РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 апреля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи М.В. Абрамовой
при секретаре Н.А. Сокольниковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чепурнову В.Н. и Астраханцеву Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 21.02.2008г. Чепурнов В.Н. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 21.02.2008 г. в форме открытия личного банковского специального счета, и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору присвоен № /________/ от 21.02.2008г. Согласно разделу «Параметры кредита» Чепурнову В.Н. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 21.02.2013г., с уплатой процентов в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета - 162 рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее - 21-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризации кредита. Согласно дополнительному соглашению №1 от 05.10.2009 г. процентная ставка составила 20,5927855% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 05.10.2015г., установлен новый график гашения кредита. Обязательства Чепурнова В.Н. обеспечиваются поручительством Атраханцева Г.В., однако, ответчик не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО). Уточнив ранее заявленные требования, просит суд: взыскать солидарно с Чепурнова В.Н., Астраханцева Г.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /________/ от 21.02.2008г. в размере /________/ руб., из которой /________/ руб.- сумма основного долга, /________/ руб.- проценты за пользование кредитом, /________/ руб.- ведение банковского специального счета, также проценты за пользование кредитом из расчета 22,59% годовых, начиная с 16.04.2011 г. до дня возврата всей суммы кредита, а также расходы по уплате госпошлины в размере /________/.
Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009г.) требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям.
Ответчики Чепурнов В.Н. и Астраханцев Г.В. против удовлетворения требований в части взыскания суммы основного долга и процентов не возражали, просили отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
Заслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.
В судебном заседании установлено, что 21.02.2008г. Чепурнов В.Н. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом он был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Оферта была одобрена банком 21.02.2008 г. в форме открытия личного банковского специального счета, на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору присвоен № /________/ от 21.02.2008 г. Согласно разделу «Параметры кредита» Чепурнову В.Н. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 21.02.2013 г., с уплатой процентов в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ рублей. Дополнительным соглашением от 05.10.2009г. процентная ставка по кредиту составила 20,5927855% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 05.10.2015г. и установлен новый график гашения кредита. Обязательства Чепурнова В.Н. обеспечиваются поручительством Астраханцева Г.В
Согласно п.1.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет.
В силу п.2.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.
В соответствии с п.4.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительством Астраханцева Г.В.
Согласно договору поручительства № /________/ от 21.02.2008г., заключенному между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Астраханцевым Г.В., поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Чепурновым В.Н. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением об открытии банковского специального счета, заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, расчетным графиком погашения кредита, дополнительным соглашением №1 от 05.10.2009г., договором поручительства № /________/ от 21.02.2008г., расчетом задолженности, лицевым счетом с 21.02.2008 г. по 11.02.2011 г., информационным графиком платежей, расчетом задолженности.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьей 810 ч.2 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в 4.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Суд приходит к выводу, что ответчик был уведомлен, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Чепурновым В.Н. своих обязанностей по кредитному соглашению поручитель отвечает перед кредитором солидарно, что следует из указанных выше договоров поручительства, которые были сторонами, подписаны и не оспорены.
Поскольку Чепурновым В.Н. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то в пользу истца в солидарном порядке с ответчиков подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в размере /________/ рублей.
При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договоров поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Исходя из правой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998 г., принимая во внимание п.16 данного постановления, суд считает что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 17286,90 рублей по состоянию на 15.04.2011г., с дальнейшим начислением процентов за пользованием кредитом из расчета 22,59% годовых с 16 апреля 2011 года по день возврата суммы кредита подлежит удовлетворению.
Указанные суммы судом проверены и признаны верными.
Вместе с тем, требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1651,20 рублей удовлетворению не подлежит. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с чем, требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 4636,84 рублей удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в равных долях с каждого, а всего /________/.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Чепурнову В.Н. и Астраханцеву Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Чепурнова В.Н. и Астраханцева Г.В. солидарно задолженность по Кредитному договору №/________/ от 21.02.2008 года в размере /________/ рублей /________/ копеек, из которых: /________/ рублей /________/ копеек - задолженность по уплате основного долга; /________/ рублей /________/ копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на 15 апреля 2011 года, с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,59% годовых с 16 апреля 2011 года по день возврата суммы кредита; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубля /________/ копеек.
В удовлетворении остальных требований - отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: М.В. Абрамова