Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 27 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Бондаревой Н.А. при секретаре Буйневич Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2551/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Воеводину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком до 07.07.2012, представителя ответчика адвоката Мельниковой С.А., действующей на основании ордера № 473 от 22.09.2011, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Воеводину А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 28.06.2007 ответчик Воеводин А.П. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. Оферта одобрена Банком 28.06.2007 в форме открытия личного банковского специального счета, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Согласно разделу «Параметры кредита» кредит предоставлен сроком до 28.06.2010, с уплатой процентов на кредит в размере 11 % годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных процентов определена не позднее 28-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно Дополнительному соглашению № 1 от 19.06.2009 процентная ставка по кредиту составила 12 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 19.06.2012 и установлен новый график гашения кредита. Заемщик не выполняет условия кредитного договора: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 17.08.2011 общая задолженность Воеводина А.П. по кредитному договору составляет /________/ руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /________/ от 28.06.2007 в размере /________/ руб., в том числе по основному долгу - /________/ руб., проценты за пользованием кредитом - /________/ руб., за ведение банковского специального счета - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойка на кредит - /________/ руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, начиная с 18.08.2011 по день фактического возврата суммы кредита, а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 052,55 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Ответчик Воеводин А.П. в судебное заседание не явился. Судом направлялись извещения по последнему известному месту жительства ответчика, где согласно данным отдела адресно-справочной работы УФМС России по Томской области ответчик имеет регистрацию. Поскольку судебные извещения вернулись с отметкой почтового отделения об отсутствии адресата по указанному адресу, а иного места жительства ответчика суду неизвестно, суд в соответствии со ст. 119 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика с участием адвоката. Права и законные интересы ответчика Воеводина А.П. на основании ст. 50 ГПК РФ представляла адвокат Мельникова С.А., которая в судебном заседании иск не признала, возражала против взыскания комиссии за ведение банковского специального счета. Выслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 28.06.2007 Воеводин А.П. обратился в ОАО «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. При этом Воеводин А.П. ознакомился с «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 28.06.2007 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Воеводиным А.П., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п. 2.2 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 28.06.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в лицевом счете на имя Воеводина А.П. за период с 28.06.2007 по 19.08.2011. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.4.1, 4.2 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита Воеводин А.П. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 28-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 28.06.2010, кредит предоставлен под 11 % годовых, ежемесячная комиссия за выдачу кредита - 0,40% от первоначальной суммы кредита (/________/ руб.). Указанные условия также содержатся в графике гашения кредита по кредитному договору /________/. Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору /________/, заключенным 19.06.2009 стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность /________/ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - 1 /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб. С момента заключения соглашения ответчику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком. При этом срок возврата кредита увеличен на 60 календарных месяцев, дата полного возврата кредита установлена не позднее 19.06.2012. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составила 12 % годовых. Измененные условия отражены в новом графике платежей по кредитному договору /________/. Выписка из лицевого счета Воеводина А.П. с 28.06.2007 по 19.08.2011 подтверждает, что последний платеж произведен ответчиком 26.01.2011, с февраля 2011 года имеется просрочка платежа. Учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в порядке ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено, суд приходит к выводу, что заемщиком нарушаются условия кредитного обязательства по возврату задолженности, установленной договором от 28.06.2007 и дополнительным соглашением от 19.06.2009. В соответствии с п. 6.4.2 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля», истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Воеводина А.П. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2.1. «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 17.08.2011 в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12% годовых, начиная с 18.08.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором /________/ от 28.06.2007 предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение специального банковского счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение специального банковского счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение специального банковского счета взимает ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 6 211,05 рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита, пени на проценты в размере /________/ руб., суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п.п. 7.1. «Условий предоставления кредита», согласно которым Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок неисполнения обязательств по кредитному договору, сумму основного долга - /________/ руб. и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Воеводин А.П. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 052,55 рублей, что подтверждается платежным поручением № 966 от 25.08.2011. Поскольку иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст.333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 1 866,21 рублей согласно расчету: /________/ рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Воеводину А.П. удовлетворить частично. Взыскать с Воеводина А.П. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 28.06.2007 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 12 % годовых, начиная с 18.08.2011 до дня возврата суммы кредита, неустойку за несвоевременное гашение кредита в размере /________/ рублей, неустойку за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты) в размере /________/ рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Воеводина А.П. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 866,21 руб. Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Секретарь: