Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 августа 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бондаревой Н.А. при секретаре Азаркиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2296/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зиновьевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Зиновьевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.08.2008 Зиновьева И.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом ответчик ознакомилась с «Условиями предоставления кредита» (далее - Условия), о чем собственноручно расписалась в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 26.08.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 38 000 рублей. Кредитному договору банком присвоен № /________/ от 26.08.2008. В свою очередь, согласно условиям заключенного договора, Зиновьева И.В. обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 26.08.2011 и уплатить начисленные проценты в размере 22,22 % годовых, путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 1803 руб. Кроме того, согласно условиям договора, ответчик обязана оплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета - 350 руб. Дополнительным соглашением № 1 от 16.07.2009 ответчику предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту определена в размере 43,44892 % годовых, установлен новый график гашения кредита. В силу п. 6.1. Условий, в случае неисполнения Заемщиком своих обязанностей по Кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. Зиновьева И.В. не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссию за ведение ссудного счета. По состоянию на 11.07.2011 задолженность Зиновьевой И.В. составляет 65 104,74 руб. Просит суд взыскать с ответчика Зиновьевой И.В. задолженность по кредитному договору № /________/ от 26.08.2008 в размере 65 104,74 рублей, из которой: 33 274,96 рублей - сумма основного долга; 29 280,62 рублей - проценты за пользование кредитом; 2 549,16 рублей - ведение банковского специального счета; а также проценты за пользование кредитом из расчета 43,4489 % годовых начиная с 12.07.2011 до дня возврата суммы кредита; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 153,14 руб. Представитель истца Тайлашев Ю.В. в судебном заседании требования поддержал. Ответчик Зиновьева И.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, определив в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело без участия ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 26.08.2008 Зиновьева И.В. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Зиновьева И.В. ознакомилась с «Условиями предоставления кредита», собственноручно расписавшись в оферте и Условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 26.08.2008 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Зиновьевой И.В., которому присвоен номер № /________/, соблюдена. Согласно п.1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 26.08.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 38 000 руб., что отражено в лицевом счете на имя Зиновьевой И.В. за период с 26.08.2008 по 30.06.2011. В силу п.3.1, 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Зиновьева И.В. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 1803 руб. Дата полного возврата кредита - 26.08.2011, кредит предоставлен под 22 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет 350 рублей. Указанные условия также содержатся в расчетном графике погашения кредита. Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору № /________/, заключенным 16.07.2009 стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу - 33 274,96 руб., в том числе просроченная задолженность 3 503,43 руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с 26.10.2008 по 16.07.2009 - 2 011,87 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 1 340,94 руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2 683,33 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2 450 руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с 16.07.2009 по 16.07.2009 - 233,33 руб. С момента заключения соглашения ответчику предоставлена отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу; просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. При этом в период отсрочки заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составила 43,44892 % годовых, срок возврата кредита не изменялся. Измененные условия отражены в новом информационном графике платежей по кредитному договору № /________/. Принятые на себя обязательства Зиновьева И.В. надлежаще не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору № /________/ от 26.08.2008 по состоянию на 11.07.2011 по основному долгу составила 33 274,96 руб., по процентам за пользование кредитом 29 280,62 руб. Данные обстоятельства содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Зиновьевой И.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 02.04.2010, а также в лицевом счете на имя Зиновьевой И.В. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обратиться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Зиновьевой И.В. суммы основного долга в размере 33 274,96 руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 11.07.2011 в размере 29 280,62 руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 43,4489 % годовых, начиная с 12.07.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 2 549,16 рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором № /________/ от 26.08.2008 предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 549,16 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 2 549,16 рублей удовлетворению не подлежит. Таким образом, с ответчика Зиновьевой И.В. в пользу истца подлежит взысканию: 33 274,96 руб. - сумма основного долга; 29 280,62 руб. - проценты за пользование кредитом, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 43,4489 % годовых, начиная с 12.07.2011 до дня возврата суммы кредита. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 153,14 руб., что подтверждается платежным поручением № 835 от 26.07.2011 с отметкой банка об исполнении. Следовательно, с учетом суммы удовлетворенных требований в размере 62 555,58 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 076,66 руб., рассчитанная в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: 800 рублей + 3% х 42 55,58 рублей. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Зиновьевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Зиновьевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № Е538_000_093_00230 от 26.08.2008 сумму основного долга в размере 33 274,96 руб., проценты за пользование кредитом в размере 29 280,62 руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 43,4489 % годовых, начиная с 12.07.2011 до дня возврата суммы кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать с Зиновьевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 076,66 руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А.Бондарева Секретарь: Д.А.Азаркина