РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Л.Л. Аплиной

при секретаре      Е.А. Казанцевой

с участием представителя истца Ю.В. Тайлашева,

рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске
гражданское дело № 2-2813/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Селевой С. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав указанное исковое заявление к Селевой С.В.

В исковом заявлении указало, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Селевой С.В. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, по условиям которого банком заемщику Селевой С.В. предоставлен кредит в размере 750 000 руб. под 17,00 % годовых сроком до /________/, с условием о комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 500 руб., дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов не позднее 12-го числа каждого месяца, размер платежа 20 159,00 руб.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту составила 21,07 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 24,56976 % годовых, установлен новый график гашения кредита.

Согласно дополнительному соглашению от /________/ предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

Клиент Селева С.В. не исполняет свои обязанности по кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссию за ведение ссудного счета.

По состоянию на /________/ задолженность Селевой С.В. составляет 1 097 808,70 руб.

Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит взыскать с Селевой С.В. задолженность по кредитному договору от /________/ в размере 1 097 808,70 руб., из которой: 690 899,19 руб. - сумма основного долга, 387 359,51 руб. - проценты за пользование кредитом, 9 550 руб. - комиссия за ведение банковского специального счета, 5 000 руб. - пени на проценты, 5 000,00 руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета 24,57 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита.

Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 13 689,04 руб.

В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от /________/, иск поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Селева С.В., извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, заявила ходатайство об отложении судебного разбирательства, которое оставлено без удовлетворения, возражений в письменной форме относительно заявленных исковых требований не представила, представителя для защиты интересов в суд не направила.

При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, заслушав объяснения представителя истца, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства.

Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Селевой С.В. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что подтверждается заявлением Селевой С.В. об открытии банковского специального счета от /________/, заявлением Селевой С.В. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от /________/.

По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) руб. заемщику Селевой С.В., а заемщик Селева С.В. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 17 процентов годовых, датой очередного платежа является 12 число каждого календарного месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов 20 159 руб., дата последнего погашения кредита /________/.

Дополнительным соглашением /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту увеличена до 21,07 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

Дополнительным соглашением /________/ от /________/ Селевой С.В. предоставлена отсрочка по уплате платежей на 12 месяцев, при условии необходимости оплаты процентов, начисляемых за пользование кредитом, процентная ставка по кредиту увеличена до 24,56976 % годовых, установлен новый график гашения кредита.

Дополнительным соглашением от /________/ Селевой С.В. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей на 3 месяца, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 5.4.3. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, оплачивать начисленные проценты.

Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Селевой С.В. предоставлены денежные средства (кредит) в размере 750 000 (семьсот пятьдесят тысяч) руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Селевой С.В.
/________/ за период с /________/ по /________/.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Селевой С.В. нарушены, ею систематически нарушался срок, установленный для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, платежи вносились в размере, меньшем установленного договором, либо не вносились, а с марта 2010 года - с учетом установленной дополнительным соглашением от /________/ отсрочки по уплате всех платежей, Селева С.В. перестала совершать ежемесячные платежи в счет погашения задолженности.

Данные обстоятельства установлены судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету Селевой С.В. /________/ за период с /________/ по /________/.

Возражений против наличия данных фактов нарушений договора стороной ответчика не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Размер оставшейся суммы кредита 690 899,19 руб. и причитающихся процентов 387 359,51 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Селевой С.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Селевой С.В. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Селевой С.В. кредита в размере 690 899,19 руб. и процентов на кредит в размере 387 359,51 руб. подлежат удовлетворению.

При разрешении искового требования о взыскании с Селевой С.В. суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

По условиям раздела «параметры кредита» заявления-оферты предусмотрена обязанность заемщика по оплате ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России /________/ /________/-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от /________/ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета у Селевой С.В. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Селевой С.В. соответствующей комиссии в размере 9 550 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.1. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Общий размер неустойки за неуплату основного долга 152 166,62 руб. и неуплату процентов в размере 443 271,68 руб., установлен расчетом задолженности заемщика Селевой С.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

Истцом предъявлены ко взысканию требования по пени на проценты в размере 5 000 руб. и по неустойке на кредит в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Заявленный банком размер причитающихся за нарушение обязательств по возврату кредита и начисленных процентов неустоек признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательств.

С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие у суда доказательств наличия обстоятельств для освобождения ответчика от ответственности за нарушение кредитного договора, исковое требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Селевой С.В. неустойки за неисполнение обязанности возвратить кредит в размере 5 000 руб. и за неисполнение обязанности уплатить проценты на кредит в размере 5 000 руб. подлежит удовлетворению.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Селевой С.В. процентов за пользование кредитом из расчета 24,57 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от /________/ (ред. от /________/) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Дополнительным соглашением /________/ от /________/ процентная ставка по кредиту увеличена до 24,56976 % годовых.

Дополнительным соглашением от /________/ срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита.

Доказательства того, что пользование кредитом продлится до /________/, в материалах дела отсутствуют.

В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от /________/, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчика сумм процентов за пользование кредитом, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению из расчета
24,57 % годовых.

Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Селевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части.

ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 13 689,04 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка о его исполнении.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» со стороны ответчика Селевой С.В. понесенные по делу судебные расходы в размере 13 569,95 руб. пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить в части.

Взыскать с Селевой С. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на /________/ в размере 1 098 258,7 руб., из них: сумму основного долга в размере 690 899,19 руб., проценты за пользование кредитом в размере 387 359,51 руб., пени на проценты в размере 5 000 руб. и неустойку на кредит в размере 5 000 руб.

Взыскать с Селевой С. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета 24,57 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Селевой С. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы на оплату государственной пошлины в размере 13 569,95 руб.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:      Аплина Л.Л.