Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

27 апреля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи       Бондаревой Н.А.

при секретаре      Азаркиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1315/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Воронко Н.М. , Архипову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Воронко Н.М., Архипову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 29.04.2008 Воронко Н.М. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта была одобрена (акцептована) Банком 29.04.2008 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору банком присвоен № /________/ от 29.04.2008. В свою очередь, согласно условиям заключенного договора, Воронко Н.М. обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 29.04.2013 и уплатить начисленные проценты в размере 17 % годовых, путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 29-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кроме того, согласно условиям договора, ответчик обязан был оплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета - /________/ руб.

В силу п. 5.1. Условий, в случае неисполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Воронко Н.М. не исполняет свои обязанности перед АКБ "РОСБАНК" (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Архипова О.В., который обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. По состоянию на 05.04.2011 задолженность Воронко Н.М. составляет /________/ рублей. Поскольку Воронко Н.М. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом, просит суд взыскать солидарно с заемщика Воронко Н.М. и поручителя Архипова О.В. задолженность по кредитному договору № /________/ от 29.04.2008 в размере /________/ рублей, из которой: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых начиная с 06.04.2011 до дня возврата суммы кредита; /________/ рублей - ведение банковского специального счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В процессе рассмотрения дела истцом требования были уточнены, заявлена ко взысканию солидарно с ответчиков Воронко Н.М., Архипова О.В. по кредитному договору № /________/ от 29.04.2008 сумма в размере /________/ рублей по состоянию на 27.04.2011, из которой: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых начиная с 28.04.2011 до дня возврата суммы кредита; /________/ рублей - ведение банковского специального счета; расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рубля.

В судебное заседание представитель истца Тайлашев Ю.В. (доверенность № /________/ от 16.07.2009 сроком по 07.07.2012) не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя АКБ "РОСБАНК" (ОАО).

Ответчики Воронко Н.М., Архипов О.В., извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, об причинах неявки суду не сообщили.

Изучив представленные доказательства, определив в соответствии с ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия сторон, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.

Судом установлено, что 29.04.2008 Воронко Н.М. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Воронко Н.М. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет.

Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 29.04.2008 между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Воронко Н.М., которому присвоен номер № /________/, соблюдена.

Согласно п.1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Оферта была одобрена банком 29.04.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в лицевом счете на имя Воронко Н.М. за период с 29.04.2008 по 31.03.2011.

В силу п.2.1, 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Воронко Н.М. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 29-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 29.04.2013, кредит предоставлен под 17% годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору № /________/.

В течение всего срока договора условия Кредитного договора не менялись.

Принятые на себя обязательства Воронко Н.М. надлежаще не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору № /________/ от 29.04.2008 по состоянию на 27.04.2011 по основному долгу составила /________/ рублей, по процентам за пользование кредитом /________/ рублей.

Данные обстоятельства содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Воронко Н.М. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 27.04.2011, а также в лицевом счете на имя Воронко Н.М.

При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Воронко Н.М. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 27.04.2011 в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 28.04.2011, до дня возврата всей суммы кредита.

Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 5101,99 рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего.

Кредитным договором № /________/ от 29.04.2008 предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит.

Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору № /________/ от 29.04.2008 истцом 29.04.2008 заключен договор поручительства № /________/ с Архиповым О.В. Согласно п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Воронко Н.М. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору - договору о предоставлении денежных средств на неотложные нужды № /________/ от 29.04.2008. При этом в соответствии с п. 1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, с ответчиков Воронко Н.М., Архипова О.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рубля - проценты за пользование кредитом, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17 % годовых, начиная с 28.04.2011 до дня возврата суммы кредита.

По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением № /________/ от 06.04.2011 с отметкой банка об исполнении.

Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере /________/ руб. согласно расчета: 5200 рублей + 1% х /________/ рублей, которая взыскивается в пользу истца с каждого из ответчиков по /________/ руб.

Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Воронко Н.М. , Архипову О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Воронко Н.М. , Архипова О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) по кредитному договору № /________/ от 29.04.2008 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 28.04.2011 до дня возврата суммы кредита.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Воронко Н.М. , Архипова О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб. с каждого.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме

Судья:                                                            Н.А.Бондарева