Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 27 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Бондаревой Н.А. при секретаре Буйневич Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2520/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Скавронской Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности № О-2271 от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Скавронской Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 27.08.2007 Скавронская Е.Ф. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена (акцептована) Банком 27.08.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору банком присвоен /________/ от 27.08.2007. Скавронской Е.Ф. предоставлен кредит в размере /________/ руб. сроком до 27.08.2012, уплатой процентов на кредит в размере 11 % годовых, за ведение банковского специального счета -/________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 27-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. В течение всего срока договора условия кредитного договора не менялись. Скавронская Е.Ф. не исполняет свои обязанности перед АКБ "« РОСБАНК »" (ОАО) по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. На основании п. 4.7. Условий, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу п.6.5 Условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатит кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика. По состоянию на 22.08.2011 задолженность Скавронской Е.Ф. составляет /________/ рублей. Поскольку Скавронская Е.Ф. не исполняет своих обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов надлежащим образом, просит суд взыскать с ответчика Скавронской Е.Ф. задолженность по кредитному договору /________/ от 27.08.2007 в размере /________/ руб., из которой: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, с последующим начислением процентов за пользование кредитом из расчета 11 % годовых начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита; /________/ рублей - ведение банковского специального счета; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 927,91 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Ответчик Скавронская Е.Ф., извещенная о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила. Заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 27.08.2007 Скавронская Е.Ф. обратилась в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. При этом Скавронская Е.Ф. ознакомилась с «Условиями предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) ОАО АКБ «РОСБАНК»», о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 27.08.2007 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Скавронской Е.Ф., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п. 3.3 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) ОАО АКБ «РОСБАНК», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 27.08.2007 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в лицевом счете на имя Скавронской Е.Ф. за период с 27.08.2007 по 15.08.2011. В силу п. 3.7 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) ОАО АКБ «РОСБАНК», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете на начало каждого операционного дня. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления-оферты о предоставлении кредита Скавронская Е.Ф. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 27-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 27.08.2012, кредит предоставлен под 11% годовых, ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета составляет /________/ рублей (/________/ руб.). Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/. Принятые на себя обязательства Скавронская Е.Ф. надлежаще не исполнила, не осуществляла возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору /________/ от 27.08.2007 по состоянию на 22.08.2011 по основному долгу составила /________/ рублей, по процентам за пользование кредитом /________/ рублей. Данные обстоятельства следуют из расчета задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Скавронской Е.Ф. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 27.05.2010, а также в лицевом счете на имя Скавронской Е.Ф. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Скавронской Е.Ф. суммы основного долга в размере /________/ руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.7. «Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) ОАО АКБ «РОСБАНК» за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у истца имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 22.08.2011 в размере /________/ руб. с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 11% годовых, начиная с 23.08.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором /________/ от 27.08.2007 предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение ссудного счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 927,91 руб., что подтверждается платежным поручением № 940 от 19.08.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 4 409,40 руб. согласно расчету: 3 200 рублей + 2% х /________/ рублей, которая взыскивается в пользу истца с ответчика. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Скавронской Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать со Скавронской Е.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору /________/ от 27.08.2007 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 22.08.2011 в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 11 % годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита. В остальной части иска отказать. Взыскать со Скавронской Е.Ф. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 409,40 руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Секретарь: