ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 июля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи С.Н.Ларина при секретаре Т.Н.Чемерзовой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Матвеевой Г.В., Матвееву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам. Просил взыскать солидарно задолженность по кредитному договору /________/ от 05.02.2007 в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - за ведение банковского специального счета; /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 22,97 % годовых, начиная с 01.06.2011 до дня возврата суммы кредита, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. В обоснование иска указал, что 05.02.2007 Матвеева Г.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Клиент ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем имеется ее подпись в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 05.02.2007 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 05.02.2007 (далее по тексту - договор). Матвеевой Г.В. предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 03.02.2012, уплатой процентов на кредит в размере 16,00 % годовых, за ведение банковского специального счета предусмотрена уплата /________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 19 числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению от 30.11.2009, процентная ставка по кредиту составила 22,96513% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 19.11.2013 и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Матвеева А.И., который обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Матвеева Г.В. не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 31.05.2011 задолженность заемщика составляет /________/ руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (доверенность от 16.07.2009, сроком по 07.07.2012) требования поддержал, по основаниям, указанным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме. Ответчики надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие не заявляли. Суд, в соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков. Заслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. На основании ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено, что 05.02.2007 Матвеева Г.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Клиент ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем расписалась в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 05.02.2007 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от 05.02.2007. Матвеевой Г.В. предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 03.02.2012, уплатой процентов на кредит в размере 16,00 % годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Определена дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 19 числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению от 30.11.2009, процентная ставка по кредиту составила 22,96513% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 19.11.2013 и установлен новый график гашения кредита. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 05.02.2007 между Матвеевой Г.В. и Банком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме /________/ руб. Матвеевой Г.В. предоставлены посредством перечисления на ее личный банковский счет, отрытый на ее имя Банком по заявлению ответчика в целях получения кредита. Однако, последняя не исполняет свои обязанности перед АКБ « РОСБАНК» ОАО по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. Первоначально неисполнение обязательства возникло в мае 2007 года - несвоевременно внесен платеж по кредиту, последний платеж внесен ответчиком 19.09.2010 в размере 5000,00руб. В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений по иску. Исполнение истцом обязательств перед ответчиком, неисполнение обязательств ответчиком подтверждаются мемориальным ордером /________/ от 05.02.2007, согласно которому по договору Матвеевой Банком перечислено /________/ руб., лицевым счетом Матвеевой Г.В. с 05.02.2007 по 31.05.2011, согласно которому заемщик не исполняет свои обязательствам перед истцом: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, на дату предъявления настоящего заявления. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком Матвеевой Г.В. суду не представлено. Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Матвеевой Г.В. досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения Матвеевой Г.В. обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность Матвеевой Г.В. по уплате основного долга по договору составляет /________/ руб. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по договору, существующей на день вынесения решения суда - /________/ руб. Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом, неустойки на кредит подлежат взысканию в полном объеме в размере /________/ руб. (проценты за пользование кредитом), /________/ руб. (неустойки на кредит). Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки на кредит ответчиком не оспорен, проверен судом и признан верным. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, в обеспечение обязательств Матвеевой Г.В. по договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от 05.02.2007, между Банком и Матвеевым А.И. заключен договор поручительства /________/ 05.02.2007, по условиям которого последний принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Матвеевой Г.В. обязательств по договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от 05.02.2007, согласно п.1.2 которого Матвееву А.И. были известны условия договора с Матвеевой Г.В., сумма кредита, процентная ставка, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по договору. С учетом изложенного, ответственность ответчика Матвеева А.И. за не исполнение Матвеевой Г.В. ее обязательств по договору, является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - /________/ руб., /________/ руб. - процентов за пользование кредита, неустойки на кредит -/________/ руб. Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая 05.02.2007 договор с Банком, Матвеева Г.В. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, Матвеев А.И., заключая договор поручительства от 05.02.2007, был свободен в принятии на себя солидарной ответственности с Матвеевой Г.В. по исполнению обязательств перед Банком. Требование о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 22,97% годовых, начиная с 01.06.2011, до дня возврата суммы кредита подлежит удовлетворению, исходя из условий согласованных между сторонами обязательств. Вместе с тем, требование истца о взыскании суммы за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме /________/., что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности за ведение ссудного счета в размере 2400 руб., согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании суммы задолженности за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 31.05.2011. Учитывая сумму удовлетворенных судом исковых требований - /________/ руб. (сумма предъявленного ответчикам долга /________/ руб. - /________/ руб. задолженность за ведение ссудного счета), расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков солидарно в сумме /________/ руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Матвеевой Г.В., Матвеева А.И. солидарно в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /________/ руб., из которых /________/ руб. - задолженность по уплате основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - неустойка на кредит. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) солидарно с Матвеевой Г.В., Матвеева А.И. проценты за пользование кредитом из расчета 22,97% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/ руб., с учетом его фактического погашения, за период с 01.06.2011 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать солидарно с Матвеевой Г.В., Матвеева А.И. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины /________/ руб. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска. Судья - подпись /________/ /________/