Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Г.Ю. Ждановой при секретаре Е.И. Воробьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием представителя истца Глушач Е.В. представителя ответчика АКБ "РОСБАНК" (ОАО) - Горина П.Н., действующего на основании доверенности №/________/ от 25.05.2009г. сроком до 21.05.2012г.гражданское дело по иску Зинатулиной Н.О. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя, компенсации морального вреда, судебных расходов, , установил: Зинатулина Н.О. обратилась в суд с указанным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК». В обоснование указала, что 31.10.2007 между ней (Зинатулиной) и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № /________/ о предоставлении кредита на сумму /________/ руб. с процентной ставкой 17 % годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и процентов по кредиту в размере /________/ руб., истец выплатил ответчику единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере /________/ руб. и ежемесячное комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. ежемесячно, а всего на 11.07.2011 осуществлено выплат /________/ руб. Полагает, что в условие кредитного договора ОАО АКБ «РОСБАНК» было незаконно включено условие о внесении платы за ведение ссудного счета, в связи с чем, 20.07.2011 в адрес ответчика истцом была направлена претензия, однако в предусмотренный законом срок требования истца удовлетворены не были. Также банк пользовался указанными денежными средствами вследствие их неосновательного получения, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за период с 01.11.2007 по 19.09.2011 в размере /________/ руб. В результате действий банка - оставления претензии без ответа, отказа в удовлетворении законных требований потребителя в добровольном порядке, а также от потери времени на ожидание исполнения обязательства, связанных с возникновением спора неудобств, она (Зинатулина) испытала негативные переживания, отрицательные эмоции, размер компенсации которых оценивает в /________/ руб. Кроме того, ею (Зинатулиной) понесены судебные издержки, связанные с рассмотрением дела - расходы на представителя в размере /________/ руб., расходы за оформление доверенности в размере /________/ руб. Со ссылками на ст.ст.819, 845 ГК РФ, ст.ст.10, 16, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», и с учетом уточнения исковых требований в связи с заявленным ответчиком пропуском срока исковой давности, просит признать недействительными условия кредитного договора № /________/ от 31.07.2007 в части оплаты ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Зинатулиной Н.О. денежные средства в размере /________/ руб., в том числе: - /________/ руб.- комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору и за выдачу кредита за период с 30.09.2008 по 30.09.2011; - /________/ руб.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2008 по 28.10.2011; - /________/ руб.- компенсация морального вреда; - /________/ руб.- расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы. Истец Зинатулина Н.О. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Глушач Е.В. Представитель истца Глушач Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом их уточнения. По сумме компенсации морального вреда пояснила, что истец переживал из-за нежелания банка вернуть незаконно удерживаемые денежные средства, полученные в результате исполнений недействительных условий договора в добровольном порядке, вынужденности производить оплату незаконной комиссии. Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» Горин П.Н. иск не признал по основаниям, приведенным в отзыве на исковое заявление. Не отрицал факта заключения с истцом кредитного договора и уплаты последним комиссии за ведение ссудного счета. Заявил о пропуске срока исковой давности. Вместе с тем утверждал, что введение в условия кредитного договора положений об обязанности заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета полностью соответствует положениям действующего законодательства о банках и банковской деятельности - Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П, п. 1, 2 ст. 421, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 5, ч. 1 ст. 29, ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», ст. 4, 56, 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которым установлено право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции, и не противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В связи с этим соответствующие условия кредитного договора являются действительными, у заемщика в наличии обязанность по уплате указанных комиссий, следовательно, оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных заемщиком в соответствии с действующими условиями кредитного договора, не имеется. Поскольку, нарушения прав потребителя банком допущено не было, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов так же не имеется. Неустойка не подлежит взысканию, поскольку, услуга по выдаче кредита исполнена банком полностью и в срок; требование о взыскании компенсации морального вреда не аргументировано и не доказано; так же не доказаны обоснованность и размер расходов на оплату услуг представителя и оформление доверенности, данный размер является завышенным и подлежит снижению. Вместе с тем, согласился с расчетом задолженности, представленным стороной истца. Определив на основании ст. 167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие истца, заслушав представителей сторон, изучив представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158 - 164 ГК РФ. В силу ст. 434 ГК РФ. В судебном заседании установлено, что 31.10.2007 между Зинатулиной Н.О. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № /________/, по условиям которого Зинатулиной Н.О. был предоставлен кредит в размере /________/ руб., срок погашения кредита до 31.10.2012, процентная ставка 17 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере /________/ руб. На момент рассмотрения настоящего иска истцом оплачено ответчику в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 30.09.2008 по 30.09.2011 сумма в размере /________/ руб., что подтверждается выписками банка с лицевого счета Зинатулиной Н.О. за периоды с 31.10.2007 по 11.07.2011, с 01.04.2011 по 03.10.2011 графиком платежей по кредитному договору № /________/ от 31.10.2007 и признано стороной ответчика. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 г. № 302-П, и действующим в настоящее время. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет является внутренним хозяйственным счетом банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, возложение условиями кредитного договора, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на заемщика дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям действующего законодательства и, соответственно, нарушает установленные законом права потребителя. На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк не вправе требовать от заемщика-потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке, а в случае невозможности возвратить полученной в натуре ( в том числе когда полученной выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( п.2 ст.167 ГПК РФ). Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильной позиция истца, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, нарушенное право Зинатулиной Н.О. на денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета в период с 30.09.2008 по 30.09.2011, подлежит защите. Истцом в данный период времени за обслуживание ссудного счета оплачено /________/ руб. (/________/ х 37 месяцев), которые подлежат взысканию с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного получения за счет другого лица и удержания подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке размер процентов определяется судом исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Принимая во внимание, что АКБ «РОСБАНК» (ОАО), получая ежемесячно денежные средства от Зинатулиной Н.О. во исполнение ничтожного условия договора, без законных оснований приобрело денежные средства за счет истца, в силу вышеуказанных норм права, на суммы данных средств подлежат уплате проценты за их использование. При проведении расчета судом применяется действующая с 03 мая 2011 года и на день предъявления иска и на день вынесения решения суда учетная ставка рефинансирования в 8,25 % годовых, установленная Указанием Банка России от 29.04.2011 № 2618-У. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. В соответствии с п.1 ст.167, ст.180 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения, но недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей. Суд приходит к выводу о том, что ОАО АКБ «РОСБАНК» должно было знать о недействительности условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета и необоснованности получения от истца денежных средств в исполнение данного условия. Следовательно, проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком, со дня внесения их ответчику. Размер подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами, установлен расчетом, представленным стороной истца. Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным. На основании чего, с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Зинатулиной Н.О. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2008 по 28.10.2011 в сумме /________/ руб. Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены последствия нарушения исполнителем назначенных потребителем срока исполнения обязательств в виде обязанности по уплате потребителю за каждый день просрочки неустойки (пени) в размере трех процентов размера задолженности. В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что 20.07.2011 истец направил ответчику претензию с требованием вернуть ему денежные средства, уплаченные им в счет комиссии за ведение ссудного счета, судебные расходы и проценты за пользование чужими денежными средствами, однако до настоящего времени претензия не удовлетворена. С учетом неисполнения в добровольном порядке требований истца о возврате неосновательно удерживаемых денежных средств, полученных в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета, истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере /________/ руб. Оценивая исковые требования в части взыскания неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в указанном размере являются явно завышенными, несоразмерными последствиям нарушения обязательств. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, анализируя указанные нормы права, а также принимая во внимание то, что в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, считает необходимым на основании ст.333 ГК РФ снизить размер неустойки в 10 раз, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере /________/ руб. Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», он имеет право на компенсацию морального вреда. При определении размера денежной компенсации, суд учитывает пояснения представителя истца в судебном заседании о том, что истец переживал из-за нежелания банка вернуть незаконно удерживаемые денежные средства, полученные в результате исполнений недействительных условий договора в добровольном порядке, вынужденности производить оплату незаконной комиссии. Иных обоснований данного требования не представлено. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере /________/ руб. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст. 103 ГПК РФ). В подтверждение наличия судебных расходов на оплату услуг представителя и их размера - /________/ руб. Зинатулиной Н.О. представлены договор на оказание услуг № /________/ от 04.07.2011, приходный кассовый ордер № /________/ от 04.07.2011, акт приема-передачи от 12.07.2011 по договору на оказание услуг № /________/ от 04.07.2011, договор на оказание консультативных, юридических услуг № /________/ от 12.07.2011, приходный кассовый ордер № /________/ от 12.07.2011. Согласно сложившейся практике судов Российской Федерации, при определении разумных пределов расходов на оплату услуг представителя принимаются во внимание: относимость расходов к делу, объем и сложность выполненной работы; время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившаяся в данном регионе стоимость на сходные услуги с учетом квалификации лиц, оказывающих услуги; имеющиеся сведения статистических органов о ценах на рынке юридических услуг; продолжительность рассмотрения дела; другие обстоятельства, свидетельствующие о разумности этих расходов. Разумность расходов на оплату услуг представителя должна быть обоснована стороной, требующей возмещения указанных расходов (ст. 56 ГПК РФ). Суд считает разумным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в сумме /________/ руб. При этом суд исходит из характера спора, судебная практика по которым является однообразной, продолжительности рассмотрения дела, количества проведенных судебных заседаний. Кроме того, судом признаются обоснованными расходы истца на оформление доверенности представителя для обеспечения эффективной защиты своих интересов в суде в размере /________/ руб., которые подлежат взысканию с ответчика. Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Учитывая, что требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены банком, то с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию штраф в размере 20 607, 27 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1 436,43 руб. Руководствуясь ст.ст. 194,195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Зинатулиной Н.О. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор № /________/ от 31.07.2007г., заключенный между Зинатулиной Н.О. и акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Зинатулиной Н.О.: - сумму ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплаченную за период с 30.09.2008 года по 30.09.2011 года по кредитному договору № /________/ в размере /________/ рублей, - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2008 по 28.10.2011 в сумме /________/ рублей, - неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере /________/ рублей, - компенсацию морального вреда в размере /________/ рублей, - расходы на оплату услуг представителя в размере /________/ рублей и судебные расходы в размере /________/ рублей. В удовлетворении остальных исковых требований отказать. Взыскать с акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «г. Томск» государственную пошлину в размере 1 436, 43 рублей, штраф в размере 20 607, 27 рублей. На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме. Судья: Г.Ю. Жданова
«О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.