ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: судьи С.Н.Ларина, при секретаре Т.Н.Чемерзовой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Лысяку И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Лысяку И.С. о взыскании долга по кредитному договору, в котором со ссылками на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, просит взыскать с Лысяка И.С. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 13.07.2007 в размере /________/ руб., из которой /________/ руб. сумма основного долга; /________/ руб. - проценты за пользование кредитом; /________/ руб. за ведение ссудного счета; /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 16,00 % годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита; возложить на Лысяка И.С. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины /________/ руб. В обоснование исковых требований указано, что13.07.2007 АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала (Банк) и Лысяк И.С. заключили договор /________/ от 13.07.2007 предоставления овердрафта по расчетной карте (кредитный договор). Согласно кредитному договору Банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и сроки, определенные в поле «Параметры кредита» Кредитного договора и Правилами. Клиент принял на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым Тарифным планом, а также ежемесячно, в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные Кредитным Договором и (или) Правилами. Лимит Овердрафта установлен в размере /________/. Клиент не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные Кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 22.08.2011 задолженность ответчика составляет /________/. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16.07.2009, выданной по 07.07.2011, исковые требования поддержал, по основаниям, указанным в иске, дополнив, что первый несвоевременный платеж ответчик произвел в июле 2007 года, последний платеж по кредиту произведен 11.03.2009. Ответчик Лысяк И.С. в судебном заседании исковые требования признал частично, не оспаривал сумму долга, просил уменьшить штрафные санкции за несвоевременный возврат долга, отказать во взыскании с него /________/. за ведение ссудного счета. Пояснил, что не может выплачивать кредит в настоящее время по состоянию здоровья. Выслушав представителя истца, ответчика, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Из пояснений представителя истца, заявления анкеты на предоставление кредита от 13.07.2007, договора /________/ от 13.07.2007, судом установлено, что между истцом и ответчиком 13.07.2007 заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте (кредитный договор), договору присвоен /________/ В соответствии с условиями кредитного договора, Банк принял на себя обязательство предоставить клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и сроки, определенные в поле «Параметры кредита» Кредитного договора и Правилами. Клиент принял на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым Тарифным планом, а также ежемесячно, в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные Кредитным Договором и (или) Правилами. Лимит Овердрафта установлен в размере /________/. Согласно условиям договора, срок полного возврата кредитов - до 13.07.2009. Расчетный период с 13 по 13 число каждого месяца включительно. Размер минимального платежа включает: сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта/сверх расходного лимита; полную сумму непросроченной задолженности по кредитам, представленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода; 10 % от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта -18% годовых, за превышение расходного лимита 72 % годовых. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку -0,5 % за каждый день просрочки. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 13.07.2007 между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор /________/ от 13.07.2007, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Открытие счета клиенту подтверждается выпиской с лицевого счета клиента. Судом установлено, что ответчик не исполняет обязанности перед АКБ «РОСБАНК» ОАО по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты. Неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается помимо пояснений представителя истца, лицевым счетом на имя Лысяк И.С. с 13.07.2007 по 16.08.2011. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком Лысяком И.С. суду не представлено. Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Лысяка И.С. возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности, на день рассмотрения спора в суде, задолженность Лысяка И.С. по уплате основного долга по договору составляет /________/ руб. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору по состоянию на 22.08.2011 в размере /________/27руб. Кроме того, суд полагает, что истцом обоснованно заявлены к взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом - /________/., неустойки на кредит - /________/., пени на проценты /________/. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки на кредит, пени на проценты, проверен судом и признан верным. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает возможным снизить в два раза проценты за пользование кредитом, неустойку на кредит и пени на проценты, при этом, принимает во внимание, что истцом не представлены доказательства наступивших негативных последствий для него вследствие нарушения обязательства ответчиком. Суд также исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере /________/., неустойка на кредит - /________/. и пени на проценты -/________/. Требование о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 16,00 % годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита, подлежит удовлетворению, исходя из условий согласованных между сторонами обязательств. Процентная ставка по кредитам в пределах лимита овердрафта составляет 18 % годовых, однако, суд удовлетворяет указанное требование в пределах заявленных 16%. Требование истца о взыскании /________/ за ведение ссудного счета не могут быть удовлетворены. В соответствии с Тарифным планом, являющимся неотъемлемой частью Договора о предоставлении овердрафта по расчетной карте, Договором предусмотрено взыскание комиссии за ведение ссудного счета /________/. ежемесячно, /________/. ежегодно. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/., что подтверждается платежным поручением /________/ от 25.08.2011. Учитывая сумму удовлетворенных судом исковых требований (в общей сумме /________/.), расходы Банка по уплате госпошлины подлежат отнесению на счет ответчика в сумме /________/. (расчет в порядке ст. 333.19 НК РФ: 5200 руб. + 1% суммы, превышающей 200 000руб.). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с Лысяка И.С. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» /________/., из которой: /________/. - сумма основного долга, /________/. - проценты за пользование кредитом, /________/ пени на проценты, /________/. - неустойка на кредит, продолжать взыскивать проценты за пользование кредитом из расчета 16,00 % годовых, начиная с 23.08.2011 до дня возврата суммы кредита. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Лысяка И.С. в пользу открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в возмещение расходов на уплату госпошлины /________/ рублей. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Кировский районный суд г.Томска. Судья - подпись /________/ /________/