Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи     Г.Ю.Ждановой

при секретаре                                 Е.И. Воробьевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бусс А.В., Бусс И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Бусс А.В., Бусс И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23.10.2008 Бусс А.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом Бусс А.В. был ознакомлен с «Условиями предоставления кредита», о чем собственноручно расписался в оферте и Условиях.

Оферта была одобрена (акцептована) Банком 23.10.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была начислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ рублей. Кредитному договору Банком присвоен № /________/ от 23.10.2008. Бусс А.В. был предоставлен кредит в размере /________/ рублей сроком до 23.10.2013, с уплатой процентов на кредит в размере 16,00% годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ рублей. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов- не позднее 23-го числа каждого месяца в размере /________/ рублей.

В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению от 04.03.2010 предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила20,69818 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 23.02.2016 и установлен новый график гашения кредита.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Бусс И.В., которая обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком его обязательств перед кредитором по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Бусс А.В. не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета. По состоянию на 30.11.2011 задолженность заемщика составляет /________/ руб.

Со ссылками на ст.ст.11, 309, 310, 330, 361, 807-811, 819 ГК РФ, и с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору № /________/ от 23.10.2008 в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. - сумма основного долга; /________/ руб.- проценты за пользование кредитом; /________/ руб.- ведение банковского специального счета; /________/ руб.- пени на проценты; /________/ руб.- неустойка на кредит. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 20,7 % годовых, начиная с 01.12.2011 до дня возврата суммы кредита, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 056,77 руб.

В судебном заседании представитель истца- АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Тайлашев Ю.В., действующий на основании доверенности от 16.07.2009 сроком по 07.07.2012, исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям с учетом их уточнения.

Ответчик Бусс А.В., которому были разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга в размере /________/ руб. и процентов за пользование кредитом в размере /________/ руб. признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление. Вместе с тем, просил снизить пени на проценты и неустойку на кредит в 10 раз в связи с их несоразмерностью, в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. просил отказать.

Ответчик Бусс И.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, причины неявки не сообщила.

Суд, в соответствие с ч.4 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Бусс И.В..

Заслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено, что 23.10.2008 Бусс А.В. обратился в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Клиент ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем расписалась в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) Банком 23.10.2008 в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере /________/ руб. сроком до 23.10.2013, уплатой процентов на кредит в размере 16,00 % годовых, за ведение банковского специального счета - /________/ руб. Определена дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных на кредит процентов - не позднее 23 числа каждого месяца в размере 7 894,88 руб.

В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению от 04.03.2010, процентная ставка по кредиту составила 20,69818 % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до 23.02.2016 и установлен новый график гашения кредита.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что 23.10.2008 между Бусс А.В. и Банком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Также судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены, денежные средства в сумме /________/ руб. Бусс А.В. предоставлены посредством перечисления на его личный банковский счет, отрытый на его имя Банком по заявлению ответчика в целях получения кредита. Однако, последний не исполняет свои обязанности перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) по договору: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты.

Исполнение истцом обязательств перед ответчиком, неисполнение обязательств ответчиком подтверждаются мемориальным ордером /________/ от 23.10.2008, согласно которому по договору Бусс А.В. Банком перечислено /________/ руб., лицевым счетом Бусс А.В. с 23.10.2008 по 24.10.2011, согласно которому заемщик не исполняет свои обязательства перед истцом: не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссии за ведение ссудного счета, на дату предъявления настоящего заявления.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком Бусс А.В. суду не представлено.

Право истца требовать при установленных нарушениях обязательств исполнения от Бусс А.В. досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств. Так, согласно 4.4.2 Условий Банк имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Пунктом 7 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды установлено, что выполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, которые заключаются между банком и поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» заявления-оферты.

Как следует из раздела «Параметры Кредита» заявления-оферты Бусс А.В. о предоставлении кредита поручителем по кредиту является Бусс И.В.

Между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бусс И.В. заключен договор поручительства № /________/ от 23.10.2008., подписанный лично Бусс И.В. Требуемая письменная форма договора поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора, что сторона ответчиков не оспаривает.

Таким образом, по данному договору поручитель Бусс И.В. обязалась перед кредитором Бусс А.В.- ОАО АКБ «РОСБАНК» солидарно отвечать за исполнение Бусс А.В. его обязательств полностью; согласно п.3.2. договора поручительства поручительство дается на срок до 23.10.2015.

Следовательно, требования истца о солидарном взыскании задолженности с заемщика и поручителя основаны на законе.

Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов в размере /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Бусс А.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Бусс А.В. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Бусс А.В. и Бусс И.В. суммы основного долга в размере /________/ руб. и процентов за пользование кредитом в размере по состоянию на 30.11.2011 в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 20,7 % годовых, начиная с 01.12.2011 до дня возврата всей суммы займа, подлежит удовлетворению.

При рассмотрении требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата кредита, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.5.1. Условий, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Общий размер неустойки за неуплату основного долга /________/ руб. и за неуплату процентов /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Бусс А.В., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным.

Вместе с тем, Банком не предоставлено доказательств, что данный размер неустойки соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика.

Оценивая исковые требования в этой части, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы, является явно завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд, анализируя указанные нормы права, а также принимая во внимание то, что договором установлены проценты за пользование кредитом, считает необходимым на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчиков пеней на проценты и неустойки на кредит до 0,05 % в день.

Таким образом, сумма пеней на проценты составляет /________/ руб., сумма неустойки на кредит- /________/ руб.

Требование истца о взыскании суммы за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. удовлетворению не подлежит, при этом суд исходит из следующего.

Договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме /________/., что отражено в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты и предусмотрено «Условиями предоставления кредитов».

Исходя из положений ст. 431 ГК РФ, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности за ведение ссудного счета в размере 2400 руб., согласно приведенным выше положениям кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный и ежемесячные платежи, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании суммы задолженности за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере /________/ руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере 6 056,77 руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от 28.10.2011.

Однако в связи с тем, что требования истца удовлетворены частично в размере 262 495,05 руб., с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 823,15 руб. в равных долях (по 1/2).

Руководствуясь ст.194, 195, ч.1 ст.196, 197,198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бусс А.В., Бусс И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Бусс А.В., Бусс И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № /________/ от 23.10.2008 в размере /________/ руб., из которых:

- /________/ руб.- сумма основного долга;

- /________/ руб.- проценты за пользование кредитом на 30.11.2011;

-/________/ руб. - пени на проценты;

-/________/ - неустойка на кредит.

Взыскать солидарно с Бусс А.В., Бусс И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 20, 7 % годовых, с учетом фактического погашения, начиная с 01.12.2011 до дня возврата всей суммы кредита.

          В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Взыскать в равных долях (по 1/2) с     Бусс А.В., Бусс И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 823, 15 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья     -подпись-                                                  Г.Ю.Жданова