Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи     Г.Ю.Ждановой

при секретаре                                 Е.И. Воробьевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Савватееву А.А., Шаншашвили Г.И., Марксу В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                                         УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Савватееву А.А., Шаншашвили Г.И., Марксу В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.10.2007 Савватеев А.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Савватеев А.А. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.

Оферта была одобрена (акцептована) Банком 26.10.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была начислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору Банком присвоен № /________/ от 26.10.2007. Савватееву А.А. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 26.06.2012, с уплатой процентов на кредит в размере 17% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 26-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей. В течение всего срока кредита условия Кредитного договора не менялись.

       Обязательства заемщика по Кредитному договору обеспечивались поручительством Шаншашвили Г.И. и Маркса В.А., которые обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Савватеев А.А. не исполняет своих обязательств перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем, на 06.05.2011 задолженность составляет /________/ руб.

Со ссылками на ст.ст.11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать солидарно с Савватеева А.А., Шаншашвили Г.И., Маркса В.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № /________/ от 26.10.2007 в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб.- сумма основного долга; /________/ руб.- проценты за пользование кредитом; /________/.- ведение банковского специального счета Также проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых, начиная с 07.05.2011 до дня возврата суммы кредита и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 138,57 руб.

Представитель истца- ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В., действующий по доверенности от 16.07.2009 сроком по 07.07.2012, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что ненадлежащее исполнение ответчиком Савватеевым А.А. своих обязательств по кредитному договору № /________/ от 26.10.2007 началось в феврале 2011 года, когда не был внесен очередной платеж по кредиту; последний платеж по кредиту состоялся 01.03.2011 в сумме /________/ руб., иных платежей по кредиту по настоящее время не было. Также пояснил, что в обеспечение исполнения обязательств Савватеева А.А. по кредитному договору № /________/ от 26.10.2007, были заключены договоры поручительства с Шаншашвили Г.И. № /________/ от 26.10.2007 и Маркс В.А. № /________/ от 26.10.2007, согласно условиям которых, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно; поручительство дается на срок до 26.06.2014 включительно.

Ответчик Савватеев А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действительно брал кредит в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в размере /________/ рублей, однако сделал это по просьбе Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А., с которыми у него также была договоренность о том, что возвращать кредит и уплачивать проценты будут они (Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А.). Получив деньги в размере /________/ рублей в кассе АКБ «РОСБАНК» (ОАО), он сразу же передал их Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А.; последние вплоть до февраля 2011 года вносили очередные платежи по кредиту, однако в связи со сложившейся конфликтной ситуацией перестали выплачивать кредит и проценты по кредиту. Вместе с тем, пояснил, что подписывая кредитный договор № /________/ от 26.10.2007, он понимал, что берет на себя обязательства возвращать полученные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также сумму за ведение банковского специального счета. Расчет задолженности, представленный стороной истца, не оспаривал.

Ответчик Маркс В.А. исковые требования также не признал. Не оспаривал, факт заключения договора поручительства № /________/ от 26.10.2007. Согласился также с тем, что по взаимной договоренности между ним, Шаншашвили Г.И. и Савватеевым А.А., последний заключил с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) кредитный договор № /________/ от 26.10.2007, согласно которому Савватееву А.А. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей, которые они вложили в общий бизнес. Не оспаривал расчет задолженности, представленный стороной истца, вместе с тем, возражал против взыскания /________/ руб. за ведение банковского специального счета.

Ответчик Шаншашвили Г.И., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, возражений по существу исковых требований не представил.

Заслушав представителя истца, ответчиков Савватеева А.А. и Маркс В.А., определив на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Шаншашвили Г.И., суд находит иск АКБ «РОСБАНК» подлежащим частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что 26.10.2007 Савватеев А.А. направил в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предложение заключить кредитный договор, что подтверждается заявлением Савватеева А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.10.2007.

В результате анализа указанного документа следуют выводы, что предложение Савватеева А.А. полностью определенно, данное предложение содержит существенные условия кредитного договора и в силу п. 1 ст. 435 ГК РФ является офертой.

Из заявления Савватеева А.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 26.10.2007 также следует, что срок для акцепта данной оферты Банком составляет 3 рабочих дня с момента получения Банком заявления-оферты. Из п.2 следует, что Савватеев А.А. понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы Банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания настоящего заявления, а также подтвердил, что Условия и Тарифы выданы ему при подписании настоящего заявления-оферты. Из п.3 следует, что Савватеев А.А. обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый банковский счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего заявления-оферты.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

ОАО АКБ «РОСБАНК» в срок, установленный для акцепта оферты (три дня), 26.10.2007 совершило действия по выполнению указанных в оферте условий договора - открыло личный банковский специальный счет и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету Савватеева А.А. за период с 26.10.2007 по 28.04.2011, т.е. акцептовало оферту Савватеева А.А.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Факт акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» оферты Савватеева А.А. установлен.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма кредитного договора считается судом соблюденной.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требуемая письменная форма кредитного договора соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что стороны не оспаривают), договор заключен посредством направления Савватеевым А.А. оферты и ее акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК».

С применением п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ кредитный договор № /________/ от 26.10.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Савватеевым А.А. считается судом заключенным.

По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ руб. заемщику Савватееву А.А., а заемщик Савватеев А.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 17 % годовых, величина общего ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета /________/ руб., ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 26-го числа каждого месяца, дата последнего платежа 26.06.2012..

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 4.4.2. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Савватееву А.А. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ руб., однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Савватеевым А.А. нарушены. В феврале 2011 года Савватеевым А.А. не был внесен очередной платеж по возврату очередной части кредита, уплате процентов на кредит, комиссии за ведение банковского специального счета; последний платеж произвел 01.03.2011 в сумме /________/ руб. В результате чего, задолженность Савватеева А.А. перед ОАО «РОСБАНК» составляет на 06.05.2011 в размере /________/ руб., из которых, сумма основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., ведение банковского специального счета в размере /________/ руб.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Савватеева А.А. № /________/ за период с 26.10.2007 по 28.04.2011.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Ссылки ответчика Савватеева А.А. на то, что он заключал кредитный договор № /________/ от 26.10.2007 по просьбе Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А., которым он и передал полученную сумму кредита в размере /________/ рублей, правового значения при рассмотрении данного спора не имеют. Савватеев А.А. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита» о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях, а значит принял на себя обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение банковского специального счета. Кроме того, сумма кредита в размере /________/ рублей была перечислена на личный банковский специальный счет, открытый на имя Савватеева А.А., и он распорядился данными денежными средствами по собственному усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Как следует из раздела «Параметры Кредита» заявления-оферты Савватеева А.А. о предоставлении кредита поручителями по кредиту являются Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шаншашвили Г.И., Маркс В.А. заключены договоры поручительства № /________/ от 26.10.2007 и № /________/ от 26.10.2007 соответственно.

Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Шаншашвили Г.И. и Маркс В.А. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора, что сторона ответчиков не оспаривает.

По данным договорам поручители Шаншашвили Г.И., Маркс В.А. обязались перед кредитором Савватеева А.А.- ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно отвечать за исполнение Саватеевым А.А. его обязательств полностью. Согласно п. 3.2 указанных выше договоров поручительства, поручительство дается на срок до 26.06.2014 включительно.

Следовательно, требования истца о солидарном взыскании задолженности с заемщика и поручителей основано на законе.

Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Савватеева А.А., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Савватеевым А.А. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Савватеева А.А., Шаншашвили Г.И., Маркса В.А. суммы основного долга в размере /________/ руб. и процентов за пользование кредитом в размере по состоянию на 06.05.2011 в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, с учетом фактического погашения, начиная с 07.05.2011 до дня возврата всей суммы займа, подлежат удовлетворению.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды предусмотрено открытие и ведение ссудного счета клиента кредитора. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.

Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из условий кредитного договора следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Савватеев А.А. должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Савватеевым А.А., исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 5 138,57 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением № /________/ от 18.05.2011.

Данный размер государственной пошлины отвечает п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, согласно которому, при цене иска /________/ руб. подлежит уплате государственная пошлина в размере 5 138,57 руб.

Однако в связи с тем, что требования истца удовлетворены частично в размере /________/ руб., с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 018,57 руб. (расчет в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ: /________/.) в равных долях (по 1/3).

Руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Савватееву А.А., Шаншашвили Г.И., Марксу В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Савватеева А.А., Шаншашвили Г.И., Маркса В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № /________/ от 26.10.2007 в размере /________/ руб., из которых:

- /________/ руб.- сумма основного долга;

- /________/ руб.- проценты за пользование кредитом на 06.05.2011 года;

Взыскать солидарно с Савватеева А.А., Шаншашвили Г.И., Маркса В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, с учетом фактического погашения, начиная с 07.05.2011 до дня возврата всей суммы кредита.

          В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать в равных долях (по 1/3) с Савватеева А.А., Шаншашвили Г.И., Маркса В.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 018, 57 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья     -подпись-                                                  Г.Ю.Жданова