И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 20 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего А.Р.Палковой при секретаре Е.В.Шевелевой, с участием представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия до /________/, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Терехиной Л. С., Пановой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/, установил: АКБ "РОСБАНК" (ОАО) обратился в суд с иском к Терехиной ЛС, Пановой ИВ, указав, что /________/ ответчик Терехина ЛС обратилась к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Терехина ЛС была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении- оферте и Условиях предоставления. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере 200 000 руб. Кредитному договору банком присвоен /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 06-го числа каждого месяца в размере 5864,87 руб. Кредит предоставлен Терехиной ЛС под проценты в размере 25 % годовых. Согласно дополнительному соглашению от /________/, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств Терехиной ЛС по кредитному договору, между Банком и Пановой ИВ был заключен договор поручительства, в силу которого последняя обязуется отвечать перед Банком полностью за исполнение Терехиной ЛС обязательств по кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с Терехиной ЛС. Терехина ЛС свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, общая сумма задолженности Терехиной ЛС перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет 252 459,39 руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - 187 174,17 руб., процентов за пользование кредитом - 65 285,22 руб. Со ссылкой на ст.ст. 11,309,310,322,330, 361,363,807-811,819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Терехиной ЛС, Пановой ИВ указанную сумму задолженности по кредитному договору и договору поручительства, а также проценты за пользование кредитом из расчета 25 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита; возложить солидарно на ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 5 724,59 руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев ЮВ поддержал исковые требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснил, что заемщик Терехина ЛС до марта 2009 года надлежаще исполняла обязательства по кредитному договору. Впоследствии ответчик неоднократно несвоевременно и в ненадлежащем размере осуществляла погашение задолженности по кредиту и процентам, а после /________/ и вплоть до обращения Банка в суд платежей от Терехиной ЛС не поступало. Поручитель Панова ИВ платежей в счет погашения задолженности Терехиной ЛС по кредитному договору не совершала. Ответчики Терехина ЛС, Панова ИВ в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены о месте и времени судебного разбирательства, что подтверждается расписками о получении судебной повестки. Об уважительности причины неявки не сообщили. От ответчика Пановой ИВ посредством факсимильной связи в суд поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Выслушав представителя истца, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3,5 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Терехиной ЛС, Пановой ИВ, суд считает иск подлежащим удовлетворению. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени. Из пояснений истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды (л.д.6-12), судом установлено следующее. /________/ Терехина ЛС обратилась в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Терехиной ЛС - заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды. Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Терехина ЛС предложила Банку заключить с ней на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды- Добросовестный заемщик, Стандартными Тарифами для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» заявления - оферты, следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro- Кредит на неотложные нужды. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Терехиной ЛС возможности осуществлять по её счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет. В п.2 заявления о предоставлении кредита Терехина ЛС заявила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми она (Терехина) ознакомлена до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы ей (Терехиной) при подписании заявления-оферты. Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- 200 000 руб., величине ежемесячного платежа (5864,87 руб.), дате ежемесячного погашения- 06 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере 25% годовых. Таким образом, в силу п.2.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке 25% годовых. При этом, в соответствии с п.2.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Терехиной ЛС и согласован с ней. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 1.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк до подписания клиентом заявления - оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи. В соответствии с п.1.1-1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления - оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договора поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Терехиной ЛС. Из п.п.1-2 заявление об открытии банковского специального счета следует, что Терехина ЛС просит банк заключить с ней договор банковского специального счета и открыть банковский специальный счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия, Стандартные тарифы и тарифы Банка, с которыми она (Терехина) ознакомлена до момента подписания настоящего заявления, Условия и Тарифы Банка выданы ей при подписании настоящего заявления. В разделе «параметры счета» заявления об открытии банковского специального счета указана дата его открытия - /________/, номер счета- /________/. Расписка Терехиной ЛС в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от /________/ подтверждает факт получения ею банковской карты. С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Терехиной ЛС и банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. Лицевыми счетами Терехиной ЛС (счет /________/) подтверждается, что /________/ на её счет поступили денежные средства в сумме 200 000 руб. во исполнение договора /________/ от /________/. Таким образом, банк акцептовал оферту Терехиной ЛС, открыв ей счет /________/, т.е. счет с номером, согласованным в заявлении об открытии банковского специального счета, а также перечислив на этот счет искомую заемщиком денежную сумму- 200 000 руб. В связи с чем, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще. Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Из анализа п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Терехина ЛС обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее 06 числа каждого месяца в размере 5864,87 руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- 5864,35 руб. Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Терехиной ЛС заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /________/ от /________/. Согласно п.п.1, 4.1 Дополнительного соглашения от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Терехиной ЛС по кредиту составляет 187 174,17 руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 13 050,91 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 11 516,62 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - 169,67 руб. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, сторонами увеличен, установлено, что задолженность по кредитному договору Терехиной ЛС должна быть погашена не позднее /________/. Информационный график платежей по дополнительному соглашению от /________/ подписан /________/ Терехиной ЛС и согласован с нею. Однако, согласно лицевым счетам Терехиной ЛС, согласующимся с пояснениями представителя истца, Терехина ЛС допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка ею допущена в марте 2009 года, вторая - в мае 2009 года, далее в августе и сентябре 2009 года, с /________/ платежей от Терехиной ЛС не поступало, в результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, заявленная банком ко взысканию. Право истца требовать от Терехиной ЛС досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 4.4 Условий предоставления кредита. Так, согласно п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Терехиной ЛС обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме. С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/ от /________/, дополнительного соглашения от /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца. На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Как установлено судом, во исполнение обязательств Терехиной ЛС по кредитному договору, между Банком и Пановой ИВ был заключен /________/ договор поручительства /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Панова ИВ приняла на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Терехиной ЛС обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договора поручительства, из дополнительного соглашения от /________/, что поручителю Пановой ИВ были известны условия кредитного договора с Терехиной ЛС, сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору. С учетом изложенного, ответственность Пановой ИВ, Терехиной ЛС, за не исполнение последней её обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела. Расчет сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, заявленных ко взысканию, никем не оспорен, соотносится с лицевыми счетами Терехиной ЛС, проверен судом, и признан верным. Таким образом, имеются основания к удовлетворению требований истца о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по договором от /________/, а именно суммы задолженности по уплате основного долга - 187 174,17 руб., процентов за пользование кредитом - 65 285,22 руб., а также процентов за пользование кредитом из расчета 25 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5724,59 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 5724,59 руб., исходя из расчета: 5200руб.+ 1% от 52 459,39 руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ «РОСБАНК» по уплате госпошлины в сумме 5724,59 руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.1.4 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчик Панова ИВ приняла на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Терехиной ЛС. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Терехиной Л. С., Пановой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ - удовлетворить в полном объеме. Взыскать с Терехиной Л. С., Пановой И. В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) задолженность на /________/ по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме 252 459 руб. 39 коп., из которых сумма задолженности по уплате основного долга - 187 174 руб. 17 коп., проценты за пользование кредитом - 65 285 руб. 22 коп., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 25 % годовых, начиная с /________/, до дня возврата всей суммы кредита. Взыскать с Терехиной Л. С., Пановой И. В. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 724 руб. 59 коп. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья А.Р.Палкова