РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 декабря 2011 года Кировский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Г.Ю.Ждановой при секретаре Е.И.Воробьевой, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Троицкой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил: Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Троицкой А.В., указав, что 25.04.2011 Троицкая А.В. обратилась в НИБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением-офертой о предоставлении кредита в размере /________/ руб. на неотложные нужды. Банк акцептировал оферту путем открытия банковского счета /________/ и зачисления суммы кредита в размере /________/ руб. В свою очередь, Троицкая А.В. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового)платежа в размере /________/ руб. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Троицкая А.В. не исполнила своих обязательств по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, в связи с чем, ее задолженность по состоянию составляет /________/ руб., из которых: сумма основного долга на 13.10.2011 в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в размере /________/ руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в размере /________/ руб., плата за пропуск платежей в период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб., проценты на просроченный долг за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб. Указанную сумму, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 1 718,40 руб., истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. В судебном заседании представитель истца Жукова Т.В., действующая на основании доверенности /________/ от 23.06.2011, сроком на один год, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что Троицкая А.В. единожды 22.07.2011 совершила платеж по кредиту в сумме /________/ руб., из которых /________/ руб. пошло на погашение просроченных процентов, /________/ руб.- на погашение просроченного основного долга, /________/ руб.- на уплату комиссии по кредитному договору, /________/ руб.- на погашение просроченных процентов по кредитному договору. Ответчику Троицкой А.В., чье место жительство и пребывание суду не известно, определением суда от 29.11.2011 в порядке ст.50 ГПК РФ был назначен адвокат в качестве представителя. Представитель ответчика Троицкой А.В.- Наумова Е.В., действующая на основании ордера от 02.12.2011, исковые требования не признала. Заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, а заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа. Судом установлено, что 25.04.2011 Троицкая А.В. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом Троицкая А.В. была ознакомлена с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, графиком платежей, о чем собственноручно расписалась в указанных документах. В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Таким образом, заявление - оферта - это заявление о предоставлении кредита, содержащее безотзывную оферту клиента на заключение кредитного договора. Акцепт Банка - это полное и безоговорочное согласие Банка на заключение с клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении-оферте. Акцептом Банка являются действия по предоставлению возможности клиенту осуществлять действия по зачислению суммы кредита на счет. Согласно п.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов договор считается заключенным с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента. Оферта была одобрена банком 25.04.2011 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб., что отражено в выписке из лицевого счета Троицкой А.В. за период с 25.04.2011 по 13.10.2011. Следовательно, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, письменная форма кредитного договора, заключенного 25.04.2011 между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Троицкой А.В., которому был присвоен номер /________/, соблюдена. В силу п. 2.2. Условий клиент обязуется платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Согласно п.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере /________/ руб. Для планового погашения задолженности, Троицкая А.В. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Согласно разделу 2 «Информация о кредите» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Троицкая А.В. обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем внесения ежемесячных взносов на счет не позднее даты оплаты очередного платежа согласно графика платежей по кредиту в размере /________/ руб., сумма первого платежа /________/ руб., сумма последнего платежа /________/ руб., срок пользования кредитом 24 месяца, кредит предоставлен под 23,90 % годовых, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание- 1,89 % ежемесячно. Указанные условия также содержатся в информационном графике платежей по кредитному договору /________/. Кроме этого, п.4 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) предусмотрены штрафы за пропуск очередного платежа впервые -500 рублей, 2-й раз подряд- 700 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей. Принятые на себя обязательства Троицкая А.В. надлежаще не исполнила, не осуществляла возврат кредита, уплату процентов, комиссии в установленные в договоре сроки и размере, вследствие чего, ее задолженность по кредитному договору /________/ от 25.04.2011 составила /________/ руб., из которых: сумма основного долга на 13.10.2011 в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в размере /________/ руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в размере /________/ руб., плата за пропуск платежей в период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб., проценты на просроченный долг за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб. Данные обстоятельства отражены в расчете задолженности, а также в лицевом счете на имя Троицкой А.В. отражающем поступление истцу платежей, совершенных Троицкой А.В. посредством внесения на счет денежных средств по кредитному договору в период с момента заключения договора по дату внесения последнего платежа 22.07.2011. При таких обстоятельствах на основании ст. 811 ГК РФ у истца возникло право обращаться с иском о взыскании всей образовавшейся задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика Троицкой А.В. суммы основного долга в размере /________/ руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу п. 2.2. Условий клиент обязуется платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами. Поскольку судом установлено, что по условиям договора, заключенного сторонами, а также в силу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у Банка имеется право требовать досрочного возврата кредита, в пользу Банка подлежат взысканию причитающиеся ему по договору проценты, начисленные по состоянию на 15.12.2010 в размере /________/ рублей. Требование истца о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 499,27 руб. удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего. Кредитным договором /________/ от 25.04.2011 предусмотрена комиссия за ведение судного счета, что отражено в разделе «Информация о кредите» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления и обслуживания кредитов». Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию именно указанная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 499,27 руб. согласно приведенным выше положениям кредитного договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит. Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойки по кредитному договору в размере /________/ руб., а также процентов на просроченный долг в размере /________/ руб., суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке. Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона - статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки. Расчет платы за пропуск платежей в сумме /________/ руб. и процентов на просроченный долг в сумме /________/ руб. проверен судом и признан верным, в связи с чем, требования истца в этой части подлежат удовлетворению. По смыслу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 1 820 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 06.10.2011 с отметкой банка об исполнении. Поскольку иск НБ «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворен частично, в соответствии с абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска /________/ руб. подлежит оплате государственная пошлина в размере 1 643,41 руб., согласно расчета: /________/ руб. Руководствуясь ст. ст. 195, ч.1 ст. 196, 197, 198 ГПК РФ, суд решил: Иск открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) к Троицкой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично. Взыскать с Троицкой А.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 25.04.2011 в размере /________/ руб., из которых: - сумма основного долга на 13.10.2011 в размере /________/,97 руб., - проценты за пользование кредитом за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в размере /________/ руб., - плата за пропуск платежей в период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб., - проценты на просроченный долг за период с 25.04.2011 по 13.10.2011 в сумме /________/ руб. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать. Взыскать с Троицкой А.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1643, 41 руб. Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Г.Ю.Жданова