РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Л.Л. Аплиной при секретаре Е.А. Казанцевой, с участием представителя истца Ю.В. Тайлашева, ответчиков Е.А. Землянской, Ю.Д. Дыдко, рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Землянской Е.А., Землянскому В.В., Дыдко Ю.Д. В исковом заявлении указано, что /________/ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Землянской Е.А. заключен кредитный договор /________/ от /________/ (далее - «кредитный договор»), по условиям раздела «параметры кредита» клиенту был предоставлен кредит в размере Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту составила 17,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 21,50885 % годовых и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Землянского В.В., Дыдко Ю.Д., которые обязались отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Заемщик Землянская Е.А. не исполняет свои обязанности перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем по состоянию на /________/ задолженность составляет Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. солидарно задолженности по кредитному договору в размере в размере 549 821,89 руб., из которой: 400 770,63 рублей - сумма основного долга, 144 513,63 рублей - проценты за пользование кредитом, 4 537,63 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, а также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 21,5 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 8 698,22 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. (доверенность от /________/) иск поддержал по приведенным в исковом заявлении основаниям. Ответчики Землянская Е.А., Дыдко Ю.Д. иск признали частично. Не отрицали факты заключения кредитного договора и договора поручительства с ОАО АКБ «РОСБАНК», ненадлежащего исполнения заемщиком Землянской обязательств по кредитному договору, просили об освобождении от обязанности уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в связи с недействительностью соответствующего условия кредитного договора, как нарушающего законодательство о защите прав потребителей. Ответчик Землянский В.В., извещенный о времени и месте слушания дела, в суд не явился. При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заслушав объяснения представителя истца и ответчиков, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства. Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Землянской Е.А. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что подтверждается заявлением Землянской Е.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/, информационным графиком платежей по кредитному договору. По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 500 000 (пятьсот тысяч) руб. заемщику Землянской Е.А., а заемщик Землянская Е.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит. Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16 % годовых, датой очередного платежа является 04 число каждого календарного месяца, величина ежемесячного платежа в счета погашения кредита и начисленных за пользование кредитом процентов 18 572,77 руб. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту увеличена до 17,00 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита, дата внесения платежей - 18 число каждого месяца, размер платежа 14 823,85 руб. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту увеличена до 21,50885 % годовых, установлен новый график гашения кредита, дата внесения платежей - 18 число каждого месяца, размер платежа 17 308,92 руб. Дополнительным соглашением /________/ от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита, дата внесения платежей - 18 число каждого месяца, размер платежа 13 732,76 руб. На изменение условий кредитного договора получено письменное согласие поручителей. В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. На основании п. 4.4.2. условий предоставления кредита на неотложные нужды, являющихся составной частью кредитного договора, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты. Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Землянской Е.А. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 500 000 (пятьсот тысяч) руб., что подтверждено выпиской по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/. Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Землянской Е.А. нарушены. В ноябре, декабре 2008 года, апреле, ноябре 2009 года Землянская Е.А. нарушила срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, в январе и феврале 2009 года, с февраля по апрель и в ноябре 2010 года ежемесячных платежей не вносила, в мае, июне, июле 2009 года, в декабре 2010 года внесла платеж в размере, меньшем установленного договором, а с января 2011 года перестала возвращать части кредита и уплачивать проценты на кредит. Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки по лицевому счету Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано. При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков солидарно процентов за пользование кредитом до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п.16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В соответствии с вышеуказанным дополнительным соглашением /________/ от /________/ к кредитному договору, дата полного возврата кредита /________/. Вместе с тем, доказательств того, что пользование кредитом продлится до указанного срока, в материалах дела отсутствуют. В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от /________/, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчиков сумм процентов за пользование кредитом из расчета 21,5 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Землянского В.В. в соответствии с договором поручительства /________/ от /________/ и поручительством Дыдко Ю.Д. в соответствии с договором поручительства Договоры совершены в простой письменной форме путем составления документов, выражающих содержание сделок, подписанных лично Землянским В.В. и Дыдко Ю.Д. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает). По данным договорам поручители Землянский В.В. и Дыдко Ю.Д. обязались перед кредитором Землянской Е.А. - ОАО АКБ «РОСБАНК» отвечать за исполнение Землянской Е.А. ее обязательств полностью. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручители отвечают перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщика (п.п. 1.1., 1.3., 1.4. договоров поручительства). Следовательно, требование истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителей, основано на законе. Размер оставшейся суммы кредита 400 770,63 руб. и причитающихся процентов С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Землянской Е.А. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. кредита в размере 400 770,63 руб. и процентов на кредит в размере 144 513,63 руб. подлежат удовлетворению. При проверке обоснованности искового требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующим выводам. Раздел «параметры кредита» заявления-оферты предусматривает обязанность клиента Землянской Е.А. ежемесячно оплачивать комиссию за ведение ссудного счета. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Обязанности уплаты сумм ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание у Землянской Е.А. отсутствуют, в связи с чем исковое требование о взыскании задолженности по оплате соответствующей комиссии подлежит отклонению. Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Землянской Е.А., Землянскому В.В., Дыдко Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично. ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 8 698,22 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка о его исполнении. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях (по 1/3) со стороны ответчиков Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. понесенные по делу судебные расходы в размере 8 626,43 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить. Взыскать солидарно с Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на /________/ в размере 545 284,26 руб., из них: сумму основного долга в размере 400 770,63 руб., проценты за пользование кредитом в размере 144 513,63руб. Взыскать солидарно с Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета 21,5 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Землянской Е.А., Землянского В.В., Дыдко Ю.Д. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях (по 1/3) расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 626,43 руб. Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: Аплина Л.Л.
гражданское дело № 2-2516/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Землянской Е.А., Землянскому В.В., Дыдко Ю.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
500 000,00 руб. сроком до /________/, с условием об оплате процентов на кредит в размере 16,00 % годовых, комиссии за ведение банковского специального счета - 1 000,00 руб., дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов - не позднее 04-го числа каждого месяца, размер платежа 18 572,77 руб.
549 821,89 руб.
/________/ за период с /________/ по /________/.
/________/ от /________/.
144 513,63 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Землянской Е.А., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.