ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Н.А. Шороховецкой

при секретаре                                 И.А.Пузяковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело № 2-3233/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Наумовой О.И., Наумову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 21.03.2008 Наумова О.И. обратилась в АКБ « РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом заемщик была ознакомлена с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. Оферта была одобрена банком 21.03.2008 и на банковский специальный счет заемщика перечислена сумма в размере /________/. Кредитному договору присвоен № /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты окончательная дата (срок) погашения кредита - 21.03.2013. Погашение кредита, уплата процентов начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячными платежами на счет в размере /________/. не позднее 21-го числа каждого месяца. Кредит предоставлен под проценты в размере 16% годовых, за ведение банковского специального счета /________/. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению №1 от 28.05.2010 предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 21, 38934% годовых и установлен новый график гашения кредита. Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечивалось поручительством Наумова И.В., однако заемщиком нарушается порядок погашения кредита, уплаты процентов. По состоянию на 31.10.2011 задолженность составляет /________/. Просит суд взыскать солидарно с Наумовой О.И., Наумова И.В. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредитному договору № /________/ от 21.03.2008 в размере /________/., из которой /________/.- сумма основного долга, /________/.- проценты за пользование кредитом за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, /________/. -ведение банковского специального счета за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, /________/.-пени на проценты за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, /________/.- неустойка на кредит за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, а также проценты за пользование кредитом из расчета 21,39% годовых, начиная со 02.11.2011 до дня возврата суммы кредита, расходы по уплате госпошлины в размере 6 048, 16руб.

Представитель истца Тайлашев Ю.В. (действующий на основании доверенности от 16.07.2009) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, в нем изложенным. Суду пояснил, что 21.03.2008 Наумова О.И. обратилась в АКБ « РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. Денежные средства предоставлены в размере /________/. Исполнение обязательства обеспечивалось поручительством Наумова И.В., однако заемщиком обязательство исполняется ненадлежащим образом. По состоянию на 31.10.2011 общая задолженность по кредитному договору № /________/ от 21.03.2008 составляет /________/.

Ответчики Наумова О.И., Наумов И.В. против удовлетворения исковых требований не возражали, размер и расчет задолженности не оспаривали, но в части взыскания 3 472,89руб. за ведение банковского специального счета просили отказать.

Заслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично. При этом исходит из следующего.

В судебном заседании установлено, что 21.03.2008 Наумова О.И. обратилась в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом заемщик ознакомлена с условиями предоставления кредитов на неотложные нужды, о чем собственноручно расписалась в оферте и условиях. Оферта одобрена банком 21.03.2008 и на банковский специальный счет заемщика перечислена сумма в размере /________/. Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты окончательная дата (срок) погашения кредита 21.03.2013. Погашение кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом производится ежемесячными платежами на счет в размере /________/. не позднее 21-го числа каждого месяца. Кредит предоставлен под проценты в размере 16% годовых, за ведение банковского специального счета /________/. В течение срока договора заемщику проведена реструктуризация кредита. Согласно Дополнительному соглашению № 1 от 28.05.2010 предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 21, 38934% годовых и установлен новый график гашения кредита.

Согласно п.3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

В силу п. 4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления оферты.

В соответствии с п.5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если … не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, а также если не исполнит обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

Дополнительным соглашением №1 к кредитному договору от 28.05.2010 Наумовой О.И. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 21, 38934% годовых и установлен новый график гашения кредита. Дополнительное соглашение подписано заемщиком и поручителем.

Обязательство по кредитному договору обеспечивается поручительством Наумова И.В.

Согласно договору поручительства /________/ от 21.03.2008, заключенного между Наумовым И.В. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО), поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Наумовой О.И. обязательств по кредитному договору как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем.

Поручителю известны все условия кредитного договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Кроме того, п.1.6 договора поручительства /________/ от 21.03.2008 предусмотрено, что поручитель в случае изменения кредитором в соответствии с условиями кредитного договора процентной ставки за пользование кредитом, размера комиссии за ведение ссудного счета, а также Условий предоставления кредита на неотложные нужды и тарифов банка в одностороннем порядке дает согласие отвечать перед кредитором в соответствии с измененными условиями кредитного договора.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, информационным графиком платежей, договором поручительства /________/ от 21.03.2008, дополнительным соглашением №1 от 28.05.2010, информационным графиком платежей, расчетом задолженности, лицевым счетом с 21.03.2008 по 31.10.2011.

В силу ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Согласие заемщика на досрочный возврат кредита получено в п.4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды для сотрудников корпоративных клиентов.

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд приходит к выводу, что ответчик Наумов И.В. был уведомлен, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Наумовой О.И. своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором солидарно, что следует из указанного выше договора поручительства.

Поскольку Наумовой О.И. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись, то исковые требования подлежат удовлетворению.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из того, что ответчики были свободны в выработке условий как кредитного договора, так и договора поручительства, в определении санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов основаны на законе и положениях кредитного договора, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению и с ответчиков в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежит взысканию основной долг по кредитному договору /________/ от 21.03.2008 в размере /________/, проценты за пользование кредитом за период с 21.03.2008 по 31.10.2011 в размере /________/.,

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 21,39% годовых, начиная с 02.11.2011 до дня возврата всей суммы кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п.15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №14 от 18.10.1998г. и принимая во внимание п.16 данного постановления.

Разрешая требования о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/., суд находит требования не подлежащими удовлетворению, исходит из следующего.

Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды, для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий (п.2.4). Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет /________/. в месяц.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 3 472,89руб. удовлетворению не подлежит.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

В соответствии п. 6.1 Условий предоставления кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанности возвратить или уплатить кредит и начисленные на кредит проценты, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы начиная со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Из расчета, предоставленного истцом, следует, что неустойка (пени) за несвоевременный возврат кредита составляет /________/. за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, неустойка за несвоевременную оплату процентов за период с 21.03.2008 по 31.10.2011 составляет /________/.

Указанные суммы снижены АКБ «РОСБАНК» (ОАО) самостоятельно: пени на проценты до /________/., неустойка на кредит до /________/.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996г., при решении вопроса о взыскании неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что истцом размер неустоек снижен самостоятельно, оснований для снижения размера неустойки на проценты и основной долг суд не находит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований. С учетом изложенного, требований п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию уплаченная при подаче иска сумма госпошлины в равных долях по 3 006,71 руб. с каждого, а всего 6 013,43руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Наумовой О.И., Наумову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Наумовой О.И. солидарно с Наумовым И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), задолженность по кредитному договору № /________/ от 21.03.2008, из которой /________/.- сумма основного долга, /________/. проценты за пользование кредитом за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, проценты за пользование кредитом из расчета 21,39 %годовых, начиная с 02.11.2011 до дня возврата суммы кредита, /________/.- пени на проценты за период с 21.03.2008 по 31.10.2011, /________/.- неустойка на кредит за период с 21.03.2008 по 31.10.2011.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Наумовой О.И., Наумова И.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) госпошлину в равных долях по 3 006,71 руб. с каждого, а всего 6 013,43руб.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

        Судья: подпись

          ВЕРНО:

          Судья:                                                                                Н.А.Шороховецкая                   Секретарь:                   И.А.Пузякова