И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

08 ноября 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                    Е.В.Шевелевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от 16.07.2009 сроком действия 07.07.2012, ответчика Герасименко АВ, гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Герасименко А. В., Свирину В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Свириной АВ, Свирину ВН, указав, что /________/ Свирина АВ обратилась к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Свирина АВ была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере 178 082 руб. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 4 718,96 руб. Кредит предоставлен Свириной АВ под проценты в размере /________/% годовых. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, процентная ставка по кредиту составила /________/% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств Свириной АВ по кредитному договору, между Банком и Свириным ВН был заключен договор поручительства, в силу которого последний обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Свириной АВ обязательств по Кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с ней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма её задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет 129 863,28 руб. и слагается из сумм задолженности по уплате основного долга - 96 247, 40 руб., процентов за пользование кредитом - 25 949, 98 руб., комиссии за ведение банковского специального счета -7 665,90 руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно со Свириной АВ, Свирина ВН указанную сумму задолженности по кредитному договору и договору поручительства, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита; возложить солидарно на ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 3 797,27 руб.

Определением судьи Кировского районного суда г.Томска от 27.10.2011 было определено считать, что все процессуальные действия и процессуальные документы по названному гражданскому делу вынесены и совершены в отношении ответчика Герасименко АВ, т.к. после вступления в брак такую фамилию имеет Свирина АВ.

Определением судьи Кировского районного суда г.Томска от 27.10.2011 также было принято к рассмотрению уточнение и уменьшение исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Свирину ВН, Герасименко АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно которых, истец просит: взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 126 714,12 руб., из которых 89 470,58 руб. - сумма основного долга, 21 577,65 руб. - проценты за пользование кредитом, 4 000 руб. - пени на проценты, 4 000 руб. - неустойка на кредит, 7 665,90 руб. - ведение банковского специального счета, а также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 797,27 руб.

Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании исковые требования в их окончательной формулировке поддержал, на их удовлетворении в полном объеме- настаивал. Пояснил, что кредитный договор /________/ был заключен АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем акцепта /________/ оферты заемщика Свириной (Герасименко) АВ, за исполнение обязательств которой по названному кредитному договору поручился Свирин ВН, с которым Банк заключил договор поручительства от /________/. Заемщик Герасименко АВ, начиная с апреля 2008 года, не исполняла надлежащим образом обязательства по кредитному договору, т.к. вносила ежемесячные платежи не в надлежащие сроки и в ненадлежащем размере. В связи с уменьшением ежемесячного дохода заемщика Герасименко АВ, по обращению последней Банк /________/ осуществил реструктуризацию кредита путем заключения дополнительного соглашения /________/, которым изменен срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа и процентной ставки. Названное дополнительное соглашение от /________/ было заключено по заявлению заемщика, на согласованных с Герасименко АВ условиях и с согласия поручителя, о чем имеются подписи ответчиков в самом дополнительном соглашении от /________/. Однако, реструктуризация кредита оказалась неэффективной, заемщик продолжила ненадлежащим образом исполнять свои обязательства и после /________/. Поручитель Свирин ВН платежей в счет погашения задолженности Герасименко АВ по кредитному договору не совершал. Указал, что последний платеж Герасименко АВ был осуществлен уже после предъявления Банком настоящего иска, а именно- /________/, что было истцом учтено и повлекло изменение исковых требований. Полагал предъявленную ко взысканию неустойку на кредит и пени на проценты соразмерны последствиям нарушения обязательства. Указал, что Банк самостоятельно снизил размер неустойки, предъявляемый ко взысканию, по сравнению с тем, который получается арифметически. Так, по состоянию на /________/ размер неустойки на кредит составляет около 8 000 руб., размер пени на проценты - чуть больше 4 000 руб. Считал, что все условия кредитного договора, включая условие о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, являются действительными. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик Герасименко АВ в судебном заседании признала иск в части требований о взыскании суммы основного долга - 89 470,58 руб., в остальной части иск не признала. Подтвердила, что все нарушения обязательств по кредитному договору, на которые ссылается представитель истца, действительно имели место быть. Не отрицая наличие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств, указала, что допускала таковое в связи с рождением ребенка, который в настоящее время является малолетним; нахождением её (Герасименко) в декретном отпуске и отсутствием работы; отсутствием достаточного и стабильного заработка у её супруга. Вместе с тем, пояснила, что на заемные денежные средства ею (Герасименко) был приобретен автомобиль, которым она пользуется в настоящее время, намерений погасить задолженность перед Банком за счет заложенного имущества не имела, т.к. приобретала автомобиль, чтобы им пользоваться. Подтвердила, что добровольно заключила /________/ кредитный договор, а /________/ подписывала дополнительное соглашение /________/, о согласии с которым имеется подпись поручителя Свирина ВН. Утверждала, что была вынуждена подписать дополнительное соглашение от /________/ ввиду сложной финансовой ситуации на тот момент. Выразила несогласие со включением в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, который представляет ссудный счет, ведение и обслуживание которого- это обязанность Банка. Просила отказать во взыскании комиссии за ведение банковского счета, а также снизить размер неустойки (пени) в два раза, по причине наличия малолетнего ребенка и отсутствия необходимого дохода, а также с учетом того, что нарушения обязательств с её (Герасименко) стороны не повлекло существенных негативных последствий для истца.

Ответчик Свирин ВН в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, права и обязанности ему, как участнику производства по делу, были разъяснены судом. Об уважительности причины неявки Свирин ВН суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, определив на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Свирина ВН, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений представителя истца, ответчика Герасименко АВ, заявления от /________/ о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, судом установлено следующее.

/________/ Свирина (Герасименко) АВ обратилась в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на приобретение автомобиля, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и заемщиком Свириной (Герасименко) АВ /________/ был заключен кредитный договор /________/.

В заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля заемщик предложила Банку заключить с ней на условиях, предусмотренных Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля, Тарифами ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредита на приобретение автомобиля, следующие договоры: кредитный договор на приобретение автомобиля, договор банковского счета на открытие счета в валюте кредита и счета в рублях, договор залога приобретаемого транспортного средства. При этом, моментом одобрения банком её предложений о заключении названных договоров, т.е. акцептом данной оферты считается совершение банком действий по открытию Свириной (Герасименко) АВ счета в валюте кредита, а также счета в рублях, и по зачислению суммы кредита на счет в валюте кредита.

В заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Свирина (Герасименко) АВ заявила, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора.

Также в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Свирина (Герасименко) АВ заявила, что понимает и полностью согласна, что Банк предоставляет кредит на принципах возвратности, срочности, платности и обеспеченности, т.е. кредит должен быть возвращен ею (Герасименко) в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления.

Раздел «данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления о предоставлении кредита содержат сведения о наименовании продавца - «/________/», марке приобретаемого автомобиля - «/________/», /________/ года выпуска, стоимости автомобиля - 220 000 руб. Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- 178 082 руб.; величине ежемесячного платежа - 4718,96 руб., состоящего в том числе, из суммы кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; дате ежемесячного погашения- 02 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/; процентная ставка установлена в размере 12,50% годовых.

Таким образом, в силу п.4.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, заемщик обязался уплачивать Банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля. График подписан Свириной (Герасименко) АВ и согласован с ней, что последняя в суде подтвердила. Указанное соответствует упомянутому выше заявлению о предоставлении кредита на приобретение автомобиля.

В соответствии с п.п.2.1-2.2 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, в дату заключения кредитного договора Банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита при одновременном выполнении определенных условий, в том числе, при вступлении в силу договоров поручительства, а также предоставления клиентом Банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля также подписаны Свириной (Герасименко) АВ, что последняя в суде подтвердила.

Из заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от /________/ следует, что Свирина (Герасименко) АВ просит банк заключить с ней договор банковского счета в валюте кредита и открыть банковский счет в российских рублях; заявляет, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемого договора банковского счета Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля, Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредита на приобретение автомобиля.

В разделе «параметры счета» о предоставлении кредита на приобретение автомобиля от /________/ указана дата его открытия - /________/, номер счета- /________/.

Лицевым счетом заемщика (счет /________/) подтверждается, что /________/ на её счет поступили денежные средства в сумме 178 082 руб. во исполнение договора /________/ от /________/, из которых 160 000 руб. - перечислено за приобретаемый автомобиль марки «/________/», по счету /________/ от /________/; 17 389 руб. - страхование Автокаско, 693 руб. - страхование ОСАГО.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Свириной (Герасименко) АВ и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.5.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и из информационного графика платежей следует, что Свирина (Герасименко) АВ обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не позднее 02 числа каждого месяца в размере 4 718,96 руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты, комиссия за ведение ссудного счета должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- 4 718,62 руб.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, во исполнение обязательств Свириной (Герасименко) АВ по кредитному договору /________/, между Банком и Свириным ВН был заключен /________/ договор поручительств /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Свирин ВН принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Свириной (Герасименко) АВ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, из п.9.12 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля.

Также суд считает установленным из раздела 1 договора поручительства, что поручителю Свирину ВН были известны условия кредитного договора со Свириной (Герасименко) АВ сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.

С учетом изложенного, ответственность Свирина ВН, Герасименко АВ за не исполнение последней её обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

Судом установлено, что /________/ между АКБ «РОСБАНК» и Свириной (Герасименко) АВ заключено дополнительное соглашение к кредитному договору /________/ от /________/, с которым был ознакомлен Свирин ВН, не высказавший с ним несогласия. Согласно п.п.1, 4.1 дополнительного соглашения от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Свириной (Герасименко) АВ по кредиту составляет 140 904,93 руб., в том числе просроченная задолженность - 7806,74 руб.; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 5597,60 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - 4213,15 руб.; задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2046,38 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 2046,38 руб. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, сторонами при заключении /________/ дополнительного соглашения увеличен и установлено, что задолженность по кредитному договору Герасименко АВ должна быть погашена не позднее /________/. Согласно п.3.3 дополнительного соглашения от /________/, процентная ставка за пользованием кредитом установлена в размере /________/ % годовых.

Дополнительное соглашение от /________/ подписано как заемщиком, так и поручителем Свириным ВН, принадлежность которому этой подписи в суде подтвердила Герасименко АВ.

Информационный график платежей по указанному дополнительному соглашению от /________/ к кредитному договору /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в дополнительном соглашении, при этом, сумма ежемесячного платежа установлена в размере 4082,96 руб. Первый платеж в силу условий дополнительного соглашения Герасименко АВ обязалась совершить /________/. График подписан Свириной (Герасименко) АВ и согласован с ней.

Однако, согласно чеку банкомата АКБ «РОСБАНК» (ОАО) от 06.102.011, выпискам по лицевым счетам Свириной (Герасименко) АВ, согласующимся с пояснениями представителя истца и ответчика Герасименко АВ, последняя допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка платежа ею допущена в апреле 2008 года, далее она вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж совершен ею /________/, более платежей от заемщика не поступало, в результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, окончательно заявленная Банком ко взысканию.

Право истца требовать от Герасименко АВ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля. Так, согласно п.6.4.2 Условий предоставления кредита на предоставление кредита, в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом Герасименко АВ хотя бы одной из обязанностей по кредитному договору, в том числе обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/ от /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, правильность арифметического исчисления которых Банком не оспорила в суде сторона ответчика.

Размер не погашенной суммы кредита- 89 470,58 руб. и причитающихся процентов - 21 577,65 руб. установлен расчетом задолженности заемщика Герасименко АВ, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». При этом, ответчик Герасименко АВ признала в полном объеме задолженность по уплате основного долга, в части причитающихся процентов расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом, с учетом выписок по лицевому счету Герасименко АВ, условий кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, и признан верным.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчиков в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.     

Так, нашли подтверждение в суде доводы Герасименко АВ о рождении у неё ребенка /________/, т.е. после заключения кредитного договора от /________/, а также доводы о том, что с /________/ Герасименко АВ не была трудоустроена (по крайней мере официально) вплоть до /________/. Указанное подтверждается свидетельством о рождении /________/ /________/ от /________/, трудовой книжкой ТК /________/.

Однако, такие обстоятельства не свидетельствуют об отсутствии вины заемщика в неисполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору. Так, во-первых, по причине уменьшения ежемесячного дохода Свириной (Герасименко) АВ Банк заключил с ней дополнительное соглашение от /________/, доказательств недействительности которого суду в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено, а доводы Герасименко АВ о вынужденном характере заключения которого- бездоказательны. Указанным дополнительным соглашением от /________/ Банк по сути предоставил заемщику возможность по причине изменения платежеспособности и с учетом таковой, при меньшей сумме ежемесячного платежа осуществить возврат кредита и уплату процентов по частям. Во-вторых, в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Свирина (Герасименко) АВ заявила, что понимает и полностью согласна, что если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в кредитном договоре, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. В-третьих, из пояснений Герасименко АВ, свидетельства об установлении отцовства /________/ /________/, свидетельства о заключении брака /________/ /________/ и трудовой книжки /________/ /________/ следует, что Герасименко АВ и после рождения ребенка проживала одной семьей с отцом ребенка- ФИО10, с которым /________/ заключила брак и который хотя и не был официально трудоустроен еще до заключения Герасименко АВ кредитного договора от /________/, но работал и имел доход. В-четвертых, предмет залога- «/________/», на приобретение которого и был предоставлен кредит, находился и находится, согласно пояснений Герасименко АВ, в её владении и пользовании, намерений исполнить обязательства перед Банком за счет заложенного имущества она (Герасименко) не имела и не имеет.

Доводов о невиновности Свирина ВН в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было.

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Герасименко АВ, Свирина ВН суммы основного долга - 89 470, 58 руб. и процентов на кредит в размере 21 577,65 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

Заключенный кредитный договор и включенное в Условия о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в п.7.1 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки. При этом, п.п.1.3, 2.2 договора поручительства закреплено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату пени (неустоек).

В соответствии с 7.1 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Решая вопрос о размере неустойки, пени на проценты, заявленных ко взысканию, суд учитывает, что ответчик Герасименко АВ полагала размер штрафных санкций завышенным и просила их снизить в два раза, при этом учесть её тяжелое финансовое положение, наличие малолетнего ребенка. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд учитывает, что сумма основного долга составляет 89 470,58 руб., принимает во внимание, что ответчиком последний платеж в счет погашения кредита совершен /________/ в сумме 10 000 руб., что свидетельствует о намерении стороны ответчика исполнить свои обязательства по кредитному договору. Кроме того, суд принимает во внимание, что несмотря на первое ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств в апреле 2008 года и последующие неоднократные нарушения, с иском в суд Банк обратился лишь /________/, что указывает на то, насколько значимы для истца нарушения гражданско-правовых обязательств ответчиком.

Также суд принимает во внимание наличие на иждивении у Герасименко АВ малолетнего ребенка - ФИО11, /________/ года рождения, что подтверждается свидетельством о рождении /________/ /________/ от /________/. Кроме того, суд учитывает, что ответчик Герасименко АВ работает в ООО «/________/» в должности торгового агента с /________/ по настоящее время, общий размер её заработной платы за период с июля по сентябрь 2011 года составил 15 761,690 руб., что подтверждается справкой директора ООО «/________/» от /________/.

          При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

          Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию, и пени на проценты, не соразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить их размер в 2 раза, а именно: размер пени на проценты- до 2000 руб., неустойки на кредит - до 2000 руб.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Герасименко АВ, Свирина ВН суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2.5 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» предусматривает для учета задолженности по кредиту открытие и ведение счета клиента.

Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Из информационного графика погашения кредита (приложение к дополнительному соглашению от /________/) следует, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 746,44 руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из условий кредитного договора /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Герасименко АВ должна была и могла знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов она не обязана исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Герасименко АВ, исполнялись ей, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 7665,90 руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 3797,27 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 115 048,23 руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 3 500, 96 руб., исходя из расчета: 3200 руб. + 2% от 15 048,23 руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 3500,96 руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.1, 2.2 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Герасименко АВ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Герасименко А. В., Свирину В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/- удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Герасименко А. В., Свирина В. Н. солидарно задолженность на /________/ по кредитному договору /________/ от /________/ в общем размере 115 048 руб. 23 коп., из которых: задолженность по уплате основного долга в размере 89 470 руб. 58 коп., пени на проценты в размере 2 000 руб., неустойка на кредит в размере 2 000 руб., проценты за пользование кредитом на /________/ в размере 21 557 руб. 65 коп., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 13,5 % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата всей суммы кредита.

В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Герасименко А. В., Свирину В. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/- отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Герасименко А. В., Свирина В. Н. солидарно расходы по уплате государственной пошлины размере 3 500 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья           А.Р.Палкова