Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Бондаревой Н.А. при секретаре Соломасовой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2316/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ракову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, с участием представителя истца Горина П.Н., действующего на основании доверенности № 7457 от 25.05.2009 сроком до 21.05.2012, представителя ответчика адвоката Прохановой М.В., действующей на основании определения суда от 02.09.2011 и ордера № 434 от 12.09.2011 УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Ракову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указал, что 05.10.2010 ответчик Раков Е.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Оферта одобрена Банком 05.10.2010, на банковский специальный счет заемщика зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита определена 05.10.2012, величина ежемесячного платежа составила /________/ руб., кредит предоставлен под 20 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом не менялась. Заемщиком не выполняются условия кредитного договора, осуществлен только один ежемесячный платеж, что привело к образованию задолженности, до настоящего времени не погашенной. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено договором о залоге транспортного средства. Предметом залога является автомобиль «DAIHATSU YRV», рыночная стоимость которого, в соответствии с отчетом № 404/2011 от 27.07.2011 составляет /________/ руб. По состоянию на 29.07.2011 общая задолженность Ракова Е.А. по кредитному договору № /________/ от 05.10.2010 составляет /________/ руб., в том числе по основному долгу - /________/ руб., по начисленным на кредит процентам - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойка на кредит - /________/ руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере /________/ руб., в том числе по основному долгу - /________/ руб., по начисленным на кредит процентам - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойка на кредит - /________/ руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 20 % годовых начиная с 30.07.2011 по день фактического возврата. Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «DAIHATSU YRV», идентификационный номер отсутствует, 2000 года выпуска; № двигателя /________/; кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, принадлежащего Ракову Е.А., в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с направлением вырученных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору /________/ от 05.10.2010, установив начальную продажную стоимость в размере /________/ руб. Взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 473, 86 руб. В судебном заседании представитель истца Горин П.Н. требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Ответчик Раков Е.А. в судебное заседание не явился, судом направлялись извещения по известному адресу места жительства ответчика, по адресу регистрации согласно данным отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области. Поскольку судебные извещения вернулись без вручения адресату, а иного места жительства ответчика суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием адвоката. Права и законные интересы ответчика Ракова Е.А на основании ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Проханова М.В., которая в судебном заседании иск не признала, возражений по существу заявленных требований не представила. Выслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим. Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем). Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 05.10.2010 Раков Е.А. обратился в ОАО «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. При этом Раков Е.А. ознакомился с «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. Условия содержат элементы кредитного договора, договора банковского счета и договора о залоге. В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, заявление-оферта и Условия являются договором, содержащим элементы Кредитного договора, договора банковского счет и договора о залоге. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 05.10.2010 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Раковым Е.А., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п.2.2 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 05.10.2010 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере 144 000 руб., что отражено в лицевом счете на имя Ракова Е.А. за период с 05.10.2010 по 29.07.2011. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.4.1, 4.2 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита Раков Е.А. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 05-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 05.10.2012, кредит предоставлен под 20 % годовых, комиссия за выдачу кредита - /________/ руб. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/. Указанная в договоре сумма /________/ руб. получена ответчиком, что подтверждается мемориальным ордером № 8435 от 05.10.2010. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 05.10.2010. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Выписка из лицевого счета Ракова Е.А. с 05.10.2010 по 29.07.2011 подтверждает, что последний платеж произведен ответчиком 06.12.2010, с декабря 2010 года имеется просрочка платежа. Учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в порядке ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено, суд приходит к выводу, что заемщиком нарушаются условия кредитного обязательства по возврату задолженности, установленной договором от 05.10.2010. В соответствии с «Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства», содержащими условия кредитного договора, п. 6.4.2., истец вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты. Расчет задолженности по основному долгу в размере /________/ руб. и процентам за пользование кредитом в размере /________/ руб. за период с 06.12.2010 по 29.07.2011 ответчиком не оспорен, проверен судом и признан правильным. Проценты рассчитаны истцом исходя из процентной ставки, определенной сторонами в кредитном договоре, без учета комиссии за ведение ссудного счета, иных штрафных санкций, предусмотренных договором. Поскольку факт нарушения ответчиком обязательств, принятых по кредитному договору, в судебном заседании установлен, требования ст. 811 ГК РФ, предусматривающей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита право требования кредитора досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Ракова Е.А. суммы основного долга - /________/ руб. и процентов в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 20 % годовых, начиная с 30.07.2011, до дня возврата всей суммы кредита, подлежит удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пени), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст.331 ГК РФ). Заключенный договор от 05.10.2010 и включенное в договор (в п. 7 «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства»), соглашение о неустойке, соответствует требованиям закона, поэтому влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. В соответствии с условиями договора, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Согласно расчету, представленному истцом, неустойка на кредит составляет /________/ руб., пени на проценты составляют /________/ руб. При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере /________/ рублей и пени на проценты в размере /________/ рублей, истец исходит из положений п.7.4. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая сумму основного долга, сумму задолженности по процентам, и подлежит взысканию в заявленном истцом размере без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Раков Е.А. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и знал о последствиях их неисполнения. Также судом установлено, что в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, ответчик обязался передать в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога). В соответствии с п. 9.1. «Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства», индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления, в соответствии с которым, предметом залога является автомобиль «DAIHATSU YRV», идентификационный номер отсутствует, 2000 года выпуска; модель, № двигателя /________/; кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, стоимостью /________/ руб. Из паспорта транспортного средства /________/ следует, что собственником заложенного имущества - спорного автомобиля марки «DAIHATSU YRV», идентификационный номер отсутствует, 2000 года выпуска; модель, № двигателя /________/; кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, является Раков Е.А. В силу ст. 337 ГК РРФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 3 указанной статьи если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Таким образом, исходя из того, что с декабря 2010 по день вынесения решения периодические платежи во исполнение обязательств по кредитному договору со стороны Ракова Е.А. не вносились, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки «DAIHATSU YRV», 2000 года выпуска; модель, № двигателя /________/; кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, принадлежащий на праве собственности Ракову Е.А., подлежит удовлетворению. Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращениявзыскания на имущество в судебном порядке. Суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества- автомобиля марки «DAIHATSU YRV», идентификационный номер отсутствует, 2000 года выпуска; модель, № двигателя /________/; кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, в размере /________/ руб., поскольку согласно отчету № 404/2011 об определении рыночной стоимости спорного транспортного средства, выполненному ООО «Западно-Сибирская оценочная компания» 27.07.2011, его рыночная стоимость составляет /________/ руб. Доказательств иной стоимости транспортного средства ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. ОАО АКБ «РОСБАНК» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8 473,86 руб., что подтверждается платежным поручением № 847 от 29.07.2011. Поскольку исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены полностью, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 473,86 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Ракову Е.А. удовлетворить. Взыскать с Ракова Е.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 05.10.2010 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 20% годовых, начиная с 30.07.2011 до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «DAIHATSU YRV», идентификационный номер отсутствует, 2000 года выпуска; модель, № двигателя /________/ кузов (кабина, прицеп) № /________/, /________/ цвета, принадлежащего Ракову Е.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», с направлением вырученных денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору /________/ от 05.10.2010, установив начальную продажную стоимость автомобиля с публичных торгов в размере /________/ рублей. Взыскать с Ракова Е.А. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 473,86 руб. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Секретарь: