Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 сентября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Бондаревой Н.А. при секретаре Буйневич Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2748/11 по иску акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дыдко Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком до 07.07.2012, ответчика Дыдко Ю.Д., УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Дыдко Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что 17.09.2008 ответчик Дыдко Ю.Д. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Оферта одобрена Банком 17.09.2008 в форме открытия личного банковского специального счета, на который зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. Согласно разделу «Параметры кредита» кредит предоставлен сроком до 17.09.2011, с уплатой процентов на кредит в размере 20 % годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных процентов определена не позднее 17-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Согласно Дополнительному соглашению № 1 от 23.06.2009 процентная ставка по кредиту составила 22,45 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 17.06.2014 и установлен новый график гашения кредита. Дополнительным соглашением № 2 от 29.10.2009 Дыдко Ю.Д. предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита. Заемщик не выполняет условия кредитного договора: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 22.08.2011 общая задолженность Дыдко Ю.Д. по кредитному договору составляет /________/ руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору /________/ от 17.09.2008 в размере /________/ руб., в том числе по основному долгу - /________/ руб., проценты за пользованием кредитом - /________/ руб., за ведение банковского специального счета - /________/ руб., пени на проценты - /________/ руб., неустойка на кредит - /________/ руб., а также проценты за пользование кредитом из расчета 22,45 % годовых, начиная с 23.08.2011 по день фактического возврата суммы кредита. Взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 450,77 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Ответчик Дыдко Ю.Д. исковые требования признал частично, возражал против взыскания комиссии за ведение банковского специального счета. Выслушав представителя истца, ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в предусмотренные сроки, односторонний отказ от исполнения недопустим. Как устанавливает п. 1 ст. 432 ГК РФ). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем). Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа займодавцу в срок и в порядке, предусмотренном договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 17.09.2008 Дыдко Ю.Д. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Дыдко Ю.Д. ознакомился с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 17.09.2008 между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Дыдко Ю.Д., которому присвоен номер /________/, соблюдена. Согласно п.1.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Оферта одобрена банком 17.09.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что подтверждается мемориальным ордером и отражено в лицевом счете на имя Дыдко Ю.Д. за период с 17.09.2008 по 16.08.2011. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором от 17.09.2008. Согласно разделу "Параметры кредита" заявления о предоставлении кредита Дыдко Ю.Д. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 17-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Дата полного возврата кредита - 17.09.2011, кредит предоставлен под 20 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - /________/ руб. Указанные условия также содержатся в графике гашения кредита по кредитному договору /________/. Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору /________/, заключенным 23.06.2009 стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет: по основному долгу - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность /________/ руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб. С момента заключения соглашения ответчику предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком. При этом срок возврата кредита увеличен на 60 календарных месяцев, дата полного возврата кредита установлена не позднее 17.06.2014. Процентная ставка за пользование кредитом изменена и составила 22,45 % годовых. Комиссия за ведение ссудного счета отменяется. Измененные условия отражены в новом графике платежей по кредитному договору /________/. Дополнительным соглашением №2 к кредитному договору /________/, заключенным 29.10.2009 ответчику предоставлена отсрочка в погашении задолженности по договору на срок 3 месяца, а по окончании этого периода предоставлена отсрочка на срок 6 месяцев по уплате основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом в период отсрочки на 3 месяца, а также просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга и комиссии за ведение ссудного счета. Установлен новый график платежей по кредитному договору /________/. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Выписка из лицевого счета Дыдко Ю.Д. с 17.09.2008 по 16.08.2011 подтверждает, что последний платеж произведен ответчиком 18.02.2011. Учитывая, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в порядке ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено, суд приходит к выводу, что заемщиком нарушаются условия кредитного обязательства по возврату задолженности, установленной договором от 17.09.2008. В соответствии с п. 4.4.2, 4.4.2.1 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Дыдко Ю.Д. суммы основного долга в размере /________/ рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п.2.1, 2.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги»», за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 22.08.2011 в размере /________/ рублей с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,45% годовых, начиная с 23.08.2011, до дня возврата всей суммы кредита. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором № /________/ от 17.09.2008 предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение специального банковского счета в размере /________/ рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение специального банковского счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение специального банковского счета взимает ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременное гашение кредита, пени на проценты в размере /________/ руб., суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке - п.п. 5.1. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги», согласно которым Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что определенный размер неустойки, пени соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, учитывая срок неисполнения обязательств по кредитному договору, сумму основного долга - /________/ руб. и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с Банком, Дыдко Ю.Д. был свободен в выработке условий этого договора, в том числе, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7 450,77 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1280 от 15.09.2011. Поскольку иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворен частично, в соответствии с абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 7 425,87 рублей согласно расчету: 5 200 рублей + 1% х /________/ рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дыдко Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Дыдко Ю.Д. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору от 17.09.2008 сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,45 % годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита, пени на проценты в размере /________/ рублей, неустойку на кредит в размере /________/ рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Дыдко Ю.Д. в пользу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 425,87 руб. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Секретарь: