И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

14 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р.Палковой

при секретаре                    Е.В.Шевелевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске с участием: представителя истца Тайлашева ЮВ, действующего на основании доверенности от /________/ сроком действия /________/, ответчиков Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ,

гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куюмжи О. Г., Куюмжи С. Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/,

установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ, указав, что /________/ Куюмжи ОГ обратилась к истцу с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита, которую Банк акцептовал. При этом, Куюмжи ОГ была ознакомлена с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписалась в заявлении- оферте и в Условиях предоставления, которые содержат в себе условия кредитного договора, договора залога, договора банковского счета. Оферта была одобрена (акцептована) банком /________/ посредством открытия личного банковского специального счета, на который была зачислена запрашиваемая сумма кредита в размере /________/. Кредитному договору Банком присвоен /________/ от /________/. По условиям кредитного договора, дата полного возврата кредита определена /________/. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно не позднее 22-го числа каждого месяца в размере /________/ руб. Кредит предоставлен Куюмжи ОГ под проценты в размере /________/% годовых. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, предоставлена отсрочка по уплате платежей и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила /________/ % годовых, и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, предоставлена отсрочка по уплате платежей, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/ и установлен новый график гашения кредита. В обеспечение исполнения обязательств Куюмжи ОГ по кредитному договору, между Банком и Куюмжи СЖ был заключен договор поручительства, в силу которого последний обязался отвечать перед Банком полностью за исполнение Куюмжи ОГ обязательств по Кредитному договору /________/ от /________/ и солидарно с ней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, общая сумма её задолженности перед Банком по кредитному договору по состоянию на /________/ составляет 428 763,38 руб. Со ссылкой на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 330, 361, 363, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил взыскать солидарно с Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ сумму задолженности в размере 428 763,38 руб., из которых 272 291,27 руб. - сумма основного долга, 113 277,32 руб. - проценты за пользование кредитом, 980,28 руб. - ведение банковского специального счета, 30 720,39 руб. - пени на проценты, 11 494,12 руб. - неустойка на кредит, а также просил взыскать проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата суммы кредита, расходы на оплату государственной пошлины в сумме 7 487,63 руб.

Представитель истца Тайлашев ЮВ в судебном заседании исковые требования поддержал, на их удовлетворении в полном объеме- настаивал. Пояснил, что кредитный договор /________/ был заключен АКБ «РОСБАНК» (ОАО) путем акцепта /________/ оферты заемщика Куюмжи ОГ, за исполнение обязательств которой по названному кредитному договору поручился Куюмжи СЖ, с которым Банк заключил договор поручительства от /________/. Заемщик Куюмжи ОГ, начиная с декабря 2008 года, не исполняла надлежащим образом обязательства по кредитному договору, т.к. неоднократно вносила ежемесячные платежи не в надлежащие сроки и в ненадлежащем размере. В связи с уменьшением ежемесячного дохода заемщика Куюмжи ОГ, по обращению последней Банк несколько раз осуществлял реструктуризацию кредита путем заключения дополнительных соглашений от /________/, /________/, /________/, /________/, которыми изменен срок возврата кредита, размер ежемесячного платежа и процентной ставки. Названные дополнительные соглашения были заключены по заявлению заемщика, на согласованных с Куюмжи ОГ условиях и с согласия поручителя Куюмжи СЖ, о чем имеются подписи ответчиков в самих дополнительных соглашениях. Однако, реструктуризация кредита оказалась неэффективной, заемщик продолжила ненадлежащим образом исполнять свои обязательства. Поручитель Куюмжи СЖ платежей в счет погашения задолженности Куюмжи ОГ по кредитному договору не совершал. Указал, что последний платеж Куюмжи ОГ был осуществлен /________/, более платежей не поступало. Полагал предъявленную ко взысканию неустойку на кредит и пени на проценты соразмерными последствиям нарушения обязательства. Указал, что Банком неустойка рассчитана за период с /________/ по /________/. Считал, что все условия кредитного договора, включая условие о взимании комиссии за ведение банковского специального счета, являются действительными. Настаивал на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчики Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ в судебном заседании признали иск в части требований о взыскании суммы основного долга в размере 272 291,27 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 113 277,32 руб., в остальной части иск не признали.

Ответчик Куюмжи ОГ в обоснование позиции по делу привела доводы, аналогичные изложенным в письменных возражениях на иск. Со ссылками на Закон РФ «О защите прав потребителей», Пленум Верховного Суда РФ» от 29.09.1994 №7, полагала условия договора, обязывающие заемщиков оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, включены в кредитный договор в нарушение действующего законодательства и законных прав потребителя кредитных услуг, данные условия являются неправомерными. Также считала размер неустойки и пени на проценты не соразмерными последствиям нарушения обязательств. Просила отказать во взыскании комиссии за ведение банковского счета, а также снизить размер неустойки и пени в три раза, с учетом того, что нарушения обязательств с её (Куюмжи) стороны не повлекло существенных негативных последствий для истца, она не является злостным неплательщиком, а просрочки с её стороны были обусловлены финансовым кризисом.

Ответчик Куюмжи СЖ поддержал позицию Куюмжи ОГ в полном объеме.

Выслушав участников судебного разбирательства, изучив доказательства по делу в их совокупности, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Из пояснений представителя истца, заявления об открытии банковского специального счета, заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды, судом установлено следующее.

/________/ Куюмжи ОГ обратилась в АКБ "РОСБАНК" (ОАО) с заявлением в форме оферты о предоставлении ей кредита на неотложные нужды, акцепт которой истец совершил, вследствие чего, между АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и Куюмжи ОГ - заемщиком, /________/ был заключен кредитный договор /________/, состоящий, в том числе, из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, условий предоставления кредита на неотложные нужды.

Так, в п.1 заявления о предоставлении кредита Куюмжи ОГ предложила Банку заключить с ней на условиях, предусмотренных указанным заявлением-офертой, «Условиями предоставления кредита на неотложные нужды- Добросовестный заемщик», Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц и Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» заявления - оферты, следующие договоры: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro- Кредит на неотложные нужды. При этом, акцептом данной оферты банком считается совершение банком действий по предоставлению Куюмжи ОГ возможности осуществлять по её счету в банке, указанному в разделе «параметры счета, открытого клиенту», операций с использованием банковской карты и действия по зачислению суммы кредита на счет.

В п.2 заявления о предоставлении кредита Куюмжи ОГ заявила, что понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров Условия, Стандартные тарифы и Тарифы банка, с которыми она (Куюмжи) ознакомлена до момента подписания заявления о предоставлении кредита; также подтверждает, что до подписания заявления-оферты была ознакомлена с информационным графиком платежей, содержащем, в том числе, информацию о полной стоимости кредита. Условия, Тарифы Банка и информационный график платежей выданы ей (Куюмжи) при подписании заявления-оферты.

Раздел «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита содержит условия о сумме кредита- /________/ руб., величине ежемесячного платежа (/________/.), дате ежемесячного погашения- 22 числа каждого месяца и дате полного возврата кредита- /________/, процентная ставка установлена в размере /________/% годовых. Таким образом, в силу п.2.1 Условий предоставления кредита, заемщик обязался уплачивать банку проценты по ставке /________/% годовых. При этом, в соответствии с п.2.2 Условий предоставления кредита, проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным.

Информационный график платежей по указанному кредитному договору /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным из раздела «параметры» кредита» заявления о предоставлении кредита. График подписан Куюмжи ОГ и согласован с ней. Указанное соответствует приведенному выше пункту 2 заявления о предоставлении кредита, а также пункту 1.3 Условий предоставления кредита, согласно которому, банк до подписания клиентом заявления - оферты в качестве справочной информации предоставляет клиенту информационный график платежей, в котором указывается размер ежемесячного платежа, распределение его суммы на погашение суммы кредита и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии и иные платежи.

В соответствии с п.1.1-1.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, в дату акцепта банком заявления -оферты банк перечисляет сумму кредита на счет при вступлении в силу договора поручительства, а также предоставления клиентом банку ряда документов; кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия предоставления кредита на неотложные нужды содержат и иные положения об условиях предоставления кредита, порядке возврата кредита, уплате начисленных процентов, положения о правах и обязанностях сторон, их ответственности, об обеспечении исполнения обязательств клиента и т.д. Условия предоставления кредита на неотложные нужды также подписаны Куюмжи ОГ.

Из заявления о предоставлении кредита от /________/ следует, что Куюмжи ОГ просит банк заключить с ней договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro- Кредит на неотложные нужды.

В разделе «параметры банковской карты» заявления о предоставлении кредита от /________/ указан номер карты - /________/ и срок её действия - июль 2013 года.

Лицевым счетом заемщика (счет /________/, согласно заявлению-оферте) подтверждается, что /________/ на счет Куюмжи ОГ поступили денежные средства в сумме /________/ руб. во исполнение договора /________/ от /________/.

С учетом изложенного, положений ст.441 ч.1 ГК РФ, суд считает установленным, что /________/ между Куюмжи ОГ и Банком был заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, судом установлено, что истцом обязательства по сделке были исполнены надлежаще.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Из анализа п.3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, раздела «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита и из информационного графика платежей следует, что Куюмжи ОГ обязалась осуществлять на банковский специальный счет ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов не позднее 22 числа каждого месяца в размере /________/ руб. При этом, первое зачисление должно было быть произведено не позднее /________/, а последняя часть кредита и начисленные за последний месяц пользования проценты должны были быть уплачены ответчиком не позднее /________/, при сумме последнего платежа- /________/ руб.

На основании ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено судом, во исполнение обязательств Куюмжи ОГ по кредитному договору /________/, между Банком и Куюмжи СЖ был заключен /________/ договор поручительства /________/, по условиям пунктов 1.1, 1.3 которого Куюмжи СЖ принял на себя обязательства солидарно отвечать перед Банком за исполнение Куюмжи ОГ обязательств по кредитному договору. Установленное следует из договора поручительства /________/ от /________/, из раздела 7 Условий предоставления кредита, из параметра «поручитель» заявления о предоставлении кредита. Также суд считает установленным из п.1.2 договора поручительства, что поручителю Куюмжи СЖ были известны условия кредитного договора с Куюмжи ОГ сумма кредита, процентная ставка, порядок и сроки внесения очередных платежей заемщиком по кредитному договору.

С учетом изложенного, ответственность Куюмжи СЖ, Куюмжи ОГ за не исполнение последней её обязательств по кредитному договору является солидарной, т.е. требования Банка о солидарном взыскании спорной денежной суммы с ответчиков основаны на законе и фактических обстоятельствах дела.

Судом установлено, что между АКБ «РОСБАНК» и Куюмжи ОГ заключены дополнительные соглашения к кредитному договору /________/ от /________/, с которыми был ознакомлен Куюмжи СЖ, не высказавший с ними несогласия.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Куюмжи ОГ по кредиту составляет /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ - /________/ руб. Стороны договорились, что Куюмжи ОГ обязана осуществить два следующих после заключения соглашения ежемесячных платежа в счет уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере, установленном в соглашении. Также установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб., срок последнего платежа- /________/, при прежней процентной ставке годовых- /________/%.

Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Куюмжи ОГ по кредиту составляет /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по кредиту- /________/ руб.; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом за период с /________/ по /________/ - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб.; задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета- 1095,55 руб., в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с /________/ по /________/ - /________/ руб.; срок просроченной задолженности - 33 дня. Также стороны сделки договорились о предоставлении заемщику отсрочки по уплате всех платежей по кредитному договору на 3 месяца; установили, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом, услуга по ведению ссудного счета в период с /________/ по /________/ считается оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком; процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет /________/ % годовых, установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб., дата последнего платежа- /________/.

Согласно дополнительному соглашению от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Куюмжи ОГ по кредиту составляет /________/ руб., в том числе просроченная задолженность - /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов - /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - /________/ руб., срок возврата кредита продлен до /________/, и установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб., при прежней процентной ставке - /________/% годовых.

Согласно дополнительному соглашению от /________/, стороны установили, что по состоянию на /________/ задолженность по сумме основного долга Куюмжи ОГ по кредиту составляет /________/ руб., в том числе просроченная задолженность - /________/ руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - /________/ руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов -/________/ руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - /________/ руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - /________/ руб., срок возврата кредита продлен до /________/, и установлен новый график гашения кредита, в соответствии с которым сумма ежемесячного платежа составляет /________/ руб., при прежней процентной ставке - /________/% годовых.

Дополнительные соглашения подписаны как заемщиком, так и поручителем Куюмжи ОГ, ответчики в суде подтвердили, что добровольно и осознанно подписали означенные дополнительные соглашения, а ответчик Куюмжи СЖ подтвердил, что был ознакомлен, как поручитель, со всеми изменениями, вносимыми названными дополнительными соглашениями в первоначальное обязательство.

Информационный график платежей по последнему дополнительному соглашению /________/ от /________/ к кредитному договору /________/ от /________/ содержит данные о параметрах кредита и сроках его возврата, аналогичные данным, изложенным в дополнительном соглашении, при этом, сумма ежемесячного платежа установлена в размере /________/ руб. Первый платеж в силу условий дополнительного соглашения Куюмжи ОГ обязалась совершить /________/. График подписан Куюмжи ОГ и согласован с ней.

Согласно выпискам по лицевым счетам Куюмжи ОГ, согласующимся с пояснениями представителя истца и ответчика Куюмжи ОГ, последняя допустила следующие нарушения обязательств по кредитному договору: первая просрочка платежа ею допущена в декабре 2008 года, далее она неоднократно вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в ненадлежащем размере совершен ею /________/, более платежей от заемщика не поступало, в результате чего, на /________/ у неё образовалась задолженность, заявленная Банком ко взысканию.

Право истца требовать от Куюмжи ОГ досрочного возврата кредита основано на согласованных сторонами условиях их взаимных обязательств, содержащихся в п.п.2,3 заявления о предоставлении кредита, разделе 4.4 Условий предоставления кредита. Так, согласно п.4.4.2, 4.4.2.1 Условий предоставления кредита, в случае нарушения Куюмжи ОГ обязательства в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, Банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, исполнения иных обязательств в полном объеме.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора /________/ от /________/, дополнительных соглашений от /________/, /________/, /________/, /________/, требований п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания ко взысканию основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в пользу истца, тем более, что в этой части требования признаны ответчиками.

Размер не погашенной суммы кредита- /________/ руб. и причитающихся процентов - /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Куюмжи ОГ, представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». При этом, ответчики Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ признали в полном объеме задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Обстоятельств, которые свидетельствовали бы о невиновности ответчиков в неисполнении принятых на себя обязательств, судом не установлено.

Доводов о невиновности Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ в нарушении гражданско-правовых обязательств - не приводилось, доказательств тому представлено не было.

Таким образом, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ суммы основного долга - /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст.331 ГК РФ).

Заключенный кредитный договор и включенное в Условия о предоставлении кредита на неотложные нужды в п.5 соглашение о неустойке, соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по уплате неустойки. При этом, п.п.1.1-1.3 договора поручительства закреплено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату пени (неустоек).

В соответствии с п.5.1, 5.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, разделом «параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик обязуется уплатить банку неустойку, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Решая вопрос о размере неустойки, пени на проценты, заявленных ко взысканию, суд учитывает, что ответчики полагали размер штрафных санкций завышенным и просили их снизить в три раза, при этом учесть их тяжелое финансовое положение, длительность срока, в течение которого Банк не обращался в суд с настоящим иском, невзирая на неоднократные нарушения с их (Куюмжи) стороны.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ №6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Суд учитывает, что сумма основного долга составляет /________/ руб., принимает во внимание, что несмотря на первое ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств в декабре 2008 года и на последующие неоднократные нарушения, а также на совершение последнего ненадлежащего платежа /________/, с иском в суд Банк обратился лишь /________/, что указывает на то, насколько значимы для истца нарушения гражданско-правовых обязательств ответчиком.

          При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

          Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.333 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер неустойки, заявленный ко взысканию, и пени на проценты, не соразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить их размер в 3 раза, а именно: размер пени на проценты- до /________/ руб., неустойки на кредит - до /________/ руб.

При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета суд приходит к следующим выводам.

Пункт 1.4 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» предусматривает для учета задолженности по кредиту открытие и ведение счета клиента.

Разделом «параметры кредита» заявления- оферты установлена обязанность заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Из дополнительного соглашения от /________/ следует, что задолженность заемщика перед Банком по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет /________/ руб.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007№ 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Вместе с тем, в силу ч.2 ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из условий кредитного договора /________/ от /________/ следует, что банк взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика. При заключении договора Куюмжи ОГ должна была и могла знать, что на основании вышеуказанных положений нормативных правовых актов она не обязана исполнять условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Однако, данные условия были согласованы Куюмжи ОГ, исполнялись ей, претензий по данному факту со стороны заемщика вплоть до обращения с настоящим иском ОАО АКБ «РОСБАНК» не предъявлялось. В этой связи оснований для зачета уплаченных сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщика в уплату основного долга у суда не имеется, а требование банка о взыскание комиссии за ведение ссудного счета в сумме /________/ руб. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 7487,63 руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/.

С учетом частичного удовлетворения иска, в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме /________/ руб. Размер госпошлины, подлежащей уплате в порядке п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 7196,40 руб., исходя из расчета: 3200 руб. + 2% от /________/ руб. Следовательно, на счет ответчиков суд считает необходимым отнести расходы ОАО АКБ "РОСБАНК" по уплате госпошлины в сумме 7196,40 руб. Суд исходит из требований ст.322 ГК РФ, учитывает, что иск заявлен к субъектам, солидарно отвечающим по обязательству. Суд также принимает во внимание положения п.п.1.1, 1.4 договора поручительства, буквальное толкование которого позволяет сделать вывод о том, что ответчики приняли на себя обязательство по солидарному возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или не надлежащим исполнением обязательств Куюмжи ОГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Куюмжи О. Г., Куюмжи С. Ж. о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Куюмжи ОГ, Куюмжи СЖ солидарно задолженность по кредитному договору №/________/ от /________/ в общем размере /________/ коп., из которых: задолженность по уплате основного долга на /________/ - /________/ коп., пени на проценты - /________/ коп., неустойка на кредит - /________/ коп., проценты за пользование кредитом на /________/ - /________/ коп., с начислением процентов за пользование кредитом по кредитному договору /________/ от /________/ из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ и до дня возврата всей суммы кредита, в остальной части иска- отказать.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) с Куюмжи О. Г., Куюмжи С. Ж. солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья -подпись-         А.Р.Палкова

Верно. Судья           А.Р.Палкова

Секретарь          Е.В.Шевелева

Решение в окончательной форме изготовлено 19.12.2011. Судья А.Р.Палкова