Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 22 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Н.А. Сокольниковой рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1784/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Захорольных В.Ю. , Захорольных А.Ю. , Прошутиной Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009, сроком действия по 07.07.2012, ответчика Захорольных В.Ю., У С Т А Н О В И Л: АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Захорольных В.Ю., Захорольных А.Ю., Прошутиной Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 11.04.2007 Захорольных В.Ю. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере 750 000 рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен № /________/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 16 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 19 742,67 рублей в срок до 09.04.2012 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Впоследствии между Банком и Захорольных В.Ю. были заключены два дополнительных соглашения от 25.11.2009 и 23.04.2010, в соответствии с которыми изменена процентная ставка за пользование кредитом на 23,00687% годовых, изменен срок окончательного погашения кредита и установлен новый график гашения кредита. Однако Захорольных В.Ю. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, ее задолженность перед Банком по состоянию на 12.05.2011 составила 542 685,11 рублей, из которых: 437 101,89 рубль - сумма основного долга, 88 571,33 рубль - проценты за пользование кредитом, 2 011,89 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, 10 000 рублей - пени на проценты, 5 000 рублей - неустойка на кредит. Поскольку обязательства по кредитному договору были обеспечены поручительством физических лиц - Захорольных А.Ю. и Прошутиной Р.В., которые солидарно в полном объеме отвечают перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом из расчета 23,01 % годовых, начиная с 13.05.2011 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 626,85 рублей. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления, дополнительно указав, что дополнительные соглашения, которые заключались с заемщиком 25.11.2009 и 23.04.2010 были подписаны и поручителями, срок поручительства установлен в договорах поручительства конкретной датой - 09.04.2014. Ответчик Захорольных В.Ю. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление. Ответчики Захорольных А.Ю., Прошутина Р.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представили. Заслушав представителя истца, ответчика Захорольных В.Ю., исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Захорольных А.Ю., Прошутиной Р.В., суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 11.04.2007 Захорольных В.Ю. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Захорольных В.Ю. была ознакомлена с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 11.04.2007 между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Захорольных В.Ю., которому присвоен номер № /________/ соблюдена. Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Банком в свою очередь 11.04.2007 был открыт личный банковский специальный счет на имя Захорольных В.Ю. и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере 750 000 рублей, что отражено в лицевом счете на имя Захорольных В.Ю. за период с 11.04.2007 по 25.04.2011 и подтверждается мемориальным ордером № 3783 от 11.04.2007. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты Захорольных В.Ю. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 19 742,67 рублей. Дата полного возврата кредита - 09.04.2012, кредит предоставлен под 16 % годовых. Указанные условия также содержатся в расчетном графике платежей по кредитному договору. 25.11.2009 между истцом и ответчиком Захорольных В.Ю. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /________/ от 11.04.2007, согласно которому процентная ставка по кредиту составила 23,00687 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 11.11.2013 и установлен новый график гашения кредита. Данным соглашением комиссия за ведение судного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 11.11.2009 по 25.11.2009 считается оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. 23.04.2010 между истцом и ответчиком Захорольных В.Ю. заключено дополнительное соглашение, в соответствии с условиями которого, увеличен срок возврата кредита до 11.04.2016 и установлен новый график гашения кредита. Принятые на себя обязательства Захорольных В.Ю. не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительных соглашениях сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору № /________/ от 11.04.2007 по состоянию на 12.05.2011, рассчитанная банком, составила 542 685,11 рублей, из которых 437 101,89 рубль - сумма основного долга, 88 571,33 рубль - проценты за пользование кредитом, 2 011,89 рублей - комиссия за ведение банковского счета, 10 000 рублей - пени на проценты, 5 000 рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Захорольных В.Ю. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора с учетом дополнительных соглашений по дату внесения последнего платежа 31.12.2010, а также в лицевом счете на имя Захорольных В.Ю. Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения Захорольных В.Ю. обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен ей 11.11.2009, впоследствии также имели место неоднократные факты нарушения срока уплаты очередной кредитной выплаты. В период с 31.12.2010 на день подачи искового заявления 24.05.2011 обязательства по выплате кредита Захорольных В.Ю. не исполнялись. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Захорольных В.Ю. суммы основного долга в размере 437 101,89 рубля основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 88 571,33 рубль, из которых: 87 545,02 рублей (расчет: начисленные проценты в размере 147 676,67 рублей за минусом уплаченных процентов в размере 60 131,65 рубля) - проценты за пользование кредитом, а 1 026,31 рублей - проценты, начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора /________/ от 11.04.2007, где проценты определены в размере 16 % годовых, с чем Захорольных В.Ю. согласилась, подписав заявление-оферту, а также дополнительными соглашениями от 25.11.2009, 23.04.2010, где проценты определены в размере 23,00687 % годовых, с которыми ответчик согласилась, подписав указанные дополнительные соглашения. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 12.05.2011 в размере 88 571,33 рубля. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения п. 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, положения дополнительных соглашений об установлении размера годовых процентов в размере 23,00687 %, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора № /________/ от 11.04.2007 и дополнительными соглашениями к нему за период с 13.05.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 23,01 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского специального счета в размере 2 011,89 рублей удовлетворению не подлежит. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 011,89 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 2 011,89 рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 5 000 рублей за несвоевременное гашение кредита и 10 000 рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления кредитов», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в указанном размере, истец исходит из положений п. 6.3. «Условий предоставления кредитов», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени на проценты соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - с 11.11.2009 и сумму основного долга - 437 101,89 рубль, исходя из предоставленной суммы кредита в размере 750 000 рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор и дополнительные соглашения с Банком, Захорольных В.Ю. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знала о последствиях их неисполнения. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере 437 101,89 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 88 571,33 рубля, неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере 5 000 рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере 10 000 рублей. Судом также установлено, что в обеспечение обязательств Захорольных В.Ю. по кредитному договору № /________/ от 11.04.2007 истцом 11.04.2007 заключены договоры поручительства № /________/ с Захорольных А.Ю. и № /________/ с Прошутиной Р.В., в которых установлен срок действия поручительства до 09.04.2014. Согласно п. 1.1 указанных договоров поручительства поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Захорольных В.Ю. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору № /________/ от 11.04.2007. При этом в соответствии с п. 1.3 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При заключении Захорольных В.Ю. с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) дополнительных соглашений от 25.11.2009 и 23.04.2010, поручители дали свое согласие и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом изменений, установленных дополнительными соглашениями. На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, в связи с установленными судом на основе анализа доказательств по делу обстоятельствами, с ответчиков Захорольных В.Ю. и Захорольных А.Ю., Захорольных В.Ю. и Прошутиной Р.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 437 101,89 рубля, проценты за пользование кредитом в размере 88 571,33 рубля, пени на проценты в размере 10 000 рублей, неустойка на кредит в размере 5 000 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начиная с 13.05.2011 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 23,01 % годовых. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 8 626,85 рублей, что подтверждается платежным поручением № 489 от 20.05.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 540 673,22 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 8 606,73 рублей согласно расчета (расчет: 5 200 рублей + 1 % х 340 673,22 рублей = 8 606,73 рублей). Поскольку иск заявлен к трем ответчикам, подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 2 868,91 рублей с каждого ответчика (расчет: 8606,73 рублей / 3 = 2 868,91 рублей). Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Захорольных В.Ю. Захорольных А.Ю. , Прошутиной Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Захорольных В.Ю. и Захорольных А.Ю. , Захорольных В.Ю. и Прошутиной Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ от 11.04.2007 в размере 540 673 (пятисот сорока тысяч шестисот семидесяти трех) рублей 22 копеек, из которых: - сумма основного долга - 437 101,89 рубль, - проценты за пользование кредитом - 88 571,33 рубль, начисленные по состоянию на 12.05.2011, - пени на проценты - 10 000 рублей, - неустойка на кредит - 5 000 рублей. Взыскать солидарно с Захорольных В.Ю. и Захорольных А.Ю. , Захорольных В.Ю. и Прошутиной Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора № /________/ от 11.04.2007 из расчета 23,01 % годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 13.05.2011 по день фактической уплаты кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Захорольных В.Ю. , Захорольных А.Ю. , Прошутиной Р.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере по 2 868 (две тысячи восемьсот шестьдесят восемь) рублей 91 копейки с каждого. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Н.А. Сокольникова