Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 10 мая 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бондаревой Н.А. при секретаре Азаркиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-836/11 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Волкову А.В., Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречным искам Волкова А.В. , Евсейкина П.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, зачете уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения суммы основного долга, с участием представителя истца Ильинского Ю.А., действующего на основании доверенности /________/ от 28.12.2010 сроком до 28.12.2011, ответчиков Волкова А.В., Евсейкина П.А. У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Волкову А.В., Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.10.2006 между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Волковым А.В. был заключен кредитный договор /________/, в соответствии с условиями которого Волкову А.В. был предоставлен кредит в сумме /________/ рублей сроком на 60 месяцев на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из заявления на предоставление кредита «Народный кредит» и Правил предоставления кредита ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты в размере 15 % годовых, а также комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей в сроки, указанные в графике платежей, в случае просрочки очередного платежа платить штраф в сумме 500 рублей. Заемщик нарушил обязательства по кредитному договору, допущены просрочки платежей. 14.11.2010 банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности в течение трех календарных дней с даты получения требования банка. Заемщик данное требование до настоящего времени не исполнил. По состоянию на 09.02.2011 задолженность Волкова А.В. перед банком составляет /________/ руб., из которых /________/ руб. - основной долг, /________/ руб. - сумма процентов за пользование кредитом, /________/ руб. - комиссия за ведение ссудного счета, /________/ рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа. Обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физического лица - Евсейкина П.А., который солидарно в полном объеме отвечает перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору. На основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от 15.03.2007 произошла реорганизация ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». На основании решения внеочередного собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» от 15.03.2007, наименование банка изменено на новое ЗАО «Райффайзенбанк», о чем 23.11.2007 внесена запись в ЕГРЮЛ. Просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере /________/ руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб. В ходе судебного разбирательства ответчиками Волковым А.В., Евсейкиным П.А. были поданы встречные исковые заявления, в которых они просят признать недействительным в части п. 3.3.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям и п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» кредитного договора /________/ от 23.10.2006, а также обязать ЗАО «Райффайзенбанк» вернуть сумму неосновательного обогащения в размере /________/ рублей, уплаченную в качестве комиссионного вознаграждения по кредитному договору /________/ от 23.10.2006. Требования мотивировали тем, что действия банка по взиманию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства клиента по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству, а именно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а полученные денежные средства в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета являются неосновательным обогащением банка. В процессе рассмотрения Волков А.В. уточнил встречные требования в части выплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета, указав, что она составляет /________/ рублей. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Ильинский Ю.А. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования не признал, представил письменные отзывы, в которых сославшись на ст. 421, 819 ГК РФ пояснил, что истец и поручитель добровольно собственноручно подписали кредитный договор, что является подтверждением их осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Каких-либо доказательств понуждения истца и поручителя к заключению договора не представлено. Факт оплаты комиссии в период с 23.11.2006 по 23.06.2010 также подтверждает согласием заемщика и поручителя с условиями кредитного договора. Комиссия за ведение ссудного счета в соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», представляет собой плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Ответчик Волков А.В. в судебном заседании требования ЗАО «Райффайзенбанк» в части взыскания задолженности по основному долгу, а также по процентам за пользование кредитом признал, подтвердил размер образовавшейся задолженности и период просрочки. Просил снизить сумму штрафных санкций. Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета считал не подлежащими удовлетворению. Встречные требования с учетом уточнений поддержал, пояснил, что выплатил банку в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей, которые подлежат зачету в счет погашения суммы основного долга по кредиту. Евсейкин П.А. иск ЗАО «Райффайзенбанк» не признал, поскольку денежные средства по кредитному договору получал Волков А.В. Требования встречного иска поддержал по изложенном в нем основаниям. Просил сумму, уплаченную Волковым А.В. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, не взыскивать в его пользу, а обязать ответчика произвести зачет указанной суммы в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору. Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим частичному удовлетворению, встречные иски Волкова А.В., Евсейкина П.А. подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст.158-164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 23.10.2006 Волков А.В. обратился в ОАО «ИМПЭКСБАНК» с заявлением /________/ на предоставление кредита «Народный кредит». При этом Волков А.В. был ознакомлен с правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям, где он расписался, и которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты. В соответствии с положениями п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 23.10.2006 между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и Волковым А.В., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Банком в свою очередь был открыт личный банковский специальный счет на имя Волкова А.В. и перечислена сумма кредита в размере /________/ рублей, что отражено в выписке по счету на имя Волкова А.В. за период с 01.10.2006 по 01.02.2011 и подтверждается мемориальным ордером /________/ от 23.10.2006. Согласно заявлению /________/ на предоставление кредита «Народный кредит», разделу 3.3. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям Волков А.В. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных платежей, в сроки, указанные в графике платежей в размере /________/ рубля, последний платеж в размере /________/ /________/ рубля. Дата полного возврата кредита - 24.10.2011, кредит предоставлен под 15% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /________/ рублей. График платежей указан в п.8 заявления. Принятые на себя обязательства Волковым А.В. были нарушены, а именно, допущены просрочки платежей с июля 2010 года, вследствие чего его задолженность по кредитному договору /________/ от 23.10.2006 на 09.02.2011 составила: /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ рублей - штраф за просрочку внесения очередного платежа. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Волковым А.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа - 23.06.2010, а также в выписке по счету на имя Волкова А.В. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.2.1., 3.2.2. Правил предоставления кредитов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). Размер процентной ставки за пользование кредитом указывается в заявлении на предоставление кредита. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются заемщиком по дату фактического возврата просроченного основного долга. В соответствии с п.3 Заявления Волкова А.В. за /________/ на предоставление кредита «Народный кредит» размер процентов за пользование кредитом составляет 15% годовых. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу ч. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 09.02.2011 в размере /________/ руб. Учитывая установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику Волкову А.В. о взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом основаны на законе, обоснованны и подлежат удовлетворению. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за просрочку внесения очередных платежей, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п. 3.5.1. Правил, согласно которому в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа, согласно п. 4 Заявления, составляет 500 рублей. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. Согласно представленному расчету за период с 24.01.208 по 09.02.2011 Волковым А.В. было /________/ раз допущена просрочка внесения очередного платежа, за которую начислены штрафные санкции в размере /________/ рублей, при этом штрафные санкции в размере /________/ рублей были погашены ответчиком в указанный период. Таким образом, на 09.02.2011 размер штрафных санкций за просрочку внесения очередного платежа составляет /________/ рублей. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что определенный размер штрафных санкций соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства с учетом периода просрочки, размера сумм, просроченных к уплате, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /________/ от 23.10.2006, 23.10.2006 заключен договор поручительства /________/ с Евсейкиным П.А. Согласно п. 2.1. договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. 15.03.2007 произошла реорганизация ОАО «ИМПЭКСБАНК» в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», что подтверждается решением единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от 15.03.2007, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии /________/ /________/ о прекращении деятельности юридического лица ОАО «ИМПЭКСБАНК» путем реорганизации в форме присоединения. Решением внеочередного собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» от 15.03.2007, наименование банка изменено на ЗАО «Райффайзенбанк», о чем 23.11.2007 внесена запись в ЕГРЮЛ, что подтверждается свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии /________/ /________/ от 23.11.2007. Таким образом, с ответчиков Волкова А.В., Евсейкина П.А. солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию: /________/ руб. - задолженность по оплате основного долга, /________/ руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, /________/ руб. - штраф за нарушение сроков возврата кредита. Разрешая требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 27 189,02 руб., а также встречные исковые требования Волкова А.В., Евсейкина П.А. о признании недействительным пункта 3.3.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям и п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» кредитного договора /________/ от 23.10.2006 в части, предусматривающих ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета и зачете суммы, уплаченной Волковым А.В. в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, суд исходит из следующего. Пункт 3.1.2., 3.3.1., 3.3.3. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям предусматривает, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Уплата комиссии за ведение судного счета осуществляется заемщиком ежемесячно, в сроки указанные в графике платежей. В п. 8 заявления-оферты установлена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 3 400 рублей. На момент рассмотрения настоящего иска Волковым А.В. оплачено банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей, что подтверждается выпиской банка с лицевого счета о движении денежных средств, расчетом задолженности представленной представителем истца по первоначальному иску на 09.02.2011. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» /________/ от 29.09.1994г. отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 № 302-П и действующем в настоящее время, а также Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П, действовавшим на момент заключения кредитного договора. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на него дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании изложенного требование Волкова А.В., Евсейкина П.А. о признании недействительным пункта 3.3.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям и п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» кредитного договора /________/ от 23.10.2006 в части, предусматривающих ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета является обоснованным и подлежащим удовлетворению. Соответственно требование ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит. Разрешая встречные требования о зачете суммы, уплаченной Волковым А.В. в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, суд исходит из следующего. Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Статьями 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 /________/ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 № ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4). Таким образом, на момент заключения кредитного договора Волков А.В. располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом он должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и тем не менее добровольно, в соответствии с п.2 ст.2, а также п.п.1 и 2 ст.421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии. Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением Волков А.В. принял на себя все права и обязанности, определенные договором № /________/ от 23.10.2006, которые подписаны им без разногласий. Со стороны истцов по встречному иску в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств обращения в ЗАО «Райффайзенбанк» во внесудебном порядке с требованием о зачете суммы выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в счет образовавшейся задолженности. При таких обстоятельствах суд считает требования истцов по встречному иску в части зачета суммы /________/ руб., уплаченной Волковым А.В. в счет комиссии за ведение ссудного счета, в сумму основного долга, не подлежащими удовлетворению, так как комиссия за ведение ссудного счета уплачена Волковым А.В. в соответствии с собственным волеизъявлением. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5019 рублей, что подтверждается платежным поручением /________/ от 11.02.2011. Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, а также то, что иск заявлен к двум ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере /________/ руб. с каждого ответчика (/________/: 2) согласно расчета в соответствии с абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: 3200 рублей + 2% х /________/ руб. = /________/ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Волкову А.В. , Евсейкину П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Волкова А.В. , Евсейкина П.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» по кредитному договору /________/ от 23.10.2006 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., штраф за нарушение сроков возврата кредита в размере /________/ рублей, а всего /________/. В остальной части иска отказать. Взыскать с Волкова А.В. , Евсейкина П.А. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины по /________/ с каждого. Встречные иски Волкова А.В. , Евсейкина П.А. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, зачете уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения суммы основанного долга удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 3.3.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям и пункт 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» кредитного договора /________/ от 23.10.2006 в части, предусматривающих ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета. В остальной части встречных исков отказать. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А.Бондарева Секретарь: Д.А.Азаркина