РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 декабря 2011 года Кировский районный суд г. Томска в составе: председательствующего судьи Л.Л. Аплиной, при секретаре Т.Н. Чемерзовой, с участием представителя истца Ю.В. Тайлашева, рассмотрев в порядке искового производства в открытом судебном заседании в г. Томске установил: ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд за защитой прав и законных интересов, подав исковое заявление к Киселеву Р.М., Киселевой Н.Ю. В исковом заявлении указано, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Киселевым Р.М. в качестве заемщика, Киселевой Н.Ю. в качестве поручителя заключен кредитный договор № /________/ от /________/, по условиям которого банком Киселеву Р.М. был предоставлен кредит в сумме /________/ руб. под проценты в размере /________/ % годовых на срок до /________/, гашение кредита и уплата процентов на кредит предполагалось путем ежемесячных взносов в размере /________/ руб. в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не позднее /________/-го числа каждого месяца, с условием об оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере /________/ руб. Обязательства заемщика Киселева Р.М. по кредитному договору обеспечиваются поручительством Киселевой Н.Ю. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ Киселеву Р.М. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита. Начиная с /________/ года заемщиком Киселевым Р.М. не исполняются надлежащим образом обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов. По состоянию на /________/ задолженность по кредитному договору составляет Ссылаясь на ст.ст. 11, 309, 310, 322, 361-363, 807-811, 819 ГК РФ, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит о взыскании с Киселева Р.М., Киселевой Н.Ю. солидарно задолженности по кредитному договору № /________/ от /________/ в размере /________/ руб., из которой Исковое заявление содержит ходатайство о возмещении понесенных по делу судебных расходов в виде государственной пошлины в размере /________/ руб. В судебном заседании представитель истца Тайлашев Ю.В. иск поддержал по приведенным основаниям. Ответчики Киселев Р.М., Киселева Н.Ю., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений в письменной форме относительно заявленных исковых требований не представили, представителя для защиты интересов в суд не направили. При разбирательстве гражданского дела, определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, заслушав объяснения представителя истца, ознакомившись с письменными доказательствами, оценив доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части. В судебном заседании на основании представленных доказательств судом установлены следующие обстоятельства. Между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Киселевым Р.М. заключен кредитный договор № /________/ от /________/, что подтверждается копией соответствующего договора. По данному договору кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» обязался предоставить денежные средства (кредит) в размере /________/ руб. заемщику Киселеву Р.М., а заемщик Киселев Р.М. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит. Из условий договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере /________/ процентов годовых, датой очередного платежа является /________/ число каждого календарного месяца, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов /________/ руб., дата последнего погашения кредита /________/. Согласно дополнительному соглашению /________/ от /________/ Киселеву Р.М. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту изменена на /________/ % годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до /________/, установлен новый график гашения кредита. В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ. Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты. Судом установлено, что кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» заемщику Киселеву Р.М. предоставлены денежные средства (кредит) в размере /________/ руб., что подтверждено выпиской ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/. Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита были Киселевым Р.М. нарушены. На протяжении срока действия договора Киселевым Р.М. систематически нарушались условия кредитного договора относительно срока внесения ежемесячного платежа и размера платежа, что установлено судом на основании выписки ОАО АКБ «РОСБАНК» по лицевому счету /________/ за период с /________/ по /________/. Возражений против наличия фактов систематических нарушений договора стороной ответчиков не заявлено, отсутствие нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом стороной ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказано. Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством. В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. Пунктом 1.1. кредитного договора установлено, что обязательства заемщика по данному договору обеспечиваются поручительством Киселевой Н.Ю., которая обязуется солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.13. кредитного договора). Договор заключен в простой письменной форме путем составления документа, выражающего содержание сделки, подписан лично Киселевой Н.Ю. Требуемая письменная форма договоров поручительства соблюдена, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям о предмете договора (что сторона ответчиков не оспаривает). Следовательно, требования истца о взыскании задолженности не только с заемщика, но и поручителя, основано на законе. Размер оставшейся суммы кредита /________/ руб. и причитающихся процентов /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Киселева Р.М., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным. С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Киселевым Р.М. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Киселева Р.М. и Киселевой Н.Ю. солидарно кредита в размере /________/ руб. и процентов на кредит в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению. В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Пунктом 4.1. кредитного договора установлено, что заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку - пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета /________/ % в день от просроченной исполнением суммы. Общий размер неустойки за неуплату основного долга /________/ руб. и неустойки за неуплату процентов /________/ руб., установлен расчетом задолженности заемщика Киселева Р.М., представленным ОАО АКБ «РОСБАНК». Данный расчет стороной ответчиков не оспорен, проверен судом и признан верным. С учетом того обстоятельства, что Киселевым Р.М. не исполнена обязанность возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» кредит, уплатить проценты на кредит, принимая во внимание, что заявленный размер неустоек соразмерен последствиям нарушения обязательств, на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ подлежит удовлетворению исковое требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Киселева Р.М. и Киселевой Н.Ю. солидарно неустоек за неисполнение обязанности возвратить кредит в размере /________/ руб. и уплатить проценты на кредит в размере /________/ руб. При разрешении искового требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Киселева Р.М. и Киселевой Н.Ю. солидарно процентов за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата всей суммы кредита, суд приходит к следующим выводам. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 16 данного Постановления, в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Согласно п. 4.1. дополнительного соглашения /________/ от /________/ срок окончательного гашения кредита /________/. Доказательства того, что пользование кредитом продлится до /________/, в материалах дела отсутствуют. В связи с изложенным, исходя из правовой природы анализируемых процентов, определенной в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, принимая во внимание п. 16 данного Постановления, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании с ответчиков сумм процентов за пользование кредитом из расчета 21,99 % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита, подлежат удовлетворению. При разрешении искового требования о взыскании с ответчиков суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. суд приходит к следующим выводам.. По условиям п. 1.10. кредитного договора заемщик обязался уплачивать ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета в размере /________/ руб. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков. С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным. Поскольку обязанность уплаты сумм ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета у Киселева Р.М. отсутствует, суд отказывает в удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Киселева Р.М. и Киселевой Н.Ю. солидарно данной комиссии в сумме /________/ руб. Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» к Киселеву Р.М. и Киселевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в части. ОАО АКБ «РОСБАНК» понесены судебные расходы в виде госпошлины в размере /________/ руб., факт уплаты которой подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ с отметкой банка о его исполнении. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить стороне истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в равных долях со стороны ответчиков Киселева Р.М. и Киселевой Н.Ю. понесенные по делу судебные расходы в размере /________/ руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 195, ч. 1 ст. 196, ст.ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил: исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Киселева Р. М., Киселевой Н. Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № /________/ от /________/ по состоянию на /________/ в размере /________/ руб., из них: сумму основного долга в размере /________/ руб., проценты за пользование кредитом в размере /________/ руб., пени на проценты в размере Взыскать солидарно с Киселева Р. М., Киселевой Н. Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых, начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Киселева Р. М., Киселевой Н. Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в равных долях (по 1/2 ) расходы на оплату государственной пошлины в размере /________/ руб. Решение суда может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: Л.Л.Аплина
гражданское дело № 2-3206/11 по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Киселеву Р. М., Киселевой Н. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
/________/ руб.
/________/ руб. - сумма основного долга, /________/ руб. - проценты за пользование кредитом, /________/ руб. - комиссия за ведение банковского специального счета, /________/ руб. - пени на проценты, /________/ руб. - неустойка на кредит, а также проценты за пользование кредитом из расчета /________/ % годовых начиная с /________/ до дня возврата суммы кредита.
/________/ руб., неустойку на кредит в размере /________/ руб.