№ 2-1888/2011 на момент размещения решение не вступило в законную силу



Дело № 2-1888/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июля 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи     С.Н. Ларина

при секретаре            Т.Н. Чемерзовой,

с участием: представителя истца - Рефатова А.Ю. (доверенность от 30.09.2010, сроком действия по 09.09.2013), представителя ответчика - адвоката Вегерса А.С. (ордер /________/ от 21.07.2011),

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Банк ВТБ к Русанову О.А. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями к ответчику. Просил взыскать с Русанова О.А. задолженность на 03.06.2011, составляющую /________/ руб. (в том числе сумму просроченного основного долга, процентов, просроченных процентов, комиссионную плату за операции, связанные с размещением денежных средств, просроченную комиссию), согласно условиям, указанным в кредитном договоре /________/ от 01.11.2007, на день вынесения решения; взыскать с Русанова О.А. расходы ОАО Банк ВТБ по уплате государственной пошлины в сумме /________/.

В обоснование иска указал, что в соответствии с кредитным договором /________/ от 01.11.2007, ОАО «Банк ВТБ ФИО7» предоставило ООО «Гринтом» кредит в сумме /________/ руб. под 12,9% годовых, начисляемых за пользование кредитом, предоставляемым на пополнение оборотных средств (п.1.1. Кредитного договора). Срок окончательного возврата кредита 29.04.2009. Пунктом 3.4.2. Кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссионную плату за операции, связанные с размещением денежных средств - в размере 0,05% за квартал, начисляемых на фактически ежедневные остатки на счете по учету кредита. Согласно п. 5.3. кредитного договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных п. 1.2. Кредитного договора, заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета 21% годовых.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ООО «Гринтом» по кредитному договору /________/ от 01.11.2007 был заключен, в том числе, договор поручительства № /________/ от 16.04.2009 между ОАО Банк ВТБ и Русановым О.А.

В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства № /________/ от 16.04.2009 поручительство по указанному договору является солидарным.

Согласно п. 2.2.Договора поручительства № /________/ от 16.04.2009, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, в том числе, при направлении требования о досрочном исполнении обязательств, такие обязательства будут исполнены в полном объеме поручителем в порядке, предусмотренном ст. 3 Договора поручительства № /________/ от 16.04.2009.

06.08.2008 между ОАО «Банк ВТБ ФИО7» и Банк ВТБ (ОАО) заключен Договор об уступке прав (требований) № /________/, в соответствии с условиями которого Цедент уступает Цессионарию в полном объеме свои права (требования), а цессионарий принимает на себя в полном объеме права (требования) по кредитному договору /________/ от 01.11.2007, Договору залога имущества /________/ от 01.11.2007 и Договору залога имущества /________/ от 11.04.2008.

В соответствии с п. 4.3.2., 4.3.3., п. 4.3.4. Кредитного договора /________/ от 01.11.2007, ООО «Гринтом» обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в п.1.2. Кредитного договора, уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1.), в том числе проценты за пользование кредитом сверх сроков (п.5.3.), начисленные Банком, в порядке и в сроки, установленные п. 3.2. Кредитного договора, уплатить платежи за операции, связанные с размещением денежных средств, в порядке и в сроки, установленные п. 3.4. Кредитного договора.

ООО «Гринтом» в установленные п.1.2., п. 3.2., п. 3.4. Кредитного договора /________/ от 01.11.2007 сроки не выполнил обязательства перед Банком по оплате процентов, погашению (возврату) кредита в соответствии с утвержденным графиком. В дату окончательного гашения, наступившую 29.04.2009, кредит не погашен.

На 03.06.2011 задолженность ООО « Гринтом» по Кредитному договору /________/ от 01.11.2007 составляет /________/ руб.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, пояснив, что на день принятия судом решения задолженность ответчика составляет /________/.

          Ответчик в судебное заседание не явился. Судом неоднократно направлялись извещения в его адрес, указанный в исковом заявлении: /________/ однако, согласно уведомлению о невручении телеграммы, телеграмма по данному адресу не доставлена.

Суд приходит к выводу о том, что место жительства ответчика неизвестно.

На основании ст. 50 ГПК РФ, ответчику, как лицу, место жительства которого неизвестно, назначен адвокат в качестве представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, просил исключить сумму взыскания за ведение ссудного счета, так как ее начисление противоречит Закону о защите прав потребителей.

Третье лицо ООО «Гринтом» по указанному в деле адресу: /________/ известить не удалось, так как согласно почтовому уведомлению, данной организации по указанному адресу не существует.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства в их совокупности, определив рассмотреть дело в отсутствие третьего лица, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором /________/ от 01.11.2007 (далее по тексту - договор), ОАО «Банк ВТБ ФИО7» предоставило ООО «Гринтом» кредит в сумме /________/. под 12,9% годовых, начисляемых за пользование кредитом, предоставляемым на пополнение оборотных средств (п.1.1. договора). Сторонами определен срок окончательного возврата кредита - 29.04.2009 (п. 1.2. договора). Пунктом 3.4.2. договора предусмотрено, что заемщик уплачивает Банку комиссионную плату за операции, связанные с размещением денежных средств - в размере 0,05% за квартал, начисляемых на фактические ежедневные остатки на счете по учету кредита. Согласно п. 5.3. договора, за пользование кредитом сверх сроков, установленных п. 1.2. договора, заемщик обязуется уплатить Банку проценты из расчета 21% годовых.

В качестве обеспечения исполнения обязательств ООО «Гринтом» по договору заключен, в том числе, договор поручительства № /________/ от 16.04.2009 между ОАО Банк ВТБ и Русановым О.А.

В соответствии с п. 2.3. указанного Договора поручительство является солидарным.

Согласно п. 2.2.Договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, в том числе, при направлении требования о досрочном исполнении обязательств, такие обязательства будут исполнены в полном объеме поручителем в порядке, предусмотренном ст. 3 этого Договора.

06.08.2008 между ОАО «Банк ВТБ ФИО7» и Банк ВТБ (ОАО) заключен Договор об уступке прав (требований) № /________/, в соответствии с условиями которого Цедент уступает Цессионарию в полном объеме свои права (требования), а цессионарий принимает на себя в полном объеме права (требования) по кредитному договору /________/ от 01.11.2007, Договору залога имущества /________/ от 01.11.2007 и Договору залога имущества /________/ от 11.04.2008.

В соответствии с п. 4.3.2., 4.3.3., п. 4.3.4. договора ООО «Гринтом» обязуется вернуть кредит в сроки, установленные в п.1.2.договора, уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1.), в том числе проценты за пользование кредитом сверх сроков (п.5.3.), начисленные Банком, в порядке и в сроки, установленные п. 3.2. договора, уплатить платежи за операции, связанные с размещением денежных средств, в порядке и в сроки, установленные п. 3.4. договора.

Доводы истца о том, что ООО «Гринтом» в установленные, п.1.2., п. 3.2., п. 3.4. договора, сроки не выполнил обязательства перед Банком по оплате процентов, погашению (возврату) кредита в соответствии с утвержденным графиком; в дату окончательного гашения, наступившую 29.04.2009, кредит погашен не был, подтверждаются пояснениями представителя истца, расчетом задолженности по состоянию на 03.06.2011, выписками по договору.

По состоянию на 03.06.2011 задолженность ООО «Гринтом» по договору, а именно, по основному долгу составила /________/ руб., задолженность по процентам /________/ руб., просроченная комиссия - /________/., комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств - /________/., всего /________/. На день вынесения судом решения задолженность по основному долгу составила /________/ руб., задолженность по процентам /________/., просроченная комиссия - /________/., комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств - /________/., всего /________/.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами:

-кредитным договором /________/ от 01.11.2007;

- договором поручительства № /________/ от 16.04.2009, заключенным между Банком ВТБ (ОАО) и Русановым О.А.;

- договором об уступке прав (требований) № /________/ от 06.08.2008 между ОАО «Банк ВТБ ФИО7» и Банком ВТБ (ОАО);

-расчетом задолженности.

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Доказательств того, что обязательство ООО «Гринтом» по договору исполнено, ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Расчет задолженности основного долга, задолженности по процентам, просроченной задолженности по процентам проверен судом, признан верным, указанный расчет не оспорен ответчиком.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного соглашения, а также исходит из того, что ответчик был свободен в выработке условий договора поручительства, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Поскольку поручитель Русанов О.А. принял на себя обязательства отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком (ООО «Гринтом») обязательств в полном объеме (п. 2.2. Договора поручительства), требования о взыскании задолженности по договору предъявлены к Русанову О.А. обоснованно.

Доводы истца о направлении в адрес поручителя требования о погашении задолженности перед Банком, подтверждаются уведомлениями Банка (последнее - от 03.09.2010 /________/).

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору: основного долга - /________/., задолженности по процентам -/________/ руб. - основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.

Требование банка о взыскании комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств в сумме /________/., просроченной комиссии - /________/., предъявленные к ответчику, не могут быть удовлетворены по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом п.1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

На основании изложенного, задолженность подлежит взысканию с ответчика в общей сумме /________/.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Русанова О.А. в пользу ОАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору /________/ от 01.11.2007 в сумме /________/., в том числе сумму просроченного основного долга /________/., задолженности по процентам /________/., ВТБ, расходы по оплате государственной пошлины в сумме /________/ руб., всего /________/. (/________/.).

           В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Русанова О.А. в доход местного бюджета госпошлину в размере /________/ рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска.

                                         Судья - подпись

Копия верна: Судья -

           Секретарь -