РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи: Н.А. Шороховецкой при секретаре: О.А. Казицкой рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-1580/11 по иску Ким Р.А. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты, УСТАНОВИЛ: Ким Р.А. обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании страховой выплаты. В обоснование требований указала, что /________/ по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ею приобретен жилой дом с мансардой общей площадью 92,8 кв.м и земельный участок общей площадью 530 кв.м, расположенные по адресу: /________/. По требованию банка между ней и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования риска причинения вреда жизни, здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества со сроком действия с 06.05.2009 по 13.04.2026, что подтверждается полисом № /________/ от 06.05.2009. Жилой дом застрахован на сумму /________/. Весной 2010 было обнаружено, что по стенам дома поползли диагональные сквозные трещины, образовался прогиб перекрытия потолка и крыши. 18.03.2010 после обращения в различные инстанции от ГУ МЧС по Томской области было получено предписание № 8 об устранении выявленных нарушений требований области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, согласно которому на нее возложена обязанность принять все необходимые меры для исключения возникновения чрезвычайной ситуации в виде обрушения стен и потолочного перекрытия на жильцов дома. В этот же день -18.03.2010, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ответ на которое она не получила. 12.04.2010 обратилась к специалисту для проведения строительно-технической экспертизы жилого дома. По результатам проведенного исследования в заключении № 18 от 20.04.2010 были сделаны выводы о допущении конструктивных недостатков при строительстве жилого дома, устройстве фундамента, обладающего недостаточной несущей способностью, в результате чего разрушились стены, прогнулись перекрытия, что делает невозможной эксплуатацию жилого дома по назначению и требует его капитального ремонта. 20.07.2010 оценочной компанией «Актив-Оценка» в отчете № 280 определена рыночная стоимость работ, с учетом стоимости материалов, которые необходимо выполнить для устранения дефектов и нарушений дома. Сумма составила /________/., что на /________/. превышает страховую сумму в договоре страхования. Со ссылками на ст.ст.929, 930, 943, 947 ГК РФ просит суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере /________/, расходы по оплате экспертизы в размере /________/, расходы по оплате услуг представителя в размере /________/. В судебном заседании истец увеличила исковые требования. Просит суд взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» сумму страхового возмещения в размере /________/, расходы по оплате экспертизы в размере /________/, расходы по оплате услуг представителя в размере /________/. Истец в судебное заседание не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, но с участием представителей. Представитель истца Кутянин Л.Г. (действующий на основании доверенности о 28.12.2010) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям в нем изложенным. Суду пояснил, что в 2009 Ким Р.А. заключила договор страхования с ОСАО «РЕСО-Гарантия» жилого дома, расположенного по адресу: /________/. Весной 2010 года обнаружила, что дом имеет существенные разрушения и обратилась к ответчику, но в выплате страхового возмещения отказано, поскольку дефекты возникли до заключения договора страхования. Представитель истца Курасов И.В. (действующий на основании ордера № 10 от 15.06.2011) исковые требования и правовую позицию представителя Кутянина Л.Г. поддержал. Представитель ответчика Алешин А.Г. (действующий на основании доверенности от 01.02.2011 № РГ-Д-726/11) исковые требования не признал. Суду пояснил, что между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и истцом был заключен договор страхования ее жизни, здоровья, а также имущества дома, расположенного по адресу: /________/. В марте 2010 Ким Р.А. обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения. В ходе проверки было установлено, что истцом ранее было проведено страхование в компании «Д2», куда она обращалась с аналогичным заявлением. В ходе экспертизы было установлено, что повреждения, представленные Ким Р.А в 2009 и ОСАО «РЕСО-Гарантия» идентичны, следовательно, возникли ранее заключенного договора страхования и в выплате страхового возмещения отказано. Заслушав стороны, оценив представленные доказательства, определив в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. Исходит из следующего. Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу ст.2 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет средств иных страхователей. Статьей 927 ч.1,2 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ). В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме и страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В соответствии с ч.3 ст.3 ФЗ «Об организации дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ). В судебном заседании установлено, следует из пояснения сторон, что Ким Р.А. является собственником жилого дома, расположенного по адресу: /________/, /________/, /________/. 06.05.2007 между ней и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования риска причинения вреда ее жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества со сроком действия с 06.05.2009 по 13.04.2026. Договор страхования жилого дома, расположенного по адресу: /________/ отвечает требованиям, которые предусмотрены ст. 940,942 ГК РФ. 18.03.2010 Ким Р.А. обратилась в ОСАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения, в которой ей было отказано. Оценивая представленные доказательства и обоснованность отказа, суд исходит из следующего. В соответствии с ч.1 ст.930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Согласно ст.947 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Согласно полису № /________/ в перечень застрахованных рисков включено пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, повреждение имущества водой, злоумышленные действия третьих лиц, кража со взломом и ограбление, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, столкновение с автотранспортом или животными, конструктивные дефекты зданий. Условия страхования определены и закреплены в Правилах комплексного ипотечного страхования, в которых указано, что является страховым случаем. Факт наличия у дома, расположенного по адресу: /________/ конструктивных дефектов подтверждается предписанием № 8 от 18.03.2010 ГУ МЧС России по Томской области Ким Р.А. предписано принять все необходимые меры безопасности в быту, в целях исключения возникновения чрезвычайной ситуации(возможного обрушения стен и потолочного перекрытия на жильцов) в частном жилом доме по адресу: /________/, /________/ Из акта от 18.03.2010, составленного с участием специалиста администрации Заречного с/поселения, заместителя Главы администрации, управляющего делами Заречного с/поселения, следует, что три стены жилого дома, расположенного по адресу: /________/ имеют множественные трещины, появившиеся 17.03.2010. Допрошенная в качестве свидетеля ФИО6 суду пояснила, что является соседкой истца. Весной 2010 увидела трещину на стене дома, в котором проживает Ким Р.А. Ранее никаких трещин на стенах дома не было. Свидетель ФИО7 суду пояснила, что является подругой дочери Ким Р.А. которая рассказывала, что дом разрушается. Об этом узнала в 2010. Оценивая доводы представителя ответчика о том, что указанные дефекты дома не являются страховым случаем, так как возникли до заключения договора страхования, суд согласиться с ними не может. В обосновании доводов представителем ответчика было указано, что ранее истец застраховала принадлежащее ей имущество в ЗАО «Д2» и возмещении ущерба в связи с повреждением жилого дома отказано. Полагает, что дом имеет аналогичные повреждения, что и те которые были зафиксированы ЗАО «Д2» в 2007г. Согласно сопроводительного письма ЗАО «Д2» в адрес ОСАО «РЕСО-Гарантия» направлены: копия комбинированного договора ипотечного страхования /________/ от 12.04.2007, копия заявления Ким Р.А. от 08.04.2009 о возмещении ущерба, в связи с повреждением жилого дома, расположенного по адресу: /________/ в результате затопления грунтовыми водами 25.03.2009, копия акта осмотра поврежденного имущества от 12.04.2007, копия отказа в выплате страхового возмещения от 02.07.2009. В указанном сопроводительном письме отсутствует ссылка о направлении фотографий поврежденного дома истца. Кроме того, из акта осмотра поврежденного имущества от 12.04.2007, расположенного по адресу: /________/ не следует, что производилась фотосъемка. Представленные фотографии, заверены печатью ЗАО «Д2», но не содержат дат, что не позволяет сделать вывод о том, когда были произведена съемка и какого дома. Представителем ОСАО «РЕСО-Гарантия» было представлено техническое заключение «РУССИНТЕК», заказчиком которого явилось ОСАО «РЕСО-Грантия», согласно которому дефекты жилого дома, расположенного по адресу: /________/ возникли до 08.04.2009г. Заключение дано на основании фотоснимков и актов осмотра поврежденного имущества от 12.04.2007. и от 20.04.2010. Однако, данное техническое заключение не может быт принято судом как допустимое доказательство, поскольку оно не отвечает требованиям, которые содержаться в ФЗ «О государственной судебно - экспертной деятельности в РФ», а так же в ФЗ «Об оценочной деятельности». Проведение экспертизы завершается составлением экспертного заключения, оформляемого в письменной форме, с учетом требований ст. 11 ФЗ «Об оценочной деятельности»: заключение не подписано экспертами, не заверено печатью, отсутствует указание на нормативные документы, которые использовались при оценке объекта недвижимости, объект оценки не был представлен для осмотра для определении давности возникших повреждений объекта страхования. Из пояснений представителя ответчика следует, что в материалы дела представлены все фотографии, которые были представлены для специалистов «РУССИНТЕК». Кроме того, суд учитывает, что на листах 18,19 технического заключения «РУССИНТЕК» ( л.д.173,174) указано, что фотографии представлены ЗАО «Д2», однако при изучении фотографий, представленных указанной страховой компанией, установлено, что данные фотографии били сделаны ОСАО «РЕСО-Гарантия», а не ЗАО «Д2». В опровержение указанного факта представитель ответчика доводов не привел и доказательств обратного не представил. Следовательно, выводы специалистами сделаны на недостоверных данных технического состояния объекта страхования, а именно жилого дома, расположенного по адресу: /________/, представленных ответчиком. При таких обстоятельствах, суд расценивает поведение ответчика ОСАО «РЕСО-Гарантия», как попытку уклониться от исполнения обязательств, предусмотренных договором страхования от 06.05.2009. Кроме того, как следует из пояснений представителя ответчика, договор страхования имущества, расположенного по адресу: /________/ А.Р. и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен без предварительного осмотра и фотосъемки, наличие дефектов, нарушений, строительно-технического состояния не выяснялось, что позволяет суду сделать вывод о том, что ОСАО «РЕСО-Гарантия» на свой страх и риск не оценив состояние дома, определив его состояние как удовлетворительное и не имеющего дефектов, приняла на себя обязанность выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая, без установления как наличия дефектов, так и давности их наступления, так как в соответствии с п.13.4.1 Правил ипотечного страхования страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ. Ни в ходе рассмотрения дела, ни ходе проверки страхового случая, вопрос о давности и причинах возникновения дефектов дома, не ставился, ходатайств о назначении экспертизы в суде не заявлялось. Доказательств, что имеющиеся дефекты дома возникли до заключения договора страхования с ОСАО «РЕСО-Гарантия», в соответствии со ст.56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено. Так же как и не представлено доказательств виновного поведения Ким Р.А., направленного на получение страховой выплаты обманным путем, что следует из постановления о возбуждении уголовного дела от 05.04.3011, постановления о признании потерпевшим от 13.05.2011. Договор страхования от 06.05.2009, заключенный между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Ким Р.А. не расторгнут, недействительным не признан, следовательно, должен исполняться и сумма страхового возмещения должна была быть выплачена. В обоснование суммы страховой выплаты, подлещей взысканию, истец представила заключение № 188 ООО «ЭКЦ «СтроТЭкс». Согласно заключению независимого специалиста № 18 ООО «ЭКЦ «СтроТЭкс» при строительстве жилого дома, расположенного по адресу: /________/, /________/ допущены нарушения, в результате чего выявились конструктивные дефекты фундамента (недостаточная несущая способность), а следствием этого явилось разрушение стен (образование диагональных сквозных трещин) с разрушением кирпичной кладки и повреждением древесины бруса) и прогиб перекрытия. При устройстве полов (первый и мансардные этажи) жилого дома нарушены нормативные требования СНиП 3.04.01-87 «Изоляционные и отделочные покрытия». Эксплуатация жилого дома при имеющихся конструктивных дефектах фундамента невозможна, так как при сопоставлении повреждений (дефектов) фундамента и стен со шкалой экспертных оценок технического состояния ВСН 53086 (р) «Правила оценки физического износа жилых зданий» соответствуют «неудовлетворительному» техническому состоянию и требуют замены. Для нормальной эксплуатации полов в жилом доме необходима их замена, так как они выполнены с нарушением СНиП 3.04.01-87 «Изоляционные и отделочные покрытия». Сумма, необходимая для проведения работ по устранению дефектов составляет /________/. (отчет № 280 ООО «Актив-Оценка). Оснований не доверять заключению специалиста у суда нет, поскольку заключение дано полно, правильно, обосновано, никаких противоречий не содержит, подписано экспертом, заверено печатью ООО «ЭКЦ «СтроТЭкс» и имеет иные неотъемлемые реквизиты. Отчет об оценке рыночной стоимости восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: /________/ сторонами не оспорен, о вызове и допросе специалистов сторонами не заявлялось, так же как и о назначении судебной экспертизы. У суда нет сомнений в правильности расчетов, указанных в смете, поскольку они проведены с использованием нормативной литературы, лицом, обладающим специальными познаниями для разрешения указанных вопросов. Каких-либо доказательств, опровергающих вышеперечисленные доказательства, стороной ответчика в судебном заседании не представлено, сумма, необходимая для проведения работ по устранению дефектов в размере /________/. представителем ответчика не оспорена. Учитывая, что заявлены требования о взыскании /________/., в силу требований ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании материального ущерба в полном объеме, поскольку данная сумма является размером максимальной страховой выплаты, что согласуется с гл.5 правил ипотечного страхования. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании сумма страховой выплаты в размер /________/. подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии с ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 701руб., а также расходы по оплате экспертизы в размере /________/, что подтверждается договором № 18 на экспертные услуги от 12.04.2010. С ОСАО «РЕСО-Гарантия» в силу требований ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию в бюджет г.Томска госпошлина в размере 24 149,99руб. Согласно ст. 94 п.4 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителя. В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Сумма понесенных расходов подтверждается соответствующими квитанциями и, по мнению суда, является разумной с учетом длительности рассмотрения дела (2 досудебные подготовки, судебное заседание), его сложности и подлежит взысканию в размере /________/ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Ким Р.А. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страховой выплаты удовлетворить. Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Ким Р.А. страховое возмещение в размере /________/., расходы по оплате экспертизы в размере /________/., государственную пошлину в размере 1 701 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере /________/. Взыскать с ОСАО «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в доход бюджета г.Томска в размер 24 149,99руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья: подпись: ВЕРНО Судья Н.А.Шороховецкая Секретарь: О.А.Казицкая