ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

судьи                            С.Н.Ларина,

при секретаре Т.Н.Чемерзовой,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Чагаевой Э.С., Чагаеву Б.А., Новоселовой Н.Ф., Герус В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам. Просил взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № /________/ от 28.01.2008 в размере /________/., из которой: /________/. - сумма основного долга, /________/. - проценты за пользование кредитом, /________/. - за ведение банковского специального счета; /________/. - неустойка на кредит, /________/.- пени на проценты, проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 05.07.2011 до дня возврата суммы кредита, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В обоснование иска указал, что 28.01.2008 Чагаева Э.С. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Клиент ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем имеется ее подпись в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 28.01.2008 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 28.01.2008 (далее по тексту - договор). Чагаевой Э.С. предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 28.01.2013, уплатой процентов на кредит в размере 16% годовых, за ведение банковского специального счета предусмотрена уплата /________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 28-го числа каждого месяца в размере /________/.

Согласно Дополнительному соглашению /________/ от 20.05.2009, процентная ставка по кредиту составила 17% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Чагаева Б.А., Новоселовой Н.Ф. и Герус В.Д., которые обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Чагаева Э.С. не исполняет свои обязанности перед Банком по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 04.07.2011 задолженность заемщика составляет /________/.

В судебном заседании представитель истца Сергейчик Ю.Н. (доверенность от 08.02.2009, сроком действия по 07.07.2012) требования поддержал, по основаниям, указанным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Герус В.Д. в судебном заседании исковые требования признал частично, просил отказать в удовлетворении иска в части взыскания /________/. за ведение специального банковского счета, так как данное требование не основано на законе.

Ответчики Чагаева Э.С., Чагаев Б.А., Новоселова Н.Ф надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Суд, в соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав представителя истца, ответчика Герус В.Д., исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено, что 28.01.2008 Чагаева Э.С. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (далее Банк) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Клиент ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем имеется ее подпись в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 28.01.2008 в форме открытия личного банковского специального счета (ЛБС) и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 28.01.2008 (далее по тексту - договор). Чагаевой Э.С. предоставлен кредит в размере /________/. сроком до 28.01.2013, уплатой процентов на кредит в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета предусмотрена уплата /________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 28-го числа каждого месяца в размере /________/.

Согласно Дополнительному соглашению /________/ от 20.05.2009, процентная ставка по кредиту составила 17% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 20.05.2014 и установлен новый график гашения кредита.

           С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 28.01.2008 между Чагаевой Э.С.. и Банком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме /________/. Чагаевой Э.С. предоставлены посредством перечисления на ее личный банковский счет, отрытый на ее имя Банком по заявлению ответчика в целях получения кредита. Однако, последняя не исполняет свои обязанности перед АКБ « РОСБАНК» ОАО по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствие со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений по иску.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком Чагаевой Э.С. суду не представлено.

Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Чагаевой Э.С. досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно п.5.4.3, 5.4.3.1 условий предоставления кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения Чагаевой Э.С. обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты. Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде задолженность Чагаевой Э.С. по уплате основного долга по договору составляет /________/.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений договора, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания для взыскания в пользу истца указанной основной суммы долга по договору.

Кроме того, суд полагает, что заявленные истцом проценты за пользование кредитом, неустойки на кредит подлежат взысканию в полном объеме в размере /________/. (проценты за пользование кредитом), /________/. (неустойки на кредит), а так же /________/.(пени на проценты)..

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки на кредит, пени на проценты, ответчиками не оспорены, проверен судом и признан верным. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, в обеспечение обязательств Чагаевой Э.С. по договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от 28.01.2008, между Банком и Герус В.Д., Чагаевым Б.А., Новоселовой Н.Ф. 28.01.2008 заключены договоры поручительства № /________/, № /________/ и № /________/ соответственно. По условиям договоров они приняли на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Чагаевой Э.С. обязательств по договору. Установленное, следует из п.1.2 договора поручительства, согласно которому, поручителям были известны условия договора с Чагаевой Э.С., сумма кредита, процентная ставка, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по договору.

С учетом изложенного, ответственность ответчиков Чагаева Б.А., Новоселовой Н.Ф. и Герус В.Д. за не исполнение Чагаевой Э.С. ее обязательств по договору, является солидарной, т.е. основаны на законе и фактических обстоятельствах дела требования Банка о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по уплате основного долга - /________/., /________/. - процентов за пользование кредитом, /________/. - неустойки на кредит, /________/.- пени на проценты.

Суд, принимая решение об удовлетворении исковых требований, исходит из положений ст.421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая 28.01.2008 договор с Банком, Чагаева Э.С. была свободна в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде возможного досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае ненадлежащего исполнения. В свою очередь, ответчики Чагаев Б.А., Новоселова Н.Ф. и Герус В.Д. заключая договоры поручительства от 28.01.2008 были свободны в принятии на себя солидарной ответственности с Чагаевой Э.С. по исполнению обязательств перед Банком.

Требование о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начиная с 05.07.2011, до дня возврата суммы кредита подлежит удовлетворению, исходя из условий согласованных между сторонами обязательств.

Вместе с тем, требование истца о взыскании суммы за ведение банковского специального счета в размере /________/. удовлетворению не подлежит, по следующим основаниям.

            Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме /________/ что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов».

Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности за ведение ссудного счета в размере 38200руб., согласно приведенным выше положениям кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании суммы задолженности за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/., что подтверждается платежным поручением /________/ от 26.07.2011.

Учитывая сумму удовлетворенных судом исковых требований в размере /________/. расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчиков солидарно в сумме /________/. (расчет в соответствие со ст.333.19 НК РФ- 5200руб.+1% суммы, превышающ.200000руб., т.е. /________/.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Чагаевой Э.С., Чагаева Б.А., Новоселовой Н.Ф., Герус В.Д. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) /________/., из которых /________/. - задолженность по уплате основного долга, /________/. - проценты за пользование кредитом, /________/. - неустойка на кредит, /________/. - пени на проценты.

Взыскать с Чагаевой Э.С., Чагаева Б.А., Новоселовой Н.Ф., Герус В.Д. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере /________/., с учетом его фактического погашения, за период с 05.07.2011 до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать солидарно с Чагаевой Э.С., Чагаева Б.А., Новоселовой Н.Ф., Герус В.Д. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины /________/.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней.

                                                Судья - подпись