Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 27 июня 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.С. Лонь при секретаре Н.А. Сокольниковой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1684/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009, сроком действия по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20.12.2007 Матвеева Г.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере 614 000 рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, соответствующий требованиям действующего законодательства, которому был присвоен № /________/. В свою очередь согласно условиям заключенного договора клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 17 % годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 16 503 рублей в срок до 20.12.2012 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. 30.11.2009 между Банком и ответчиком было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым изменена процентная ставка за пользование кредитом на 22,22003 % годовых, изменен срок окончательного погашения кредита и установлен новый график гашения кредита. Однако Матвеева Г.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, ее задолженность перед Банком по состоянию на 31.05.2011 составила 753 967,47 рублей, из которых: 454 550,21 рублей - сумма основного долга, 270 262,68 рубля - проценты за пользование кредитом, 4 154,58 рубля - комиссия за ведение банковского специального счета, 13 000 рублей - пени на проценты, 12 000 рублей - неустойка на кредит. Помимо изложенного просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 22,22 % годовых, начиная с 01.06.2011 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 739,67 рублей. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дал пояснения в рамках искового заявления. Ответчик Матвеева Г.В., будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства (уведомление о вручении судебной повестки 17.06.2011 по адресу, указанному в качестве адреса проживания в кредитном договоре), в суд не явилась, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представила. Заслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, азаемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 20.12.2007 Матвеева Г.В. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. При этом Матвеева Г.В. была ознакомлена с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 20.12.2007 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Матвеевой Г.В., которому присвоен номер № /________/ соблюдена. Согласно п. 2.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Банком в свою очередь 20.12.2007 был открыт личный банковский специальный счет на имя Матвеевой Г.В. и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере 614 000 рублей, что отражено в лицевом счете на имя Матвеевой Г.В. за период с 20.12.2007 по 31.05.2011 и подтверждается мемориальным ордером № 26942 от 20.12.2007. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты Матвеева Г.В. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 16 503 рублей. Дата полного возврата кредита - 20.12.2012, кредит предоставлен под 17 % годовых. В данном разделе также предусмотрена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 1 228 рублей. Указанные условия также содержатся в расчетном графике платежей по кредитному договору. 30.11.2009 между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № /________/ от 20.12.2007, согласно которому процентная ставка по кредиту составила 22,22003 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 20.11.2013 и установлен новый график гашения кредита. Данным соглашением комиссия за ведение судного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 20.11.2009 по 30.11.2009 считается оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком. Принятые на себя обязательства Матвеева Г.В. не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору № /________/ по состоянию на 31.05.2011, рассчитанная банком, составила 753 967,47 рублей, из которых 454 550,21 рублей - сумма основного долга, 270 262,68 рубля - проценты за пользование кредитом, 4 154,58 рубля - комиссия за ведение банковского счета, 13 000 рублей - пени на проценты, 12 000 рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Матвеевой Г.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора с учетом дополнительного соглашения по дату внесения последнего платежа 14.09.2010, а также в лицевом счете на имя Матвеевой Г.В. Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения Матвеевой Г.В. обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен ею в ноябре 2008, впоследствии также имели место неоднократные факты нарушения срока уплаты очередной кредитной выплаты. В период с 14.09.2010 на день подачи искового заявления 02.06.2011 обязательства по выплате кредита Матвеевой Г.В. не исполнялись. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Матвеевой Г.В. суммы основного долга в размере 454 550,21 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1, 3.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 270 262,68 рублей, из которых: 258 061,23 рублей (расчет: начисленные проценты в размере 453 768,16 рублей за минусом уплаченных процентов в размере 169 428,75 рублей) - проценты за пользование кредитом, а 12 201,45 рубль (расчет: начисленные проценты в размере 13 121,31 рубль за минусом уплаченных процентов в сумме 919,86 рублей) - проценты, начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора №/________/ от 20.12.2007, где проценты определены в размере 16 % годовых, с чем Матвеева Г.В. согласилась, подписав заявление-оферту, а также дополнительным соглашением от 30.11.2009, где проценты определены в размере 22,22003 % годовых, с которыми ответчик согласилась, подписав указанное дополнительное соглашение. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 31.05.2011 в размере 270 262,68 рублей. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения п. 3.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», положения дополнительного соглашения об установлении размера годовых процентов в размере 22,22003 %, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора № Е780_000_093_91952 от 20.12.2007 и дополнительным соглашением к нему за период с 01.06.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 22,22 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежат удовлетворению. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского специального счета в размере 4 154,58 рублей удовлетворению не подлежит. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 154,58 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 4 154,58 рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 13 000 рублей за несвоевременное гашение кредита и 12 000 рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. При предъявлении ко взысканию неустойки и пени в указанном размере, истец исходит из положений п. 6.3. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени на проценты соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и сумму основного долга - 454 550,21 рублей, исходя из предоставленной суммы кредита в размере 614 000 рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор и дополнительные соглашения с Банком, Матвеева Г.В. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знала о последствиях их неисполнения. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по оплате основного долга в размере 454 550,21 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 270 262,68 рублей, неустойка за несвоевременное гашение кредита в размере 13 000 рублей и неустойка за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере 12 000 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начиная с 01.06.2011 до дня возврата суммы кредита с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,22 % годовых. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 10 739,67 рублей, что подтверждается платежным поручением № 710 от 31.05.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 749 812,89 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 10 698,12 рублей согласно расчета (расчет: 5 200 рублей + 1 % х 549 812,89 рублей = 10 698,12 рублей). Поскольку иск заявлен к Матвеевой Г.В., с нее подлежит взысканию в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 10 698,12 рублей. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Матвеевой Г.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК»(открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от 20.12.2007 в размере 749 812 (семьсот сорока девяти тысяч восемьсот двенадцати) рублей 89 копеек, из которых: - сумма основного долга - 454 550,21 рублей, - проценты за пользование кредитом - 270 262,68 рубля, начисленные по состоянию на 31.05.2011, - пени на проценты - 13 000 рублей, - неустойка на кредит - 12 000 рублей. Взыскать с Матвеевой Г.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями кредитного договора №/________/ от 20.12.2007 из расчета 22,22 % годовых от остатка задолженности по кредиту, начиная с 01.06.2011 по день фактической уплаты кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Матвеевой Г.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 698 (десяти тысяч шестисот девяноста восьми) рублей 12 копеек. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья (подпись) А.С. Лонь Верно. Судья А.С. Лонь Секретарь Н.А. Сокольникова