РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной

при секретаре      Е.А. Казанцевой

с участием

представителя истца по первоначальному иску

- ответчика по встречному Ю.В. Тайлашева,

ответчика по первоначальному иску

- истца по встречному иску Б.Г. Нечаева,

представителя ответчика Е.В. Наумовой,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г.Томске
гражданское дело № 2-2143/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Нечаеву Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Нечаева Б.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными и взыскании уплаченных комиссий,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилась в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Нечаеву Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В.

В исковом заявлении с учетом его уточнения от 04.08.2011 ОАО АКБ «РОСБАНК» указано, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - «банк», «кредитор») и Нечаевым Б.Г. (далее - «клиент», «заемщик») заключен кредитный договор № Е749_000_094_02785 от 29.08.2008 (далее - «кредитный договор»).

По данному договору клиенту был предоставлен кредит в размере 139 000,00 руб. сроком до 29.08.2013, с условием об уплате процентов на кредит в размере 20,00 % годовых, и комиссии за ведение банковского специального счета 200,00 руб., дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 29-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 3 887,00 руб.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Нечаевой О.А., Минаевой И.В. (далее - «поручители»), которые обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Клиент Нечаев Б.Г. не исполняет надлежащим образом свои обязанности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета.

По состоянию на 03.08.2011 задолженность составляет 179 514,61 руб.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать солидарно с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. задолженность по кредитному договору № Е74900009402785 от 29.08.2008 в размере 179 514,61 руб., из которой: 117 574,79 руб. - сумма основного долга, 41 340,03 руб. - проценты за пользование кредитом, 4 600,00 руб. - ведение банковского специального счета, 7 999,79 руб. - пени на проценты, 7 000,00 руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 20,00 % годовых, начиная с 04.07.2011 до дня возврата суммы кредита.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 4 790,29 руб.

Нечаев Б.Г. предъявил к АКБ «РОСБАНК» встречный иск, в котором, ссылаясь на противоречие действующему законодательству условия кредитного договора о взыскании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, просит признать их недействительными и взыскать с банка уплаченные им по договору суммы в размере 5 600 рублей.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Тайлашев Ю.В. (доверенность от 16.07.2009) иск банка поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, встречный иск Нечаева Б.Г. не признал, полагая взыскание комиссий за открытие и ведение ссудного счета соответствующим действующему законодательству о банках и банковской деятельности, а предусматривающие их условия кредитного договора действительными.

Нечаев Б.Г. в суде первоначальный иск не признал, поддержал встречный иск по приведенным в нем основаниям. Вместе с тем, не оспаривал факты заключения кредитного договора, нарушения его условий и наличия задолженности по данному договору. Возражая против удовлетворения первоначального иска, утверждал об умышленном увеличении банком периода нарушения им (Нечаевым) своих обязательств, которое выразилось в невыходе на связь с ним (Нечаевым) представителями банка.

Ответчик Нечаева О.А., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, возражений в письменной форме относительно заявленных исковых требований не представила, представителя для защиты интересов в суд не направила.

Ответчик Минаева И.В. в судебное заседание не явилась, место ее пребывания не известно, о чем в суд поступили сведения с последнего известного места жительства ответчика.

Определением от 29.07.2011 на основании ст. 50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика Минаевой И.В. назначен адвокат.

Представитель ответчика Минаевой И.В. - Наумова Е.В., действующая на основании ордера № 000460 от 18.08.2011, иск не признала.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 119, 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения участников процесса, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению частично, встречный иск подлежащим удовлетворению полностью, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено и никем не оспорено, что 29.08.2008 между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Нечаевым Б.Г. заключен кредитный договор № Е74900009402785, что установлено судом на основании заявления Нечаева Б.Г. об открытии банковского специального счета от 29.08.2008, заявления Нечаева Б.Г. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 29.08.2008.

По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 139 000 руб. заемщику Нечаеву Б.Г., а заемщик Нечаев Б.Г. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 20 %, величина ежемесячного платежа 3 887 руб., датой очередного платежа является 29 число каждого календарного месяца, дата полного возврата кредита 29.08.2013.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.4.3. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Нечаеву Б.Г. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 139 000 руб., что подтверждено выпиской по лицевому счету № 40817810569590007866 за период с 29.08.2008 по 30.06.2011.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Нечаевым Б.Г. нарушены. В феврале 2009 года Нечаев Б.Г. нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в январе 2009 года ежемесячных платежей не вносил, в марте и июле 2009 года внес платеж в размере, меньшем установленного договором, а с декабря 2009 года перестал возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки по лицевому счету № 40817810569590007866 за период с 29.08.2008 по 30.06.2011.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора со стороны ответчиков по первоначальному иску не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования первоначального истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Обязательства заемщика Нечаева Б.Г. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Нечаевой О.А. в соответствии с договором поручительства № Е74900009402785 от 29.08.2008 и поручительством Минаевой И.В. в соответствии с договором поручительства
№ Е74900009402785 от 29.08.2008.

Договоры заключены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Нечаевой О.А. и Минаевой И.В. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает).

По условиям данных договоров поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.п. 1.1., 1.3., 1.4. договоров поручительства).

По данным договорам поручители Нечаева О.А. и Минаева И.В. обязались перед кредитором Нечаева Б.Г. - ОАО АКБ «РОСБАНК» отвечать за исполнение Нечаевым Б.Г. его обязательств полностью.

Следовательно, требования первоначального истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе.

Размер оставшейся суммы кредита 117 574,79 руб. и причитающихся процентов 41 340,03 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Нечаева Б.Г., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков по первоначальному иску не оспорен, проверен судом и признан верным. Следовательно, требования банка о взыскании указанных сумм с ответчиков подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, содержащих условия кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Общий размер неустойки за неуплату основного долга - 63489,08 руб. и неустойки за неуплату процентов - 57442,76 руб., установлен расчетом задолженности заемщика Нечаева Б.Г., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков по первоначальному иску не оспорен, проверен судом и признан верным.

Вместе с тем, суд признает, что предусмотренный кредитным договором размер неустойки в 180 %, значительно превышающий размер процентов за пользование кредитом, явно несоразмерен последствиям неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, и, принимая во внимание отсутствие наступления тяжелых последствий для истца, полагает необходимым снизить размер подлежащих взысканию неустоек: неустойку за неуплату основного долга до 5 700 руб. и неустойку за неуплату процентов до 6 300 руб.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. солидарно процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, начиная с 04.08.2011 до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно условиям «параметры кредита» заявления-оферты, дата полного возврата кредита 29.08.2013.

Доказательства того, что пользование кредитом продлится до 29.08.2013, в материалах дела отсутствуют.

В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о солидарном взыскании с ответчиков сумм процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, начиная с 04.08.2011 до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению.

При разрешении искового требования банка о взыскании с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. суммы ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание, а так же при разрешении встречного иска Нечаева Б.Г. суд приходит к следующим выводам.

Пунктами 4.1., 4.2., условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды установлена обязанность заемщика оплатить банку комиссию за открытие ссудного счета, и, в последующем, ежемесячно оплачивать комиссию за ведение такого счета.

Раздел «параметры кредита» заявления-оферты заемщика Нечаева Б.Г. содержит условия об обязанности заемщика оплатить банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб., а также ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 200 руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностями банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

В этой связи оснований для взыскания с заемщика в пользу банка задолженности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не имеется, в удовлетворении данного искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» необходимо отказать.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из выписки по лицевому счету и расчета задолженности Нечаева Б.Г., представленного ОАО АКБ «РОСБАНК», следует, что заемщиком Нечаевым Б.Г. оплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. и комиссия за ведение ссудного счета в общем размере 2 600 руб., которые подлежат возврату Нечаеву Б.Г.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях со стороны Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. понесенные по делу судебные расходы в размере 4 560,8 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина в размере 400 руб. от уплаты которой Нечаев Б.Г. был освобожден, взыскивается с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу бюджета г. Томска.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Нечаеву Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № Е74900009402785 от 29.08.2008 по состоянию на 03.08.2011 в размере 170 914,82 руб., из которых: 117 574,79 руб. - задолженность по уплате основного долга, 41 340,03 руб. - проценты за пользование кредитом, 5 700 руб. - пени на кредит, 6 300 руб. - пени на проценты.

Взыскать солидарно с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 20,00 % годовых, начиная с 04.08.2011 до дня возврата суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) отказать.

Взыскать в равных долях с Нечаева Б.Г., Нечаевой О.А., Минаевой И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере 4 560,8 руб.

Встречный иск Нечаева Б.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными и взыскании уплаченных комиссий удовлетворить.

Признать условия кредитного договора № Е74900009402785 от 29.08.2008 об оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета и выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Нечаева Б.Г. уплаченные комиссии в размере 5 600 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в бюджет г. Томска госпошлину в размере 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:      Аплина Л.Л.