И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

05 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                                 Е.В.Шевелевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия до /________/, гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Голунову ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Голунову ВВ, указав, что /________/ ответчик Голунов ВВ обратился к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Голунов ВВ был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере 750 000 руб. Кредитному договору банком присвоен № /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 20 159 руб. Кредит предоставлен Голунову ВВ под проценты в размере 17,00 % годовых, за ведение ссудного счета Голунов ВВ обязался уплачивать 1 500 руб. ежемесячно.

В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита, согласно дополнительному соглашению от /________/: процентная ставка по кредиту составила 22,05976% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита.

Однако, Голунов ВВ свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. Общая сумма задолженности Голунова ВВ перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет 907 535,87 руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга -596 497,85 руб., процентов за пользование кредитом -278 738,02 руб., комиссии за ведение банковского специального счета -5300 руб., пени на проценты - 13000 руб., неустойки на кредит - 14 000 руб., а также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 22,06 % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 275,36 руб.

В судебном заседании представитель истца Тайлашев ЮВ, не возражая против вынесения заочного решения, поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что заемщик до ноября 2008 года исполнял надлежаще свои обязательства. Впоследствии ответчик неоднократно несвоевременно и в ненадлежащем размере осуществлял погашение задолженности по кредиту и процентам, а после реструктуризации кредита (/________/) и вплоть до обращения Банка в суд с настоящим иском платежей от Голунова ВВ не поступало. Указал, что ежемесячно, в соответствии с кредитным договором, заемщик был обязан уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. Полагая предъявленную ко взысканию неустойку на кредит и пени на проценты соразмерными, указал, что банк самостоятельно снизил их размер, предъявляемый ко взысканию, по сравнению с тем, который получается арифметически. Так, по состоянию на /________/ размер неустойки на кредит составляет 280 499,36 руб., размер пени на проценты - 328 626,84 руб. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик Голунов ВВ в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой от /________/, об уважительности причин неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3 ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений истца, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредитов на неотложные нужды, судом установлено следующее.

/________/ Голунов ВВ обратился в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Голуновым ВВ - заемщиком /________/ был заключен кредитный договор № /________/ от /________/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды.

Так, в п.1 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды Голунов ВВ предложил Банку заключить с ним на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», следующие договоры: договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги». При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Голунову ВВ возможности осуществлять по его счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты «VisaElectronInstant - Просто деньги» и действия по зачислению суммы кредита на счет.

В п.п.2-4 заявления о предоставлении кредита Голунов ВВ заявил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия и Тарифы банка; также подтверждает, что ему (Голунову) полностью представлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям договора банковского счета, кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты, содержащиеся в Условиях банка и Тарифах банка. Голунов ВВ обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного взноса.

Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении нецелевого кредита содержит условия о сумме кредита- 750 000 руб., величине ежемесячного платежа (20159 руб.), дате ежемесячного погашения- 14 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере 17% годовых. Таким образом, в силу п.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке 17% годовых. При этом, в соответствии с п.3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Расчетный график погашения кредита по указанному кредитному договору № /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Голуновым ВВ и согласован с ним. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита.

В соответствии с п.2.1-2.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет на счет сумму кредита при предоставлении клиентом в банк вступивших в силу дополнительных соглашений к договорам банковского счета, заключенных клиентом с иными кредитными организациями, в которых у клиента открыты текущие счета, предусматривающих право банка списывать без распоряжения клиента денежные средства в счет погашения задолженности клиента; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды также подписаны Голуновым ВВ.

Из п.п.1-2 заявление об открытии банковского специального счета следует, что Голунов ВВ просит банк заключить с ним договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия открытия и ведения банковских специальных счетов, и тарифы банка.

В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия - /________/, номер счета- /________/.

Информация в разделе «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/ подтверждает, что банковская карта Голунова ВВ по спорному кредитному договору имеет /________/. Факт получения Голуновым ВВ /________/ банковской карты /________/ подтверждается как подписью Голунова ВВ об этом в разделе «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, так и его подписью в документе о получении банковской карты от /________/.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Голуновым ВВ и банком был заключен кредитный договор № /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Лицевым счетом Голунова ВВ (счет /________/) подтверждается, что /________/ на его счет поступили денежные средства в сумме 750 000 руб. во исполнение договора № /________/ от /________/. Таким образом, банк акцептовал оферту Голунова ВВ, открыв ему счет /________/, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- 750 000 руб. Также из лицевого счета следует, что Голуновым ВВ со своего счета /________/ получена сумма в размере 750 000 руб. Изложенное также подтверждается мемориальным ордером /________/ от /________/.

В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из расчетного графика погашения кредита следует, что Голунов ВВ обязался осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 1500 руб. не позднее 14 числа каждого месяца в размере 20 159 руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты, комиссия за ведение ссудного счета должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- 18 341 руб.

Судом также установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Голуновым ВВ заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № /________/ от /________/. Согласно п.п.1, 4.1 Дополнительного соглашения от30.09.2009, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Голунова ВВ по кредиту составляет 595 497,85 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 35 197,29 руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 5300 руб. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, сторонами увеличен, установлено, что задолженность по кредитному договору Голуновым ВВ должна быть погашена не позднее /________/.

Согласно п.п.4.3.1, 4.3.2 Дополнительного соглашения от /________/., комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом установлено, что услуга по ведению ссудного счета за период с /________/ по /________/ считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Процентная ставка за пользованием кредитом установлена 22, 05976% годовых.

Информационный график платежей по указанному дополнительному соглашению от /________/ к кредитному договору № /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в дополнительном соглашении, при этом, сумма ежемесячного платежа установлена в размере 21 099,60 руб. Первый платеж в силу условий дополнительного соглашения Голунов ВВ обязался совершить /________/. График подписан Голуновым ВВ и согласован с ним.

Однако, согласно выпискам по лицевым счетам Голунова ВВ, согласующимся с пояснениями представителя истца, ответчик допустил следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка им допущена в ноябре 2008 года, с /________/ платежей от Голунова ВВ не поступало, в результате чего, на /________/ у него образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию.

Право истца требовать от Голунова ВВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.5.4.3. Условий предоставления кредита. Так, согласно п.5.4.3.1. Условий предоставления кредита, в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом Голуновым ВВ хотя бы одной из обязанностей по кредитному договору, договору о выдаче и использовании банковской карты, в том числе обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора №/________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца.

Размер не погашенной суммы кредита- 595 497,85 руб. и причитающихся процентов - 278 738,02 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Голунова ВВ, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом, с учетом выписок по лицевому счету Голунова ВВ, и признан верным.

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Голунова ВВ суммы основного долга - 595 497,85 руб. и процентов на кредит в размере 278 738,02 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

В силу п.6.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, в случае неисполнения Голуновым ВВ своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить кредит и начисленные проценты, Голунов ВВ обязан уплатить банку неустойку в размере 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Изложенное соглашение о неустойке соответствует требованиям закона, поэтому влечет за собой обязательства ответчика по возврату неустойки.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, арифметически неустойка (пеня) по просроченным процентам составляет 328 656,84 руб., неустойка (пеня) на кредит - 280 499,36 руб. Указанные суммы истец уменьшил и с учетом такого уменьшения и просит взыскать неустойку с ответчика. У суда не имеется оснований для уменьшения размера пени, поскольку банк самостоятельно снизил размер пени на проценты и неустойку на кредит в десятки раз.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Голунова ВВ суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2.3 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» предусматривает открытие и ведение счета клиента кредитора в соответствии с заявлением-офертой и условиями.

Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из условий кредитного договора № /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Голунов ВВ должен был и мог знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов он не обязан исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Голуновым ВВ, исполнялись им, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 5300 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 12 275,36 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

Поскольку иск истца удовлетворен частично, в соответствии с абз. 4 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 902 235,87 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 12 222,36 руб. согласно расчета: 5200 рублей + 1 % от 702 235,87 рублей.

Следовательно, на счет ответчика суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 12 222,36 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Голунову ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/- удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Голунова ВВ задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в общем размере 902 235 руб. 87 коп., из которых: задолженность по уплате основного долга - 596 497 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом - 278 738 руб. 02 коп., пени на проценты - 13000 руб., неустойки на кредит - 14 000 руб., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,05976 % годовых, начиная с /________/, до дня возврата всей суммы кредита, в остальной части иска- отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Голунова ВВ расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 222 руб. 36 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                             А.Р.Палкова