Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 20 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Н.А. Сокольниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1708/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Прошутиной Р.В. , Толокольникову С.В. , Ветровой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009, сроком действия по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Прошутиной Р.В., Толокольникову С.В., Ветровой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.04.2007 Прошутина Р.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» ОАО с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере 500 000 рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен /________/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 13 161,78 рублей в срок до 09.04.2012 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Впоследствии между Банком и Прошутиной Р.В. были заключены два дополнительных соглашения, в соответствии с которыми изменен размер подлежащих выплате годовых процентов за пользование кредитом на 23,13229% годовых, изменен срок окончательного погашения кредита и установлен новый график гашения кредита. Однако Прошутина Р.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, ее задолженность перед Банком по состоянию на 07.05.2011 составила 344 518,67 рублей, из которых: 277 015,55 рублей - сумма основного долга, 62 360,01 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 580,02 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, 2 596,47 рублей - пени на проценты, 966,62 рублей - неустойка на кредит. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Толокольникова С.В. и Ветровой О.В., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом из расчета 23,13 % годовых, начиная с 07.05.2011 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 645,19 рублей. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления, уточнив, что сумма, предъявляемая ко взысканию банком, рассчитана по состоянию на 03.05.2011, соответственно проценты за пользование кредитом просит взыскать из расчете 23,13% годовых, начиная с 04.05.2011 до дня возврата кредита. Кроме того, пояснил суду, что дополнительные соглашения, которые заключались с заемщиком 02.12.2009 и 26.01.2011 были подписаны и поручителями, срок поручительства установлен в договорах поручительства конкретной датой - 09.04.2014. Ответчики Прошутина Р.В., Толокольников С.В., Ветрова О.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представили. Заслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 11.04.2007 Прошутина Р.В. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Прошутина Р.В. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 11.04.2007 между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Прошутиной Р.В., которому присвоен номер № /________/ соблюдена. Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Банком в свою очередь 11.04.2007 был открыт личный банковский специальный счет на имя Прошутиной Р.В. и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере 500 000 рублей, что отражено в лицевом счете на имя Прошутиной Р.В. за период с 11.04.2007 по 19.04.2011 и подтверждается мемориальным ордером № /________/ от 11.04.2007. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты Прошутина Р.В. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 13 161,78 рублей. Дата полного возврата кредита - /________/, кредит предоставлен под 16 % годовых. Указанные условия также содержатся в расчетном графике платежей по кредитному договору. 02.12.2009 между истцом и ответчиком Прошутиной Р.В. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /________/ от 11.04.2007, согласно которому процентная ставка по кредиту была изменена и составила 23,13229% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 11.11.2014 и установлен новый график гашения кредита. Данным соглашением комиссия за ведение судного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 11.11.2009 по 02.12.2009 считается оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком и составляет 700 рублей. 26.01.2011 между истцом и ответчиком Прошутиной Р.В. заключено еще одно дополнительное соглашение к кредитному договору № /________/ от 11.04.2007, в соответствии с условиями которого, увеличен срок возврата кредита до 26.01.2017 и установлен новый график гашения кредита. Принятые на себя обязательства Прошутина Р.В. не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительных соглашениях сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору /________/ от 11.04.2007 по состоянию на 03.05.2011, рассчитанная банком, составила 344 518,67 рублей, из которых 277 015,55 рублей - сумма основного долга, 62 360,01 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 580,02 рублей - комиссия за ведение банковского счета, 2 596,47 рублей - пени на проценты, 966,62 рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Прошутиной Р.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора с учетом дополнительных соглашений по дату внесения последнего платежа 01.03.2011, а также в лицевом счете на имя Прошутиной Р.В. Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения Прошутиной Р.В. обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен в ноябре 2009 года, впоследствии также имели место неоднократные факты нарушения срока уплаты очередной кредитной выплаты. В период с 01.03.2011 на день подачи искового заявления 16.05.2011 обязательства по выплате кредита Прошутиной Р.В. не исполнялись. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Прошутиной Р.В. суммы основного долга в размере 277 015,55 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 62 360,01 рублей, из которых: 62 258,67 рублей - задолженность по процентам, а 101,34 рубль (расчет: начисленные проценты в размере 122,52 рубля за минусом уплаченных процентов в размере 21,18 рубль) - проценты начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора /________/ от 11.04.2007, где проценты определены в размере 16% годовых, с чем Прошутина Р.В. согласилась, подписав заявление-оферту, а также дополнительными соглашениями от 02.12.2009, 26.01.2011, где проценты определены в размере 23,13229% годовых, с которыми ответчик согласилась, подписав указанные дополнительные соглашения. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 03.05.2011 в размере 62 360,01 рублей. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения п. 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, положения дополнительных соглашений об установлении размера годовых процентов в размере 23,13229 %, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора /________/ от 11.04.2007 и дополнительными соглашениями к нему за период с 04.05.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 23,13 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 580,02 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 580,02 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 1 580,02 рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 966,62 рублей за несвоевременное гашение кредита и 2 596,47 рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. Условий предоставления кредитов, согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Суд считает, что определенный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - с 11.11.2009 и сумму основного долга - 277 015,55 рублей, исходя из предоставленной суммы кредита в размере 500 000 рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Прошутина Р.В. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знала о последствиях их неисполнения. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере 277 015,55 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 62 360,01 рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере 966,62 рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере 2 596,47 рублей. Судом также установлено, что в обеспечение обязательств Прошутиной Р.В. по кредитному договору № /________/ 11.04.2007 истцом 11.04.2007 заключены договоры поручительства № /________/ с Толокольниковым С.В. и №/________/ с Ветровой О.В., в которых установлен срок действия поручительства до 09.04.2014. Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Прошутиной Р.В. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору № /________/ от 11.04.2007. При этом в соответствии с п. 1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При заключении Прошутиной Р.В. с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) дополнительных соглашений от 02.12.2009 и 26.01.2011, поручители дали свое согласие и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом изменений, установленных дополнительными соглашениями. На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчиков Прошутиной Р.В. и Толокольникова С.В., Прошутиной Р.В. и Ветровой О.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 277 015,55 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 62 360,01 рублей, пени на проценты в размере 2 596,47 рублей, неустойка на кредит в размере 966,62 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начиная с 04.05.2011 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 23,13 % годовых. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6 645,19 рублей, что подтверждается платежным поручением № 772 от 11.05.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 342 938,65 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 6 629,38 рублей согласно расчета (расчет: 5 200 рублей + 1% х 142 938,65 рублей = 6 629,38). Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2 209,79 рублей с каждого ответчика (расчет: 6 629,38 рублей / 3 = 2 209,79 рублей). Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Прошутиной Р.В. , Толокольникову С.В., Ветровой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Прошутиной Р.В. и Толокольникова С.В. , Прошутиной Р.В. и Ветровой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ от 11.04.2007 в размере 342 938 (трехсот сорока двух тысяч девятисот тридцати восьми) рублей 65 копеек, из которых: - сумма основного долга - 277 015,55 рублей, - проценты за пользование кредитом - 62 360,01 рублей, начисленные по состоянию на 03.05.2011, - пени на проценты - 2 596,47 рублей, - неустойка на кредит - 966,62 рублей. Взыскать солидарно с Прошутиной Р.В. и Толокольникова С.В. , Прошутиной Р.В. и Ветровой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора /________/ от 11.04.2007 из расчета 23,13 % годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 04.05.2011 по день фактической уплаты кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Прошутиной Р.В. , Толокольникова С.В. , Ветровой О.В. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по 2 209 (две тысячи двести девять) рублей 79 копеек с каждого. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней с дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Н.А. Сокольникова