И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

17 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                   Е.В.Шевелевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием:

представителя истца - Сергейчик ЮН, действующего на основании доверенности от 08.02.2010 сроком действия 07.07.2012, представителя ответчика Быкова ВМ - адвоката Мельниковой СА, действующей на основании ордера /________/ от 17.06.2011,

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Лебедеву ВН, Лебедевой ЛН, Быкову ВМ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 21.09.2007,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Лебедеву ВН, Лебедевой ЛН, Быкову ВМ, указав, что 21.09.2007 ответчик Лебедев ВН обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Лебедев ВН был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта была одобрена (акцептована) банком 21.09.2007 посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере 120 000 руб. Кредитному договору Банком присвоен №/________/ от 21.09.2007. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена 21.09.2012 года. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 3162,74 руб. Кредит предоставлен Лебедеву ВН под проценты в размере /________/% годовых, за ведение ссудного счета Лебедев ВН обязался уплачивать 240 руб. ежемесячно. В обеспечение исполнения обязательств Лебедев ВН по кредитному договору, между Банком и Лебедевой ЛН, Быковым ВМ были заключены договоры поручительства, в силу которых Лебедева ЛН, Быков ВМ обязались отвечать перед Банком полностью за исполнение Лебедевым ВН обязательств по Кредитному договору /________/ от 21.09.2007 и солидарно с Лебедевым ВН. Последний свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Лебедева ВН перед Банком по кредитному договору по состоянию на 27.04.2011 составляет 97 443,48 руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - 77 626,39 руб., процентов за пользование кредитом - 16 224,57 руб., комиссии за ведение банковского специального счета - 3 592,52 руб., которые истец и просит взыскать с ответчиков солидарно, а также взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 28.05.2011 и до дня возврата суммы кредита, и судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Сергейчик ЮН поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что заемщик до августа 2009г. исполнял надлежаще свои обязательства по кредитному договору /________/ от 21.09.2007. Впоследствии ответчик неоднократно несвоевременно и в ненадлежащем размере осуществлял погашение задолженности по кредиту и процентам, а после /________/ и вплоть до обращения Банка в суд платежей от Лебедева ВН не поступало. Поручители Лебедева ЛН, Быков ВМ платежей в счет погашения задолженности Лебедева ВН по кредитному договору не совершали. Указал, что ежемесячно, в соответствии с кредитным договором, заемщик был обязан уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 240 руб. Общая сумма, уплаченной Лебедевым ВН комиссии за ведение ссудного счета, составляет 7 207,48 руб. Пояснил, что Лебедев ВН, Лебедева ЛН, Быков ВМ не предъявляли в Банк никаких претензий о несогласии с какими-либо условиями кредитного договора, при заключении кредитного договора и договора поручительства ответчики действовали свободно и добровольно. Мотивировал то обстоятельство, что истец ранее не обращался в суд за взысканием задолженности с ответчиков, попыткой урегулирования спора во внесудебном порядке. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Лебедев ВН, Лебедева ЛН в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается уведомлениями о получении телеграмм и судебной повестки. Об уважительности причины неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили, возражений по существу спора не представили.

В судебное заседание ответчик Быков ВМ не явился, с последнего известного его места жительства поступили сведения об отсутствии адресата, что подтверждается уведомлением о невозможности вручения телеграммы. Сведениями о месте жительства и месте пребывания Быкова ВМ суд не располагает, вследствие чего, определением от 14.06.2011 ему назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика Быкова ВМ - адвокат Мельникова СА в суде иск не признала. Полагала, что банком нарушены права ответчиков как потребителей, вследствие включения в договор условий об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также вследствие взимания такой комиссии. В целом считала, что истцом позиция по делу не доказана, иск удовлетворению не подлежит.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ст.119, ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений истца, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредитов на неотложные нужды (л.д.6-11), судом установлено следующее.

21.09.2007 Лебедев ВН обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Лебедевым ВН - заемщиком 21.09.2007 был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления кредита на неотложные нужды.

Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Лебедев ВН предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, Стандартными Тарифами для клиентов- физических лиц и Тарифным планом «Кредит на неотложные нужды- Корпоративный клиент (2 группа)», следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты к банковскому специальному счету, открытому банком на основании заявления об открытии банковского специального счета 21.09.2007. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Лебедеву ВН возможности осуществлять по его счету в банке, операций с использованием банковской карты /________/ и действия по зачислению суммы кредита на счет.

В п.2 заявления о предоставлении кредита Лебедев ВН заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми он (Лебедев ВН) ознакомлен до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия и Тарифы Банка выданы ему (Лебедеву) при подписании заявления-оферты.

Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- 120 000 руб., величине ежемесячного платежа (3162,74 руб.), дате ежемесячного погашения- 25 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- 21.09.2012с, процентная ставка установлена в размере 16% годовых. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита; график подписан Лебедевым ВН и согласован с ним. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 2.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк не позднее даты предоставления кредита в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договоров поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Лебедевым ВН.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 21.09.2007 между Лебедевым ВН и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Лицевыми счетами Лебедева ВН (счет /________/) подтверждается, что 21.09.2007 на его счет поступили денежные средства в сумме 120 000 руб. во исполнение договора /________/ от 21.09.2007. Таким образом, Банк акцептовал оферту Лебедева ВН, открыв ему счет /________/, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- 120 000 руб. Также из лицевого счета следует, что Лебедевым ВН со своего счета /________/ получена сумма в размере 120 000 руб.

В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Лебедев ВН обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета не позднее 25 числа каждого месяца в размере 3 162,74 руб. При этом, последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее 21.09.2012.

Однако, согласно выпискам по лицевым счетам Лебедева ВН, согласующимся с пояснениями представителя истца, последний допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка им допущена в августе 2009г., вторая - в октябре 2009г., далее в марте 2010г., с 22.03.2010 платежей от Лебедева ВН не поступало, в результате чего, на 27.04.2011 у него образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

Право истца требовать от Лебедева ВН досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 5.4 Условий предоставления кредита. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Лебедевым ВН обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и комиссии, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору в пользу истца.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, во исполнение обязательств Лебедева ВН по кредитному договору /________/, между Банком и Лебедевой ЛН, Быковым ВМ были заключены 21.09.2007 договоры поручительств /________/, № /________/ соответственно, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которых Лебедева ЛН, Быков ВМ приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Лебедевым ВН обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договоров поручительства /________/, № /________/ от 21.09.2007, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договоров поручительства от 21.09.2007, что поручителям Лебедевой ЛН, Быкову ВМ были известны условия кредитного договора с Лебедевым ВН: сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору и т.д.

С учетом изложенного, ответственность Лебедевой ЛН, Быкова ВМ, Лебедева ВН за не исполнение последним его обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

Расчет суммы основного долга, заявленного ко взысканию, никем не оспорен, соотносится с лицевыми счетами Лебедева ВН, проверен судом и признан верным.

Таким образом, имеются основания к удовлетворению требований истца о взыскании солидарно с ответчиков суммы основного долга по договорам от 21.09.2007 в сумме 77 626 руб. 39 коп.

Решая вопрос о взыскании заявленных ко взысканию сумм процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.

Стороны при заключении кредитного договора согласовали условие о несении ответчиком расходов, связанных с банковскими операциями по открытию и ведению счета заемщика, открытого у кредитора.

Так, в разделе «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита указано, что размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета составляет 3 000 руб., а ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета- 240 руб. в месяц. Из п.3.1 Условий предоставления кредита усматривается обязанность клиента ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета; пунктом 2.4. Условий предоставления кредита предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «параметры кредита» заявления - оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 Условий. В разделах 1.2 договоров поручительства /________/, № /________/ от 21.09.2007 в числе условий кредитного договора, известных поручителям, значится единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 240 руб.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 Банк России указанием от 13.05.2008г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Из лицевых счетов Лебедева ВН следует, что тот уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета - 3 000 руб. и комиссию за его ведение- 6 646,5 руб., итого, комиссия за ведение и открытие ссудного счета уплачена Лебедевым ВН в общей сумме 9 646, 5 руб., что является неправомерным взысканием со стороны Банка. Сумму неправомерно взысканной комиссии - 9 646, 5 руб. суд считает необходимым зачесть в счет процентов, заявленных банком ко взысканию с ответчиков. В связи с чем, проценты за пользование кредитом подлежат солидарному взысканию с ответчиков в размере 6 578 руб. 07 коп. (16 224 руб. 57 коп. - 9 646 руб. 50 коп.), с начислением процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с 28.05.2011, до дня возврата всей суммы кредита.

На основании изложенного, суд также считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания задолженности за ведение ссудного счета в размере 3 592,52 руб.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3 123, 30 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 11.05.2011.

Поскольку иск истца удовлетворен частично, в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 84 204, 46 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 2 726, 13 руб., согласно расчету: 800 рублей + 3 % от 64 204, 46 рублей.

Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 2 726, 13 руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.3,1.4 договоров поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Лебедевым ВН.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Лебедеву ВН, Лебедевой ЛН, Быкову ВМ о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от 21.09.2007- удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Лебедева ВН, Лебедевой ЛН, Быкова ВМ солидарно задолженность по кредитному договору /________/ от 21.09.2007 по состоянию на 27.04.2011 в общем размере 84 204 руб. 46 коп., из которых: задолженность по уплате основного долга - 77 626 руб. 39 коп., проценты за пользование кредитом - 6 578 руб. 07 коп., с начислением процентов за пользование кредитом по кредитному договору /________/ от 21.09.2007 из расчета /________/ % годовых, начиная с 28.05.2011 и до дня возврата всей суммы кредита, в остальной части иска- отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Лебедева ВН, Лебедевой ЛН, Быкова ВМ солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 726 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья -подпись-                                                                                        А.Р.Палкова

Верно. Судья           А.Р.Палкова

Секретарь          О.В.Козлова

Решение в окончательной форме изготовлено 22.06.2011. Судья А.Р.Палкова