Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 27 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бондаревой Н.А. при секретаре Буйневич Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2543/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Матвееву А.И., Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности № О-2271 от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Матвееву А.И., Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 20.12.2007 Матвеев А.И. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена (акцептована) Банком 20.12.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 20.12.2007. Матвееву А.И. предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 20.12.2012, уплатой процентов на кредит в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета -/________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 20-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению от 30.11.2009 процентная ставка по кредиту составила 21,37344 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 20.11.2013 и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Матвеевой Г.В., которая обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Матвеев А.И. не исполняет свои обязанности перед АКБ « РОСБАНК » (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. В силу п. 5.4.3. Условий, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Согласно п.6.1 Условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатит кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. По состоянию на 22.08.2011 задолженность Матвеева А.И. составляет /________/ рублей. Поскольку Матвеев А.И. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом, просит суд взыскать солидарно с заемщика Матвеева А.И. и поручителя Матвеевой Г.В. задолженность по кредитному договору /________/ от 20.12.2007 в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 21,37% годовых начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита; /________/ рублей - ведение банковского специального счета; /________/ - неустойка на кредит; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 123,12 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Ответчики Матвеев А.И., Матвеева Г.В. в суд не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 20.12.2007 Матвеев А.И. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Матвеев А.И. ознакомился с «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды», о чем собственноручно расписался в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 20.12.2007 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Матвеевым А.И., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 20.12.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в лицевом счете на имя Матвеева А.И. за период с 20.12.2007 по 19.08.2011. В силу п.п. 3.1, 32 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Матвеев А.И. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 20-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 20.12.2012, кредит предоставлен под 16% годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/. В соответствии с дополнительным соглашением от 30.11.2009 к Кредитному договору /________/ от 20.12.2007 Матвееву А.И. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей, на срок 3 месяца, процентная ставка по кредиту составила 21,37344% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 20.11.2013 года и установлен новый график гашения кредита. Принятые на себя обязательства Матвеев А.И. надлежаще не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору /________/ от 20.12.2007 по состоянию на 22.08.2011 по основному долгу составила /________/ рублей, по процентам за пользование кредитом /________/ рублей. Данные обстоятельства следуют из расчета задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Матвеевым А.И. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 20.12.2010, а также в лицевом счете на имя Матвеева А.И. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Матвеева А.И. суммы основного долга в размере /________/ руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1. «Условий предоставления кредита» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 22.08.2011 в размере /________/ руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 21,37% годовых, начиная с 23.08.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором /________/ от 20.12.2007 предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки в размере /________/ руб. за несвоевременное гашение кредита, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1. «Условий предоставления кредита», согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. Согласно представленному расчету неустойка на кредит составляет /________/ руб. (/________/ руб. сумма начисленной неустойки на кредит - /________/ руб. сумма оплаченной неустойки на кредит). При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере /________/ руб., истец исходит из положений п. 5.3. «Условий предоставления кредита», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Суд считает, что определенный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору - с декабря 2010 года и сумму основного долга - /________/ рублей, исходя из предоставленного кредита в размере /________/ рублей, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору /________/ от 20.12.2007 истцом 20.13.2007 заключен договор поручительства № /________/ с Матвеевой Г.В. Согласно п. 1.1. договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Матвеевым А.И. его обязательств перед кредитором по кредитному договору - договору о предоставлении денежных средств на неотложные нужды /________/ от 20.12.2007. При этом в соответствии с п. 1.3. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Таким образом, с ответчиков Матвеева А.И., Матвеевой Г.В. солидарно в пользу истца подлежит взысканию: /________/ рублей - сумма основного долга; /________/ рубля - проценты за пользование кредитом; /________/ рублей - неустойка за несвоевременное гашение кредита; с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 21,37 годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 6 123,12 руб., что подтверждается платежным поручением № 955 от 23.08.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 6 103,11 руб. согласно расчету: 5200 рублей + 1% х /________/ рублей, которая взыскивается в пользу истца с каждого из ответчиков в равных долях по 3 051,55 руб. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Матвееву А.И., Матвеевой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Матвеева А.И., Матвеевой Г.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 20.12.2007 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 21,37% годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Матвеева А.И., Матвеевой Г.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 051,55 руб. с каждого. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А.Бондарева Секретарь: Е.С.Буйневич