Именем Российской Федерации 17 июня 2011г. Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи С.Н.Ларина, при секретаре ФИО4, с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО5 (доверенность от /________/ сроком по /________/), представителя ответчика ФИО1 - ФИО6 (по устному ходатайству), рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО7, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. Со ссылками на ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать солидарно с ФИО7, ФИО2, ФИО3 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/Е046ССВ007636 S 04 от /________/ в размере 295843,17руб., из которой 278621,17руб.- сумма основного долга; 12092,63руб.- проценты за пользование кредитом; 1562,14руб. - ведение банковского специального счета; 2593,60руб.- пени на проценты; 973,63руб. - неустойка на кредит, проценты за пользование кредитом из расчета 23,13% годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. Взыскать с ФИО7, ФИО2, ФИО3 в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6158,43руб. В обоснование исковых требований указано, что /________/ ФИО7 обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена (акцептована) Банком /________/ в форме открытия личного банковского специального счета и на указанный счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 500000 руб. Кредитному договору Банком присвоен /________/Е046ССВ007636 S 04 от /________/ Клиенту предоставлен кредит в размере 500000,00руб. сроком до /________/, уплатой процентов на кредит в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета -1000,00руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 11 числа каждого месяца в размере 13161,78руб. В течение срока договора заемщику проведены реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, процентная ставка по кредиту составила 23,13229% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством ФИО2, ФИО3, которые обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. На основании п. 5.4.3. Условий Банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу п. 6.1.Условий, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, по основаниям, указанным в иске, просил их удовлетворить. Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснив, что она заключала кредитный договор с банком. Все банковские документы (заявления об открытии банковского специального счета, о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления кредитов и т.д.) подписаны лично ею. Однако, сделала это под давлением своего непосредственного начальника ФИО3, так как деньги предназначались ему, он ей обещал погасить кредит в течение трех месяцев. Однако, ни банковской карты, ни наличных она не получала. Просила в иске отказать. /________/ она вышла замуж и взяла фамилию супруга. В настоящее время ее фамилия Свирчевская. Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя ФИО1, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку Сверчевская хотя и заключала с банком договор, однако, кредитом пользовалась не она, а ее руководитель по работе ФИО3, который принудил ее взять кредит для него на ее имя. Ответчики ФИО8 и ФИО3 надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд, в соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков. Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск заявлен законно, обоснованно и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено что /________/ ответчик ФИО7 обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и ФИО7 - заемщиком /________/ заключен кредитный договор /________/Е046ССВ007636 S 04 от /________/ При этом, ФИО7 была ознакомлена и согласна с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тарифами Банка. С учетом изложенного, положений ч.1 ст.441 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между ФИО7 и Банком заключен кредитный договор /________/Е046ССВ007636 S 04, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Из пояснений представителя истца, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/, акцепт которого был совершен Банком, из условий предоставления кредитов на неотложные нужды (являющихся неотъемлемой частью договора), из заявления об открытии банковского специального счета, следует, что Банк обязался открыть ФИО7 личный банковский специальный счет (ЛБС) и на счет зачислить сумму запрашиваемого кредита в размере 500 000,00руб., со сроком погашения кредита - до /________/, уплатой процентов на кредит в размере 16 процентов годовых, за ведение банковского специального счета - 1000,00руб. Определена дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита - не позднее 11 числа каждого месяца в размере 13161,78руб. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, процентная ставка по кредиту составила 23, 13229% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке исполнены, денежные средства в сумме 500 000 рублей ФИО7 предоставлены посредством перечисления на ее личный банковский счет, отрытый на ее имя Банком по заявлению ответчика в целях получения кредита. Однако, последняя неоднократно не надлежащим образом исполняла и не исполняла свои обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты. Установленные судом обстоятельства подтверждаются: -заявлением ФИО7 об открытии банковского специального счета от /________/, в котором в графе «параметры счета» указан № счета 40817810769500048288; - заявлением ФИО7 с предложением Банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты к банковскому специальному счету, открытому Банком на основании заявления об открытии банковского специального счета от /________/; -лицевым счетом ФИО7, согласно которому, /________/ на счет ФИО7 поступили денежные средства - 500000,00руб. во исполнение договора на счет 40817810769500048288. В судебном заседании ответчик ФИО7 не отрицала, что заключила договор с банком, и подписала все необходимые документы для получения кредита. В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений по иску. Истцом суду представлены доказательства, обосновывающие исковые требования. Доказательств, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО7, суду не представлено. Доводы ответчика и ее представителя о несогласии с иском по той причине, что договор она заключала под принуждением, и о том, что лично не пользовалась кредитом, суд признает необоснованными, поскольку считает, что данные обстоятельства документально не подтверждены, при заключении договора, в последствие двух дополнительных соглашений, об этом заявлено не было. Исследованные судом доказательства опровергают указанные доводы ответчика, в частности мемориальный ордер /________/ от /________/ согласно которому кредит в размере 500000,00руб. был перечислен на имя ответчика на банковскую карту, полученной ФИО7 /________/, о чем свидетельствует ее подпись на документе о получении карты. Право истца требовать при установленных просрочках исполнения от ФИО7 досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения ФИО7 обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность ФИО7 по договору /________/Е046ССВ007636 S 04 составляет 295843,17руб., из которых: 278621,17руб.- сумма основного долга; 12092,63 руб. - проценты за пользование кредитом; 1562,14руб.- за ведение банковского специального счета; 2593,60руб. - пени на проценты; 973,63руб. - неустойка на кредит. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору, существующей на день вынесения решения суда- 278621,17руб. Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом в размере 12092,63руб., пени на проценты в сумме 2593,60руб., сумма неустойки на кредит 973,63руб., подлежат взысканию с ответчика, поскольку условия об уплате процентов, неустойки в случае неисполнения или не надлежащего исполнения какого - либо своего обязательства по кредитному договору, предусмотрены условиями предоставления кредита на неотложные нужды, условиями кредитного договора. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, пени на проценты, неустойки на кредит, представленный представителем истца, проверен судом и признан верным, в связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика ФИО7 в пользу истца. Кроме того, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом из расчета 23,13 % годовых начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, в обеспечение обязательств ФИО7 по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды /________/Е046ССВ007636 S 04 между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства /________/-Е046-СС-В-007636- S 04/1 от /________/, между Банком и ФИО3 договор поручительства /________/-Е046-СС-В-007636- S04/2 от /________/, в соответствии с которыми, ФИО8 и ФИО3 приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение ФИО7 обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договоров поручительства от /________/ /________/-Е046-СС-В-007636- S 04/1 и /________/-Е046-СС-В-007636- S04/2, согласно п. 1.2 которых, поручителям были известны условия кредитного договора с ФИО7, сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору. С учетом изложенного, ответственность ответчиков ФИО2 и ФИО3 за неисполнение ФИО7 ее обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела. Требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - 278621,17руб., процентов за пользование кредитом - 12092,63руб., неустойки на кредит в сумме 973,63руб., пени на проценты - 2593,60руб. подлежат удовлетворению. Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени на проценты, неустойки на кредит, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которых, заключая /________/ с Банком кредитный договор /________/Е046ССВ007636 S 04, ФИО7 была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, ФИО8, ФИО3, заключая договоры поручительства от /________/, были свободны в принятии на себя солидарной ответственности с ФИО7 по исполнению обязательств перед Банком. Вместе с тем, требования Банка о взыскании солидарно с ответчиков 1562,14руб. - за ведение банковского специального счета не могут быть удовлетворены. В судебном заседании представитель истца сообщил, что банковский специальный счёт является ссудным счётом. В соответствии с разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрена единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета - 3000,00руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 1000,00руб. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России /________/ /________/-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от /________/ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит госпошлина. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6158,43руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/. Иск подлежит частичному удовлетворению, взысканию подлежит задолженность в общей сумме 294281,03руб. Суд считает, что расходы истца по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков в сумме 6142,81руб. (расчет в порядке ст.333.19 НК РФ - 5200,00руб. плюс 1% суммы, превышающей 200000,00руб.), в равных долях (по 1/3 доле) по 2047,63руб. с каждого ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» 294281,03руб., из которых 278621,17руб. - сумма основного долга, 12092,63руб. - проценты за пользование кредитом, 2593,60руб. - пени на проценты, 973,63руб. - неустойка на кредит. Продолжать взыскание процентов за пользование кредитом из расчета 23,13% годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. Взыскать с Свирчевской Оксаны Викторовны, ФИО2, ФИО3 в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины - 6142,81 руб., в равных долях (по 1/3 доле) по 2047, 63руб. с каждого ответчика. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска. Судья - подпись С.Н. Ларин Копия верна: Судья - Секретарь -