Дело № 2- 1987/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 августа 2011 года Кировский районный суд г.Томска в составе: судьи С.Н.Ларина, при секретаре Т.Н.Чемерзовой, при участии представителя истца Киреенко Ю.М. (доверенность № /________/ от 05.04.2011, сроком действия до 05.04.2012), представителя ответчика Скосарева М.В. (доверенность № /________/ от 18.07.2011, сроком действия 3г), рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Барановой В.А. о взыскании задолженности по договору о карте, встречному иску Барановой В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. Просил взыскать с Барановой В.А. в свою пользу общую сумму задолженности по договору о карте /________/ от 15.10.2005 в размере /________/ руб., сумму уплаченной государственной пошлины - /________/ руб. В обоснование заявления указано, что 11.07.2005 Баранова В.А. обратилась с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Ответчик обратилась в Банк с офертой о заключении Договора о карте, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках Договора о карте ответчик просила выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ). Считает, что к правоотношениям Банка и ответчика необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет». При заключении Договора о карте стороны согласовали все существенные условия, в том числе, проценты по кредиту в размере 23% годовых; ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,9 % от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода; плату за пропуск минимального платежа. В Условиях по картам также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнения Клиентом взятых на себя обязательств После открытия ответчику Счета карты на ее имя выпущена карта «Русский Стандарт», которая была активирована ответчиком, по заявлению клиента Банк осуществлял кредитование карты на сумму /________/ руб. В период действия договора Клиентом совершены расходные операции на /________/ руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. В течение срока действия Договора о карте ответчиком размещены денежные средства на указанный счет на /________/ руб. Ответчик допускала неоднократные просрочки оплат и не размещала на счете денежные средства в необходимом размере, в связи с чем, ответчику направлен заключительный счет-выписка. В случае направления Банком Клиенту заключительного счета – выписки сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счет-выписке, в данном случае, до 14.08.2010. Направленный в адрес ответчика указанный счет – выписка содержал сумму полной задолженности ответчика перед Банком, составившую на 14.08.2010 - /________/ руб. До настоящего времени сумма задолженности на счет ответчика /________/ не поступила в полном объеме. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, по основаниям, указанным в иске, просила иск удовлетворить. Представила суду письменные возражения по предъявленному Барановой В.А. встречного иска к Банку о признании договора по карте от 15.10.2005 незаключенным. Считала необходимым в удовлетворении встречного иска отказать в связи с необоснованностью требований и пропуском срока исковой давности. Ответчик, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив для рассмотрения дела своего представителя. Суд, в соответствие с ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, при участии ее представителя. Представитель ответчика в судебном заседании не согласился с требованиями Банка, поддержал встречный иск о признании договора о карте незаключенным, обосновывая его тем, что исходя из представленных документов, отсутствует соглашение между сторонами по лимиту задолженности. Сумма кредита, проценты и порядок возврата кредита являются существенными условиями кредитного договора, которые должны быть письменно указаны в договоре. В заявлении (оферте) не указаны существенные условия договора: порядок предоставления и обслуживания карты, вид банковского счета, порядок кредитования счета. Условия и Тарифы не изложены в заявлении, не приложены к нему, отсутствуют сведения о том, что указанные документы Барановой В.А. вручались. Считают, что при указанных условиях, когда оферта не содержала существенных условий договора, договор о предоставлении и обслуживании карты нельзя считать заключенным. Кроме того, пояснил, что в связи с тем, что договор от 15.10.2005 не был заключен, то не может идти речь о пропуске срока исковой давности по требованию его доверителя. Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании ст.307 ч.2 ГК РФ, обязательства возникают, в том числе, из договоров. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Согласно ст. 850 ГК РФ, ч.1, 2, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ). Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу требований ч. 1 и ч.2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно ст. 851 ГК РФ, клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенном банком. На основании ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Из пояснений представителя Банка, заявления Барановой В.А. о заключении кредитного договора от 11.07.2005, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифного Плана ТП -1 судом установлено, что 11.07.2005 Баранова В.А. обратилась с заявлением к истцу по первоначальному иску о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Баранова В.А. обратилась в Банк с офертой о заключении Договора о карте, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. В рамках Договора о карте ответчик просила выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ), что подтверждается материалами дела В разделе 4 заявления-оферты от 11.07.2005 ответчик приняла на себя обязанность неукоснительно соблюдать документы, с которыми ознакомлена, понимает их и полностью с ними согласна: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Суд приходит к выводу о том, что договор между истцом и ответчиком заключен в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ, путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора. При заключении Договора о карте стороны согласовали все существенные условия, в том числе, проценты по кредиту в размере 23 % годовых; ежемесячную комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы задолженности по основному долгу на конец расчетного периода; комиссию за снятие наличных в размере 4.9 % плата за пропуск минимального платежа. В Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнения Клиентом взятых на себя обязательств. Таким образом, при заключении Договора о карте, ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные в тексте заявления, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по карте «Русский Стандарт». Судом также установлено, что после открытия ответчику счета Карты, на имя ответчика выпущена карта «Русский Стандарт», которая активирована ответчиком, по заявлению клиента Банк осуществил кредитование счета карты на сумму /________/ руб., о чем свидетельствует расписка в получении карты Барановой В.А. В период действия договора Клиентом совершены расходные операции на сумму /________/ руб. В течение срока действия договора о карте ответчиком размещены денежные средства на /________/ руб., что подтверждается материалами дела. Движение денежных средств на счете Барановой В.А. подтверждается выпиской из лицевого счета /________/ за период с 01.10.2005 по 21.04.2011. Изложенное опровергает доводы встречного искового заявления о том, что Договор о карте между Банком и Барановой В.А. не заключен, поскольку указанный договор содержит все существенные условия, определенные не только в заявлении – оферте, но и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», где определены порядок предоставления и обслуживания карт, режим счета, порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности, права и обязанности сторон, а также Тарифном Плане ТП-1, где определен размер процентов, комиссия за обслуживание кредита, плата за пропуск минимального платежа и другие условия. Суд считает необоснованными доводы представителя Барановой В.А. о том, что она не знала о тарифных условиях банка, о процентной ставке. В материалах дела имеются документы, свидетельствующие об обратном – заявлением Барановой В.А. в Банк о заключении договора о карте от 11.07.2005; ее расписками в получении карты от 25.12.2008, 31.08.2009; заявлениями ответчика о перевыпуске карты от 15.12.2008, 22.08.2009. В указанных документах ответчик расписалась о том, что с условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» она ознакомлена, понимает и полностью согласна. Так же о том, что Баранова В.А. уведомлялась об изменении условий договора о карте от 15.10.2005 подтверждается, в частности, и направленному 16.04.2009 Банком в ее адрес Уведомления об изменении условий договора. Кроме того, суд соглашается с доводами представителя Банка о пропуске Барановой В.А. срока исковой давности для обращения в суд за разрешением данного спора. Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. Специального срока для признания договора не заключенным, закон не устанавливает. В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Судом установлено, что Баранова В.А. о всех условиях и тарифах по карте узнала 11.07.2005 при обращении в Банк с заявлением о заключении договора о карте, в котором указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями и тарифами по карте. Таким образом, суд считает, что именно с 11.07.2005 Баранова В.А. знала о нарушении своего права, однако, в суд с иском обратилась лишь в августе 2011 года, т.е. по истечении шести лет с момента, когда узнала о нарушении своего права. Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска о признании договора о карте от 15.10.2005 незаключенным. Согласно п. 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. Выставляет клиенту заключительный счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета -выписки). Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день ее формирования и направления клиенту. Согласно заключительному счету-выписке, направленному в адрес ответчика, сумма полной задолженности ответчика перед Банком на 14.08.2010 составляет /________/ руб. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о карте /________/ Баранова В.А. суду не представила, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. На основании изложенного, исковые требования о взыскании суммы задолженности по договору о карте /________/ от 15.10.2005 в размере /________/. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доказательств отсутствия задолженности, а так же того, что сумма долга составляет иную сумму, ответчик и ее представитель суду не представили. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в общем размере /________/., что подтверждается платежным поручением от 27.04.2011 на сумму /________/ руб., от 24.08.2010 на /________/ руб. Поскольку исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» суд полагает подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/., рассчитанной в порядке, определенном ст.333.19 НК РФ (3200 + 2% от /________/.). На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Барановой В.А. о взыскании задолженности по договору о карте удовлетворить. Взыскать с Барановой В.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № /________/ от 15.10.2005 в размере /________/ руб., расходы на уплату государственной пошлины в сумме /________/. В удовлетворении встречных исковых требований Барановой В.А. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным отказать. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения. Судья – подпись