Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 21 октября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Бондаревой Н.А. при секретаре Усмановой В.Р. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-2829/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Абросимову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, с участием представителя истца - Тайлашева Ю.В., действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком действия по 07.07.2012, У С Т А Н О В И Л: АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Абросимову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 07.11.2008 Абросимов Е.А. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Банком был открыт личный банковский специальный счет и предоставлен кредит в размере 173 000 рублей (акцепт со стороны Банка). В связи с чем, был заключен кредитный договор, которому присвоен № /________/ от 07.11.2008. В свою очередь согласно условиям заключенного договора клиент обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты в размере 20% годовых путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 07-го числа каждого месяца в размере 6 776,63 рублей в срок до 07.11.2011 - окончательного срока гашения кредита и уплаты всех начисленных процентов. Впоследствии между Банком и Абросимовым Е.А. было заключено дополнительное соглашение /________/ от 23.11.2009, в соответствии с которым изменен размер подлежащих выплате годовых процентов за пользование кредитом - 25,35105% годовых и установлен новый график гашения кредита. Однако Абросимов Е.А. не исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем, его задолженность перед Банком по состоянию на 20.09.2011 составила 219 359,63 рублей, из которых: 138 803,09 рублей - сумма основного долга, 75 326,74 рублей - проценты за пользование кредитом, 1 229,80 рублей - комиссия за ведение банковского специального счета, 2 000 рублей - пени на проценты, 2 000 рублей - неустойка на кредит. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка указанную задолженность, а также проценты за пользование кредитом из расчета 25,35 % годовых, начиная с 21.09.2011 до дня возврата суммы кредита. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 393,60 рублей. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям. Ответчик Абросимов Е.А., извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, сведений о причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представил. Заслушав представителя истца, исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, определив в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 07.11.2008 Абросимов Е.А. обратился в Томский региональный филиал АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Абросимов Е.А. был ознакомлен с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги»», о чем собственноручно расписался в оферте и условиях. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление-оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 07.11.2008 между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Абросимовым Е.А., которому присвоен номер № /________/ соблюдена. Согласно п. 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет. Банком в свою очередь 07.11.2008 был открыт личный банковский специальный счет на имя Абросимова Е.А. и на этот счет перечислена сумма запрашиваемого кредита в размере 173 000 рублей, что отражено в лицевом счете на имя Абросимова Е.А. за период с 07.11.2008 по 20.09.2011. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты Абросимов Е.А. обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 6 776,63 рублей. Дата полного возврата кредита - 07.11.2011, кредит предоставлен под 20 % годовых. Также в заявлении-оферте установлена единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета в размере 3 000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. Указанные условия также содержатся в расчетном графике платежей по кредитному договору. 23.11.2009 между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № /________/ от 07.11.2008, по условиям которого стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: по основному долгу 138 803,09 руб., в том числе просроченная задолженность 12 490,24 руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом 8 214,10 руб., в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов 6 789,65 руб.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 317,05 руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1 229,80 руб. Стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредитному договору: по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца; по окончанию период а отсрочки уплаты всех платежей, указанного в п.3.1 соглашения, предоставляется отсрочка на срок 12 месяцев по уплате: основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу; процентов, начисленных за пользование кредитом в период отсрочки, указанный в п. 3.1. настоящего соглашение ранее реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), а также просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга; комиссии за ведение ссудного счета (согласно п.1.3. настоящего Соглашения), предусмотренных Кредитным договором, при этом, в период отсрочки, заемщиком уплачиваются проценты, начисляемые за пользование кредитом за текущий расчетный период, в соответствии с новым информационным графиком. Процентная ставка по кредиту изменяется и составляет 25,35105 % годовых, установлен новый график гашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Принятые на себя обязательства Абросимов Е.А. не исполнил, не осуществлял возврат кредита и уплату процентов в установленные в договоре и дополнительном соглашении сроки и размере, вследствие чего, его задолженность по кредитному договору № /________/ от 07.11.2008 по состоянию на 20.09.2011, рассчитанная банком, составила 219 359,63 рублей, из которых 138 803,09 рублей - сумма основного долга; 75 326,74 рублей - проценты за пользование кредитом; 1 299,80 рубля - комиссия за ведение банковского счета; 2 000 рублей - пени на проценты; 2 000 рублей - неустойка на кредит. Данные сведения содержатся в расчете задолженности, отражающем поступление истцу платежей, совершенных Абросимовым Е.А. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора с учетом дополнительного соглашения по дату внесения последнего платежа 07.09.2009, а также в лицевом счете на имя Абросимова Е.А. Из указанных документов следует, что первый факт невыполнения Абросимовым Е.А. обязательства по выплате очередной суммы кредита в установленный договором срок допущен в январе 2009 года, впоследствии также имели место факты нарушения срока и суммы уплаты очередной выплаты по кредиту. Последняя выплата была произведена ответчиком 07.09.2009 в существенно меньшем размере, чем это предусмотрено графиком гашения платежей. В период с 07.09.2009 на день подачи искового заявления 23.09.2011, в том числе после заключения дополнительного соглашения от 23.11.2009 и реструктуризации кредита обязательства по выплате кредита Абросимовым Е.А. не исполнялись. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Абросимова Е.А. суммы основного долга в размере 138 803,09 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 3.1, 3.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В расчете задолженности, предоставленном истцом, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 75 326,74 рублей, из которых: 67 668,16 рублей - задолженность по процентам, а 7 658,58 рублей (расчет: начисленные проценты в размере 7 871,46 рубль за минусом уплаченных процентов в размере 212,88 рубля) - проценты, начисленные на просроченный основной долг. При проверке расчета сумм задолженности по процентам, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора № /________/ от 07.11.2008, где проценты определены в размере 20% годовых, с чем Абросимов Е.А. согласился, подписав заявление-оферту, а также дополнительным соглашением от 23.11.2009, где проценты определены в размере 25,35 % годовых, с которым ответчик согласился, подписав указанное дополнительное соглашение. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 20.09.2011 в размере 75 326,74 рублей. Поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, учитывая положения п. 2.2 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, положения дополнительных соглашений об установлении размера годовых процентов в размере 25,35%, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора № /________/ 07.11.2008 и дополнительным соглашением к нему за период с 21.09.2011 по день фактической уплаты кредита из расчета 25,35 % годовых от остатка задолженности по кредиту подлежат удовлетворению. Требование истца о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1 229,80 рублей удовлетворению не подлежит по следующим основаниям. Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 229,80 рублей согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по уплате комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере 1 229,80 рублей удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере 2 000 рублей за несвоевременное гашение кредита и 2 000 рублей за несвоевременное гашение процентов (пени на проценты), суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 5.1. Условий предоставления кредитов, согласно которому Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. При этом неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. Согласно представленного расчета неустойка на кредит составляет 56 177,33 руб. (58 100,86 рублей - сумма начисленной неустойки на кредит - 1 923,23 рублей сумма оплаченной неустойки на кредит), пени на проценты - 85 435,16 руб. (86 802,93 - начисленные пени на проценты - 1 367, 77 руб. оплаченные пени на проценты). При предъявлении ко взысканию неустойки на кредит в размере 2 000 рублей и пени на проценты в размере 2 000 рублей, истец исходит из положений п. 5.3. «Условий предоставления нецелевых кредита на неотложные нужды», согласно которому Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 « О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договора и т.п.). Оснований для снижения заявленной ко взысканию неустойки в силу приведенных норм суд не находит. Как следует из дела, ответчиком нарушались сроки исполнения обязательств по внесению очередных платежей, последний платеж был внесен 07.09.2009, в связи с чем неустойка на кредит по состоянию 20.09.2011 составила 56 177,33 рублей, пени на проценты - 85435,16 рублей. Суд считает, что определенный истцом ко взысканию размер неустойки, пени с учетом периода просрочки соразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, и подлежит взысканию в полном объеме без применения положений ст. 333 ГК РФ. Таким образом, исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, руководствуясь приведенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика Абросимова Е.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 138 803,09 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 73 326,74 рублей, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 25,35 % годовых, начиная с 21.09.2011 до дня возврата суммы кредита, пени на проценты в размере 2 000 рублей, неустойка на кредит в размере 2 000 рублей. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5393,60 рублей, что подтверждается платежным поручением № 1303 от 21.09.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск АКБ "РОСБАНК" (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 5 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска 218 129,83 рублей подлежит оплате государственная пошлина в размере 5 381,29 рублей согласно расчету (расчет: 5200 рублей + 1% х 18 129,83 рублей). В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в указанном размере. 0Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Иск Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Абросимову Е.А. удовлетворить частично. Взыскать с Абросимова Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по кредитному договору № /________/ от 07.11.2008 сумму основного долга 138 803,09 рублей, проценты за пользование кредитом - 75 326,74 рублей, начисленные по состоянию на 20.09.2011, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 25,35 % годовых, начиная с 21.09.2011 до дня возврата суммы кредита, пени на проценты - 2 000 рублей, неустойку на кредит 2 000 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Абросимова Е.А. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 381,29 рубль. На решение может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Кировский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись ВЕРНО: Судья: Н.А. Бондарева Секретарь: В.Р.Усманова