Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 08 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бондаревой Н.А. при секретаре Азаркиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2350/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК » (открытое акционерное общество) к Родоманскому С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности № О-2271 от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012, представителя ответчика Просина А.С., действующего на основании доверенности 23АА0870250 от 11.08.2011 сроком на три года, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК » (ОАО) обратился в суд с иском к Родоманскому С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 27.06.2006 Родоманский С.Е. обратился в АКБ «РОСБАНК » (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Оферта одобрена (акцептована) Банком 27.06.2006 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 430 496,40 рублей. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 27.06.2006. Клиенту предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 27.06.2011, уплатой процентов на кредит в размере 14,50% годовых, за ведение банковского специального счета -/________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 26-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению № 1 от 25.05.2009 процентная ставка по кредиту составила 15,50 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 25.05.2013 и установлен новый график гашения кредита. Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссию за ведение ссудного счета. На основании п. 4.13. Условий Банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу п. 4.3.Условий, в случае неисполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. По состоянию на 24.07.2011 задолженность Родоманского С.Е. составляет /________/ рублей. Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом, просит суд взыскать с Родоманского С.Е. задолженность по кредитному договору /________/ от 27.06.2006 в размере /________/ рублей, из которой: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рублей - проценты за пользование кредитом, с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 15,50 % годовых начиная с 25.07.2011 до дня возврата суммы кредита; /________/ рублей - ведение банковского специального счета; /________/ - пени на проценты; /________/ - неустойка на кредит; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 726,75 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Ответчик Родоманский С.Е., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, направил для участия в рассмотрении дела своего представителя. Представитель ответчика Просин А.С. иск признал частично. Не отрицал факта заключения кредитного договора и его действительности, а также нарушения условий исполнения договора ответчиком. Согласился с размером задолженности в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом. Возражал против взыскания комиссии за ведение ссудного счета и просил о снижении заявленной пени и неустойки. Изучив представленные доказательства, определив в соответствии с. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 27.06.2006 Родоманский С.Е. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. При этом Родоманский С.Е. ознакомился с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 27.06.2006 между АКБ « РОСБАНК » (ОАО) и Родоманским С.Е., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п.3.4 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 27.06.2006 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в лицевом счете на имя Родоманского С.Е. за период с 27.06.2006 по 30.06.2011. В силу п.3.8, 3.10 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита Родоманский С.Е. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 26-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 27.06.2011, кредит предоставлен под 14,50 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/. Дополнительным соглашением № 1 от 25.05.2009 Стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из Кредитного договора, составляет: по основному долгу /________/ рублей, в том числе просроченная задолженность /________/ рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом /________/ рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов /________/ рублей; по уплате комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета /________/ рублей. Стороны договорились, что заемщик в дату заключения соглашения уплатит Банку комиссию за осуществление реструктуризации в размере 1500 процентов от суммы задолженности заемщика, указанной в п. 1 настоящего соглашения, но не более /________/ рублей, в том числе НДС. Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 48 календарных месяцев и задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее 25.05.2013. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих Принятые на себя обязательства Родоманский С.Е. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего его задолженность по кредитному договору /________/ от 27.06.2006 по состоянию на 24.07.2011 по основному долгу составила /________/ рублей, по процентам за пользование кредитом /________/ рублей. Данные обстоятельства содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Родоманским С.Е. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 20.08.2009, а также в лицевом счете на имя Родоманского С.Е. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Родоманского С.Е. суммы основного долга в размере /________/ основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.8. «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 24.07.2011 в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 15,50 % годовых, начиная с 25.07.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором /________/ от 27.06.2006 предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и предусмотрено «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита и /________/ рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 4.9, «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», согласно которому клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Размер процентной ставки, по которой начисляется неустойка, указан в разделе «Параметры кредита» Заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы, за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. Согласно представленного расчета неустойка на кредит составляет /________/, пени на проценты - /________/. При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере /________/ рублей и пени на проценты в размере /________/ рублей, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки. Вместе с тем согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка В соответствии с пунктом 7 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» суд, исходя из ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе уменьшить размер (ставку) процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, если подлежащая взысканию сумма денег явно несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер сумм, просроченных исполнением ответчиком, а также предъявляемый истцом период просрочки. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки и пени, заявленный ко взысканию, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить их размер. Таким образом, подлежат взысканию пени на проценты в размере /________/ руб., неустойка на кредит в размере /________/ руб. в связи с несоразмерностью их размера последствиям нарушения принятого на себя ответчиком обязательства и отсутствием негативного последствия такого нарушения. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7 726,75 руб., что подтверждается платежным поручением № 872 от 01.08.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ « РОСБАНК » (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 369 440,17 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 6 894,40 руб. согласно расчету: 5200 рублей + 1% х 169 439,80 рублей, которая взыскивается в пользу истца с ответчика. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК » (открытое акционерное общество) к Родоманскому С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Родоманского С.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК » (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 27.06.2006 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 15,5 % годовых, начиная с 25.07.2011 до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей. В остальной части иска - отказать. Взыскать с Родоманского С.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка « РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 894,40 руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Секретарь:
обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. С момента заключения сторонами настоящего соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 15,50% процентов годовых.
явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить
неустойку.