копейка; обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки /________/, цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/, принадлежащий Жуковой Ю.П., установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере /________/ рублей.
Зайнутдинов Р.Ф. обратился с встречным иском к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета и о возврате неосновательно удержанных денежных средств в сумме 65280 рублей. В обоснование иска указал, что по условиям заключенного с банком договора (п.4 Тарифов, п.3.8 Заявления) с него ежемесячно взималась комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,8 % от суммы выданного кредита (вне зависимости от её уменьшения) в размере 2040 рублей. Считал указанные положения договора не соответствующими требованиям законодательства и нарушающими его права как потребителя. Не оспаривая действительность договора в целом, просил суд: признать недействительными условия Договора от 23.01.2008, заключенного между Зайнутдиновым Р.Ф. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета; применить последствия недействительности ничтожных условий Договора, обязав Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 65280 рублей.
В судебном заседании представитель истца Жукова Т.В., действующая на основании доверенности от 12.07.2010, настаивала на удовлетворении заявленных Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) требований, возражала против удовлетворения встречного иска Зайнутдинова Р.Ф.
Ответчик Зайнутдинов Р.Ф. и его представитель Мухаметкалиев К.А., допущенный в процесс по устному ходатайству, возражали против удовлетворения требований НБ «ТРАСТ», на иске Зайнутдинова Р.Ф. настаивали. Полагали, что при определении размера задолженности необходимо учитывать денежные средства, необоснованно списанные банком за расчетно-кассовое обслуживание счета. Также пояснили, что Зайнутдинов Р.Ф. 23.03.2011 внес на счет /________/ рублей в счет погашения долга.
Ответчик Жукова Ю.П. считала иск Национального Банка «ТРАСТ» не подлежащим удовлетворению в части обращения взыскания на заложенное имущество. Полагала, что на момент заключения договора залога, у Зайнутдинова Р.Ф. в отношении заложенного имущества не было прав, предусмотренных ст. 341 ГК РФ. Также полагала, что договор залога между НБ «ТРАСТ» и Зайнутдиновым Р.Ф. не заключен, так как отсутствует письменный документ, свидетельствующий о достижении сторонами согласия на заключение договора залога. Кроме того, пояснила, что она является добросовестным приобретателем автомобиля, о возможном существовании залоговых обязательств не знала. Полагала, что после совершения сделки купли-продажи Зайнутдинов Р.Ф. утратил право собственности на автомобиль, замены предмета залога не было, следовательно, если признать, что между НБ «ТРАСТ» и Зайнутдиновым Р.Ф. существовали залоговые отношения, то они должны были прекратиться с момента продажи автомобиля.
Суд, выслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Зайнутдинову Р.Ф., Жуковой Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, подлежат удовлетворению в части, и встречный иск Зайнутдинова Р.Ф. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета и о возврате неосновательно удержанных денежных средств также подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ).
По договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги, а другая сторона обязуется возвратить сумму займа в установленные сроки. В подтверждение условий договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (ст. 807, 808 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что 23.01.2008 Зайнутдинов Р.Ф. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере /________/ рублей 00 копеек на покупку в ООО «Мираж-Авто» автомобиля марки /________/, цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/. Указанным заявлением ответчик предложил банку заключить кредитный договор, договор залога указанного автомобиля, договор об открытии банковского счета, следовательно, заявление следует рассматривать как оферту.
На основании указанного заявления истец заключил с ответчиком кредитный договор путем акцепта оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептировал сделанную Зайнутдиновым оферту, открыв 23.01.2008 банковский счет /________/. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере /________/ (/________/) рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету /________/.
23.01.2008 указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет (в пользу) организации, указанной в заявлении Зайнутдинова Р.Ф. Перечисление денежных средств организации подтверждается выпиской по лицевому счету /________/. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Факт приобретения Зайнутдиновым Р.Ф. автомобиля, с характеристиками, указанными в заявлении - оферте, подтверждается договором купли-продажи транспортного средства от 23.01.2008.
Согласно п. 1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 7713 (семь тысяч семьсот тринадцать) рублей 00 копеек. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п 3.1. 2 Условий. Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету /________/.
Пунктами 4.2, 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов, подписанных Зайнутдиновым Р.Ф. предусмотрено, что в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.
Как было установлено судом, заемщик не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов по кредитному договору, доказательств обратного ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено. В связи с чем, образовавшаяся задолженность подлежит взысканию в судебном порядке.
Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитному розничному продукту «Кредит на покупку бывшего в эксплуатации автомобиля иностранного производства…» (п.6) плата за пропуск очередного платежа, допущенный впервые - 600 рублей, 2-й раз подряд - 1500 рублей, 3-й раз подряд -3000 рублей. Общая сумма неустойки, заявленная ко взысканию с Зайнутдинова Р.Ф. - 33000 рублей, что по мнению суда явно несоразмерно нарушению обязательства. Принимая во внимание, что сторона истца не представила доказательств о том, какие негативные последствия для истца повлекло неисполнение ответчиком обязанностей по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить сумму указанной неустойки в 10 раз - до 3300 рублей.
Поскольку Зайнутдиновым Р.Ф. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, что не оспаривалось им в суде, то в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга, процентов за пользование кредитом, плата за пропуск платежей, проценты на просроченный долг.
При определении сумм, подлежащих взысканию суд исходит из того, что стороны были свободны в выработке условий предоставления кредита, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств, а также учитывает, что встречное требование Зайнутдинова Р.Ф. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета подлежит удовлетворению, в силу несоответствия указанных условий Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), и отсутствия в законодательстве РФ возможности взыскания указанного вида комиссий. Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В связи с чем, суд считает, что сумма задолженности за расчетно-кассовое обслуживание счета не подлежит взысканию с Зайнутдинова Р.Ф., кроме того, суд учитывает при определении размера задолженности, что при поступлении денежных средств на счет 23.03.2011 (то есть при наличии возражений со стороны Зайнутдинова Р.Ф.) Банком неправомерно были зачислены 12240,00 рублей и 2040 рублей в счет погашения задолженности за расчетно-кассовое обслуживание счета.
В связи с произведенной проплатой 23.03.2011 в размере /________/ рублей, суд считает правильным (с учетом ранее приведенного обоснования) вычесть из первоначально заявленной ко взысканию суммы /________/ рублей /________/ копейки сумму /________/ рублей (платеж 23.03.2011), а также заявленную ко взысканию сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере /________/ рублей /________/ копеек, и разницу между предъявленной ко взысканию и уменьшенной судом в 10 раз суммой штрафа за пропуск платежей /________/
Встречные исковые требования Зайнутдинова Р.Ф. об обязании Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 65280 рублей, удовлетворению не подлежат.
Как указывалось ранее, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание законодательством РФ не предусмотрена. В связи с чем, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика - потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Вместе с тем, пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п.3,4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора Зайнутдинов Р.Ф. располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом он должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п.2 ст.2, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии. Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением Зайнутдинов Р.Ф. принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать полученные банком суммы комиссии неосновательным обогащением.
Подлежат удовлетворению требования НБ «ТРАСТ» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки /________/ цвет черный, кузов /________/ год выпуска 2000, двигатель /________/, принадлежащий Жуковой Ю.П., и установлении начальной продажной цены в размере /________/ рублей.
Статья 334 ГК РФ устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с положениями действующего законодательства залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно ч.2 ст.346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.
В силу ст. 32 ФЗ «О залоге» залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.
В соответствии со ст.353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев реализации этого имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом) либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу.
Согласно ответу ОГИБДД УВД по г.Томску от 08.02.2011 собственником транспортного средства- автомобиля марки /________/ цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/, на день рассмотрения настоящего дела является Жукова Ю.П., что не оспаривается сторонами.
С учетом указанных ранее обстоятельствах, суд считает доказанным факт заключения кредитного договора и договора залога транспортного средства. Доводы ответчицы Жуковой Ю.П. суд находит основанными на неверном толковании норм права.
Учитывая, что задолженность по кредитному договору Зайнутдиновым Р.Ф. перед истцом не погашена, залог автомобиля, принадлежащего Жуковой Ю.П., является способом обеспечения указанного обязательства, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки автомобиль марки /________/, цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/ принадлежащий на праве собственности Жуковой Ю.П., подлежит удовлетворению.
Стоимость автомобиля марки /________/, цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/ определена заключением эксперта от 26.04.2011, не оспорена участниками процесса.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.193 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Зайнутдинову Р.Ф., Жуковой Ю.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.
Взыскать с Зайнутдинова Раиля Файзулловича в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере /________/ рублей /________/ копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубля /________/ копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки /________/ цвет черный, кузов /________/, год выпуска 2000, двигатель /________/, принадлежащий Жуковой Ю.П., установив начальную продажную стоимость в размере /________/ рублей.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Встречный иск Зайнутдинова Р.Ф. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий договора по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета и о возврате неосновательно удержанных денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора от 23.01.2008, заключенного между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Зайнутдиновым Р.Ф., о возложении обязанности по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета.
В остальной части отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: М.В. Абрамова